अपने सेवानिवृत्त माता-पिता, या बल्कि उनकी पेंशन के आकार को देखते हुए, मैं इस बारे में कठिन सोचता हूं कि अपने आप को मेरे योग्य कुछ कैसे प्रदान किया जाए। ऐसा लगता है कि कोई सीआईएस के भीतर एक राज्य पर भरोसा नहीं कर सकता। तो, आपको स्वयं कुछ करने की ज़रूरत है! और हमें अभी शुरू करने की जरूरत है, जबकि मैं 32 साल का हूं, किसी तरह की आय और स्पिन करने की ताकत है। विचार हुआ करते थे कि मैं हमेशा जवान रहूंगा, हमेशा स्वस्थ रहूंगा और हर समय कुछ न कुछ करता रहूंगा। धीरे-धीरे मुझे एहसास होने लगा कि 20 ... 30 वर्षों में - और सेनाएँ पिघल जाएँगी (या तितर-बितर हो जाएँगी)। इसलिए कुछ साल पहले मैंने इस दिशा में कुछ करना शुरू किया। कुछ अनुभव प्राप्त हुए जो सम्मानित समुदाय के लिए रुचिकर हो सकते हैं। भले ही पेंशन का सवाल अब पाठक के लिए बेहद सारगर्भित लगता है, फिर भी मैं कम से कम एक रन की सलाह देता हूं। अगर मैंने 5 साल पहले ऐसी सामग्री पढ़ी होती, तो मैं पहले से कहीं ज्यादा अमीर होता! ..
युपीडी: लेख में मैंने विविधीकरण के अर्थ के बारे में जोड़ा, अन्यथा टिप्पणियों में बहुत सारे प्रश्न थे ...

हमेशा की तरह, मैं आपको तुरंत चेतावनी देता हूं - यह मेरा व्यक्तिगत अनुभव है, जो मूर्खतापूर्ण नकल के अधीन नहीं है। अपने आप पर कोशिश करो और सोचो! और सबसे महत्वपूर्ण रूप से - कार्यवाही करना!

चरण -1: गैर-वित्तीय संपत्ति

हमारी लंबे समय से पीड़ित मातृभूमि के इतिहास ने स्पष्ट रूप से दिखाया है कि 30 साल पहले की वित्तीय बचत का कोई मूल्य नहीं है। विशेष रूप से, मेरी पत्नी (तब अभी भी एक नाबालिग लड़की) को एक किताब के लिए एक कार के बराबर राशि के लिए अलग रखा गया था। उसके बाद, यह पैसा पहले वाष्पित हो गया, फिर वापस आ गया, लेकिन बहुत मामूली और निश्चित राशि में। एक सामान्य बाइक के लिए भी पर्याप्त नहीं है... कहाँ गारंटी है कि भविष्य में ऐसा नहीं होगा?

कोई गारंटी नहीं देगा। इसलिए, सबसे विश्वसनीय हमेशा शाश्वत मूल्य होंगे। ये है स्वास्थ्य- और यह जीवन का उपयुक्त तरीका है, कौशल- और यह एक निरंतर व्यावसायिक विकास और नए कौशल में महारत हासिल है, रिश्ते- और यह सक्षम रूप से संघर्ष करने की क्षमता है, अपने आप को और अपने बच्चों को शिक्षित करना ... यह न केवल आपके लिए, बल्कि आपके वंशजों पर भी लागू होता है (ठीक है, यह स्कूल नहीं है जो उन्हें यह सब सिखाएगा!)

लेकिन समझदारी से गठबंधन करना सबसे अच्छा है। इन गैर-वित्तीय संपत्तियों को जमा करने के कुछ वर्षों के बाद, मैंने देखा कि कोई भी मुझे गठबंधन करने के लिए परेशान नहीं करता है। इसके अलावा, उपरोक्त सभी धन की लगभग आवश्यकता नहीं है!

• स्वास्थ्य- ये न केवल जिम और फिटनेस क्लब हैं, बल्कि ... कम ड्राइविंग और पैरों के साथ अधिक चलना, लंबी पैदल यात्रा और कयाकिंग, अपने आप को एक बगीचा प्राप्त करना जहां बहुत प्रयास किया जाता है और गुणवत्तापूर्ण भोजन उगाया जाता है, कम हैम्बर्गर और चीज़बर्गर;
• कौशल- दांतों में इंटरनेट और जाओ! अपने घर को अपने हाथों से भूनिर्माण करना (पैसा वास्तव में आपको लोगों को काम पर रखने की अनुमति नहीं देता है), मैंने वॉलपेपर गोंद करना, नलसाजी की मरम्मत और निर्माण करना सीखा, बिजली के तारों को भी बनाया, मैंने खुद एक नाली का गड्ढा बनाया (और केवल एक के साथ काम नहीं था) फावड़ा, लेकिन चिनाई, ऊपर डालना)। इसके अलावा, धीरे-धीरे मैं कार के साथ खिलवाड़ करना सीख रहा हूं;
• रिश्ते- कोज़लोव और नॉरबेकोव के साथ प्रशिक्षण में जाना आवश्यक नहीं है, चारों ओर देखें! हो सकता है कि आप घर में, अपने परिवार में किसी चीज में नरम हो जाएं? .. आप हमेशा एक बच्चे को डर और आत्म-संदेह को दूर करने में मदद कर सकते हैं, अपने दोस्त को जीवन की परेशानियों से बाहर निकालने में मदद कर सकते हैं।

यह एक बहुत बड़ा विषय है, जो अलग-अलग पुस्तकों के योग्य है, इसलिए हम वित्तीय संपत्तियों और उनसे सीधे संबंधित लोगों पर ध्यान केंद्रित करेंगे (और ये अचल संपत्ति, धातु, प्राचीन वस्तुएं हैं ...) निष्पक्षता में, मैं ध्यान देता हूं कि मैं शाश्वत मूल्यों के विषय को भी नहीं भूलता।

स्टेज 0: अपना खुद का बैंक बनाना

मैं आईटी के मोर्चे पर एक विनम्र कार्यकर्ता हूं। मैं एक बड़ी कंपनी के लिए काम नहीं करता, बल्कि एक छोटी सी कंपनी के लिए काम करता हूं। हालाँकि, जीवन के लिए पर्याप्त है, खाली समय भी है। कोई और बोतलें इकट्ठा करता है, कोई लोडर का काम करता है, कोई अध्यक्ष है, और कोई और है। हालाँकि, यह पैसे कमाने के तरीकों के बारे में नहीं है, बल्कि इस तथ्य के बारे में है कि हमारे पास नकदी प्रवाह है. और चूंकि वह है, उससे कुछ स्थगित किया जा सकता है (यह विचार बहुत लोकप्रिय पुस्तक "द रिचेस्ट मैन इन बेबीलोन" में बहुत अच्छी तरह से कहा गया है)।

कितना? व्यक्तिगत रूप से, मैंने 10% पर रुकने का फैसला किया।

क्यों ठीक 10% और 7.35% या 11.82% नहीं?
खैर... सबसे पहले, गिनती प्राथमिक है। मैं महीने में 2435 टगरिक कमाता हूं। इनमें से 243 को मैंने अलग रखा। यह इतना प्राथमिक है कि मैंने इसे अपनी 7 साल की बेटी को पढ़ाया, जिसने उस समय गुणा और भाग के बारे में कुछ नहीं सुना था।

दूसरे, यहाँ कुछ सरल गणित है। मान लीजिए कि एक महीने में आप कमाते हैं एक्स तुग्रिक। जिसमें से आप खर्च करते हैं 0.9 x और बंद करो 0.1 x . साल के अंत तक आप:

• अर्जित 12 x ;
• खर्च किया (12 * 0.9) x = 10.8x ;
• बचाया (12 * 0.1) x = 1.2 x .

बुरा नहीं है, है ना? अपनी भूख को थोड़ा कम करने के बाद, आपको एक वर्ष में लगभग 11 वेतन प्राप्त हुए, और अपने वेतन का एक चौथाई भविष्य के लिए स्थगित कर दिया। इस तरह पैसे बचाने से 10 साल में जमा हो जाएगी... 12 सैलरी! साल भर का वेतन! आप पूरे साल काम नहीं कर पाएंगे! सुंदरता!!!

और तीसरा - हाँ, आपको अपने आप को थोड़ा निचोड़ने की ज़रूरत है। लेकिन, मुझे ऐसा लगता है, किसी भी आय के साथ, खुद को दसवें हिस्से तक सीमित रखना यथार्थवादी है। व्यक्तिगत रूप से, मैंने किया।

"दूसरा" अच्छा लग रहा है, लेकिन हमें मुद्रास्फीति के लिए, सभी प्रकार की आपात स्थितियों आदि के लिए भत्ते बनाने की आवश्यकता है। तब मैंने इसके बारे में अभी तक नहीं सोचा था ... तब मैं आम तौर पर "बस मामले में" पैसे अलग रखता था। साल के अंत तक कुछ महंगा खरीदना जरूरी था, जिसके लिए पर्याप्त पैसा नहीं था। फिर मैंने सोचा - "कर्ज लेना है, या क्या?.." और फिर मुझे अचानक याद आया - मुझे स्थगित कर दिया गया है! मैं खुद से कर्ज लूंगा! कक्षा!!!

नतीजतन, जैसा कि यह निकला, मैंने अपना बैंक बनाया। जब मैंने अपनी बचत को "बैंक" के रूप में देखा, तो सभी प्रकार की प्रक्रियाएं मेरे दिमाग में चली गईं। और वह अगले चरण में चली गई। लेकिन उसके बारे में थोड़ी देर बाद।

क्या संक्षेप किया जा सकता है? अपनी कमाई का एक निश्चित प्रतिशत बचत करके अनुशासित करना शुरू करें. "अर्जित" से क्यों? क्योंकि निवेश गतिविधियों (जमा, किसी को ब्याज देने वाला कर्ज, आदि) से नकद उपहार के रूप में लाभ होता है। क्यों "तय"? क्योंकि छोटे मुनाफे ("पैसा इतना कम है!") से बिल्कुल नहीं बचाने का प्रलोभन है, और बड़े लोगों से - टॉड चोक हो जाता है ("उह-हह! इतना पैसा बचाओ ???") . और अंत में - यह "अनुशासित" है! इसके अभाव में, सभी गतिविधियों का दीर्घकालिक प्रभाव समाप्त हो जाएगा।

चरण 0.5: उपभोक्ता ऋण

यह एक दो बार हुआ, अंदर आ गया। मैं दृढ़ विश्वास के साथ बाहर निकला - आपको उनमें तभी प्रवेश करने की आवश्यकता है जब कोई दूसरा रास्ता न हो!

वित्त के विषय के लिए समर्पित सभी स्रोत एक ही सलाह देते हैं - पहले ऋणों को अलविदा कहें, फिर बचत और बचत शुरू करें। लोन छोटा हो तो अच्छा है, लेकिन घर या कार हो तो क्या? वहाँ यह इतना आसान नहीं है ... हालाँकि, यदि आप 10% बचाने और ऋण का भुगतान करने का प्रबंधन करते हैं, तो आगे बढ़ें! ठीक है, यदि नहीं, तो अपने बैंक के साथ प्रतीक्षा करें और जितनी जल्दी हो सके ऋण चुका दें।

मैं इस विषय पर अधिक कुछ नहीं कह सकता, क्योंकि मेरा अनुभव छोटा है।

चरण 1: वित्तीय रिपोर्ट बनाए रखना

अलग-अलग जगहों पर यह विचार कौंधा कि इस तरह की रिपोर्ट अपने पास रखने लायक है - आपने इतना कमाया, आपने इस पर और इस पर इतना खर्च किया। यह विचार हमेशा मुझे बहुत योग्य और महत्वपूर्ण नहीं लगा। लेकिन एक बार, जब मेरा बैंक काम करना शुरू कर चुका था, मैंने इस व्यवसाय को करने का फैसला किया। सौभाग्य से, मैं एक्सेल को अच्छी तरह से जानता हूं, रसीदें एकत्र करना आसान है, मेरे सिर में आज के सभी खर्चों को जोड़ना और शाम को उन्हें कंप्यूटर पर स्थानांतरित करना कोई समस्या नहीं है। इसलिए मैंने इसका नेतृत्व करना शुरू किया।

वित्तीय रिपोर्ट किसके लिए है?

• जमीन पर मजबूती से खड़े रहने के लिए. मैं अब स्पष्ट रूप से जानता हूं (या जल्दी से पता लगा सकता हूं) कि मैं कितना और किस पर पैसा खर्च करता हूं। और, कहते हैं, अगर मैं दूसरी नौकरी में स्थानांतरित करने का फैसला करता हूं, तो मुझे स्पष्ट रूप से पता है कि मुझे किस वेतन की आवश्यकता है। और मैं विश्वास के साथ यह भी कह सकता हूं कि मैंने स्कूल, कार आदि पर कितना पैसा खर्च किया। आय के लिए भी यही होता है;
• वित्त को सुव्यवस्थित करना. पहले पूरे महीने की रिपोर्ट की समीक्षा करने के बाद, आपको तुरंत "ब्लैक होल" दिखाई देगा। मेरे पास वास्तव में वे नहीं थे, लेकिन विषय कई लोगों के लिए प्रासंगिक है। यदि आप धूम्रपान करते हैं, तो "धूम्रपान" कॉलम दर्ज करें - वर्ष के लिए राशि भारी होगी। अगर आप शराब पर निर्भर रहना पसंद करते हैं, तो परिणाम भी चौंकाने वाला होगा। यदि आप बार, महिला, कैसीनो, एक जंगली जीवन शैली पसंद करते हैं, तो यह भी दूर के भविष्य में वित्तीय कल्याण के निर्माण में योगदान नहीं करता है। उसकी बात करे तो - मनोरंजन की जरूरत है और आप इसे अपने लिए मना नहीं कर सकते!उनके बिना यह जीवन नहीं, बल्कि कठिन परिश्रम होगा। लेकिन! हम उन्हें सुव्यवस्थित करने की बात कर रहे हैं, उन्हें कुछ उचित और तर्कसंगत राशि तक सीमित कर रहे हैं - कहते हैं, आय का 5% से अधिक नहीं। और तब वे तुम्हारे लिए पूरी तरह से "कानूनी" होंगे, तुम्हारा विवेक तुम्हें पीड़ा नहीं देगा;
• गतिविधि का दृश्यमान परिणाम. आपने धूम्रपान पर कम खर्च करना शुरू कर दिया - और भगवान जाने क्या यह इसके लायक था?.. आपने आंकड़ों को देखा - हाँ, और पैसा है! आपने कर्ज को अलविदा कह दिया - ये रहा नतीजा! आपने किसी उद्यम में निवेश किया - एक या दो साल में उसने अपने लिए भुगतान किया! उदाहरण के लिए, मुझसे कहा जाता था: “बगीचा अपने लिए भुगतान नहीं करता है! आप उस पर कितना खर्च कर रहे हैं? मैंने देखा - लेकिन इतना नहीं! वह कितना लाता है? कभी-कभी सर्दियों के अंत में मैं आलू/गाजर/बीट खरीदता हूं, मैं टमाटर बिल्कुल नहीं लेता हूं। मैं उन्हें पूरे साल अपने 4 मुंह के लिए खरीदने में कितना खर्च करूंगा ???

उसके पास किस प्रकार का होना चाहिए? सवाल बहुत निजी है, क्योंकि यहां बहुत सारी राय हैं। टेबल के लिए विकल्प हैं, तैयार सॉफ्टवेयर है। व्यक्तिगत रूप से, मैंने एक्सेल में एक टेबल रखने और तैयार कार्यक्रमों को नहीं लेने का फैसला किया। मैं परिणाम से संतुष्ट हूं, क्योंकि मैं लगातार अपने लिए विश्लेषण और आंकड़ों का विस्तार कर रहा हूं। मैंने इसे पोस्ट नहीं किया, लेकिन मैं आपको सामान्य सिद्धांत बताऊंगा (मैं इसे उन लोगों को भेज सकता हूं जो विशेष रूप से रुचि रखते हैं - अपने व्यक्तिगत मेल पर लिखें)।

मेरे पास महीने के हिसाब से एक इतिहास है - सबसे पहला महीना आखिरी पेज है। इसके ऊपर एक खंड है "अवधि की शुरुआत में" (महीने की शुरुआत में यह कितना था), फिर "अवधि के अंत में" (आगे क्या है संक्षेप में), फिर "इतिहास" (खंडों द्वारा)। लंबवत रूप से कॉलम "कुल" (राशि), "आय" (कितना आया), "व्यय" (कितना खर्च किया गया), "संपत्ति" (जमा, आदि, जो पैसा नहीं है), "ऋण" (ऋण) हैं - भविष्य में क्या पैसा)। मेरे इतिहास अनुभाग "कार्य, आय", "रखरखाव" (घर, कार, ...), "बच्चे", "विविध" (उपहार, मनोरंजन, घरेलू जमा, ...), "निवेश" (लाभ और व्यय) हैं ) अलग-अलग फंड हैं (उनके बारे में बाद में)।

फिर मैंने उपयोगिता भुगतान का इतिहास रखना शुरू किया: "महीना, वर्ष", "राशि", "गैस" / "बिजली" / "पानी" - चालू माह के लिए मात्रा, वास्तविक लागत, चालू वर्ष के लिए औसत मात्रा, औसत चालू वर्ष के लिए लागत। अब प्रति वर्ष औसत खपत की तुलना करना दिलचस्प है। वैसे, यहाँ मेरी गैस बहुत असमान पैसे "खाती है" - गर्मियों में सर्दियों के पैसे का 10% से कम। और मैंने पूरे वर्ष अंकगणित माध्य का भुगतान करने का निर्णय लिया। अगर पहले तेज सर्दी मेरे लिए लगभग बर्बादी थी, तो अब मुझे फर्क महसूस नहीं होता।

मैंने किसी भी निवेश गतिविधि का संचालन भी शुरू किया - अलग पृष्ठ इसके लिए समर्पित हैं।

तुरंत, मैंने "संरचना" पेश की - एक पृष्ठ, जहां सभी महीनों के लिए (शीर्ष पर अंतिम वाला) अनुपात "अर्जित / खर्च", "संपत्ति / नकद", आदि लिखा गया है।% में भी टूटना है बजट मदों द्वारा आय और व्यय (कार 12% मुझे प्रति वर्ष औसतन "खाती है", बच्चे - केवल 2%, भोजन - 17%)।

गणना का गणित एक अलग और बहुत ही रोचक गीत है। मान लीजिए कि मैंने गैस के लिए प्रति वर्ष मूल्यों का भुगतान किया है। मैं न्यूनतम (एक्सेल में न्यूनतम सूत्र) / अधिकतम मान (MAX) देखता हूं और मुझे एक गलियारा दिखाई देता है जिसमें मान चलते हैं। अंकगणित माध्य (औसत सूत्र) मुझे वह औसत मूल्य दिखाता है जो मुझे सही राशि प्राप्त करने के लिए पूरे वर्ष के लिए चुकाना पड़ा। माध्य की कुछ सहज समझ के लिए, माध्यिका (मेडियन फॉर्मूला) अधिक उपयुक्त है - यह मूल्यों के नमूने में दुर्लभ (यद्यपि बड़े) आउटलेयर से प्रभावित नहीं होता है।

बहुत सारे पेज मिले। इसलिए मैंने पहले पृष्ठ को "सामग्री की तालिका" बना दिया। वहां से आवश्यक पृष्ठों पर संक्रमण होते हैं।

मेरी आंखों को प्रसन्न करने वाले सभी प्रकार के सुंदर ग्राफिक्स शुरू करने की योजना है।

यूपीडी: मैं विविधीकरण का समर्थक क्यों हूं

इसके बाद, मैं कई जगहों और तरीकों को लिखूंगा जहां मैं अपना 10% निवेश करना चाहता हूं। उनमें से काफी कुछ हैं, और उन्हें दुर्जेय शब्द "फंड्स" से बुलाया जाता है। कोई इसे बहुत जटिल समझेगा, और कई पूछेंगे - “ऐसी कठिनाइयाँ क्यों? स्टॉक/सोने में निवेश करें और बस! वहां निवेश करने की जरूरत नहीं है, यहां, कहीं और - एक चीज में निवेश करें! या, इसे सही ढंग से कहने के लिए, बहुत से लोग विविधीकरण का अर्थ नहीं समझते हैं।
दरअसल, कियोसाकी इसके लिए कहता है। वह अपनी वित्तीय ताकतों को अलग-अलग दिशाओं में फैलाने के खिलाफ है, वह विविधीकरण के सख्त खिलाफ है। उनका मानना ​​​​है कि आपको एक चीज़ चुनने की ज़रूरत है, अच्छी तैयारी करें, और - आर-टाइम! करोड़पति। तो उसने, वास्तव में, किया (हम विवरण में नहीं जाएंगे - उसके पास कितने "पी-टाइम्स" थे और उसकी क्या स्थिति थी)।
हालांकि, वह - कियोसाकी - इस तथ्य को ध्यान में नहीं रखता है कि सभी लोगों के पास "अमीर पिता" नहीं होता है जो उन्हें सब कुछ सिखाएगा और उन्हें बताएगा। वह इस बात पर ध्यान नहीं देता कि हर कोई अपनी सारी ऊर्जा पैसा बनाने में खर्च नहीं करना चाहता। और वह इस तथ्य को भी ध्यान में नहीं रखता है कि लोगों के बच्चे हैं (वैसे उसके पास कोई नहीं है) ... वह यह भी भूल गया कि विभिन्न देशों में यूएसएसआर के पतन की शैली में क्रांतियां हैं और मुद्रा परिवर्तन।
सामान्य तौर पर, हर कोई वित्त की दुनिया में एक समर्थक होने के लिए आदर्श दृष्टिकोण नहीं है। बहुत से (और विशेष रूप से मैं) एक अलग दृष्टिकोण के बहुत करीब हैं - अपना जीवन जीने के लिए, और लक्ष्यों को प्राप्त करने के साधन के रूप में धन का उपयोग करना। यानी पैसा जीवन का लक्ष्य और अर्थ नहीं है! मैं अपने जीवन में थोड़ा समय उन पर बिताना चाहता हूं और बाकी को जीवन पर छोड़ देना चाहता हूं।
मुझे सर्गेई स्पिरिन से बहुत उपयोगी जानकारी मिली। उनके पास एक अच्छा ब्लॉग "इन्वेस्टर नोट्स" है, जहां वे "एसेट एलोकेशन" के विचार से सभी को परिचित कराते हैं - संपत्ति का एक उचित आवंटन। और वहां मुख्य विचार यह है कि अपने फंड को शिथिल संबंधित (या बेहतर बिल्कुल भी संबंधित नहीं) परिसंपत्ति वर्गों में विभाजित करें। यही है, जितना संभव हो उतना व्यापक रूप से विविधता लाएं।
खंड के शीर्षक में चित्र (यहां से लिया गया) स्पष्ट रूप से 1917 की क्रांति से पहले न्यूयॉर्क के मुकाबले सेंट पीटर्सबर्ग के स्टॉक एक्सचेंज के फायदे को दर्शाता है। तब सभी फंडों को रूसी शेयरों में डालना आवश्यक था! ऐसा करने वाले अंततः दिवालिया हो गए ... केवल भेदक ही उस संपूर्ण वित्तीय प्रणाली के पतन की कल्पना कर सकते थे जो उस समय मौजूद थी।
न ही हम भविष्यवाणी कर सकते हैं कि अमेरिका, ऑस्ट्रेलिया और अन्य विश्व बाजार के नेताओं का क्या होगा। ठीक है, अर्थात्, कोई भी कर सकता है, और बाकी सभी को अपने धन को विभिन्न, असंबंधित परिसंपत्तियों में निवेश करने के लिए छोड़ दिया जाता है - सोने में, जिसे हमेशा बेचा जा सकता है, अपने देश के बांडों में, पड़ोसी और कुछ विदेशों में, कंपनियों के शेयरों में दोनों में अपने देश में और दूसरे में, अचल संपत्ति में अपने देश में और अन्य जगहों पर ...
इसलिए मैं विभिन्न प्रकार के निवेशों पर विचार कर रहा हूं। मैं खुद को अनिश्चितता से बचाना चाहता हूं। कीमत अधिक है, लेकिन शांति अधिक महंगी है।

चरण 2: लक्ष्य निर्धारण

यह एक बहुत ही महत्वपूर्ण चरण है, जो पहली बार में महत्वहीन और सारगर्भित लगता है। मुझे इसका महत्व तब महसूस हुआ जब आस्थगित राशि मूर्त हो गई और यह तय करने का समय आ गया कि इसका क्या किया जाए। पहले तो मैंने सोचा कि बस इस राशि को शेल्फ पर (फिर कार्ड पर) रख दूं, लेकिन फिर मुझे मुद्रास्फीति के दांत महसूस हुए। उनकी रक्षा के लिए कुछ करना पड़ा।

अब शर्तों पर सहमत होने का समय आ गया है:

• आय- वह जो स्वयं के श्रम से अर्जित किया जाता हो। आप उन्हें केवल नौकरी बदलकर या, यदि आप एक निजी उद्यमी हैं, तो अपना कारोबार बढ़ाकर बढ़ा सकते हैं;
• उपभोग- वह सब जो सीधे बजट से प्रवाहित होता है। इसमें ऋण भुगतान शामिल है।
• संपत्तियां- कुछ है कि कर सकते हैंबेचना - और फिर यह "संपत्ति" से "आय" में जाएगा। अचल संपत्ति, शेयर, जमा (अवधि के अंत में भुगतान किए गए ब्याज के साथ) संपत्ति के सभी उदाहरण हैं। किराये की संपत्ति एक संपत्ति है जो उत्पन्न करती है निष्क्रिय आय. बेची गई अचल संपत्ति को "संपत्ति" से आय में स्थानांतरित किया जाता है (एक बार, दुर्भाग्य से);
• आय- कमाई, निष्क्रिय आय और बेची गई संपत्ति;
• कर्तव्य- जिसके लिए कुछ ज़रूरीभुगतान करें - और फिर यह "ऋण" से "व्यय" में प्रवाहित होता है। अचल संपत्ति, कार, ऋण किराए पर लेना - ये सभी ऋण के उदाहरण हैं।

आपका ऋण (एक ऋण, उदाहरण के लिए) हमेशा किसी के लिए (बैंक के लिए) एक संपत्ति है। आपकी आय और कमाई हमेशा किसी और का खर्च होती है। आपकी संपत्ति आय उत्पन्न करती है। आपका कर्ज आपके बजट से पैसा चूसता है। आपकी आय, सोफे के नीचे बैंक में पड़ी है, एक सिकुड़ती संपत्ति है, क्योंकि मुद्रास्फीति इसे हर समय चबा रही है।

जाहिर है कि आप आदर्श रूप से क्या चाहेंगे:

1. सभी ऋणों से छुटकारा पाएं - ताकि पैसा ब्लैक होल में बहना बंद हो जाए;
2. विश्वसनीय संपत्तियां हैं जो समय-समय पर आय उत्पन्न करती हैं जो समान अवधि के खर्चों से अधिक है - मान लें कि आपके 1000 टुग्रिक के मासिक खर्च के साथ, आपकी किराये की संपत्ति, कार, आदि कम से कम 1000 टुग्रिक (या बेहतर, अधिक, क्योंकि । यह सब मरम्मत की जरूरत है);
3. "बरसात के दिन के लिए" विश्वसनीय संपत्ति भी है, जो बेची जाने पर, एक निश्चित अवधि के लिए आपके सभी मौजूदा खर्चों को कवर कर सकती है - प्रति माह समान 1,000 टगरिक के साथ, बैंक धातुओं या अचल संपत्ति का स्टॉक है जिसे 6,000 में बेचा जा सकता है तुग्रिक, ताकि आधे साल तक आप शांति से रह सकें;
4. धन का एक भंडार है जो उन्हें खोने के जोखिम के साथ, दोनों प्रकार की संपत्तियों को बढ़ाने की अनुमति देगा - उदाहरण के लिए, स्टॉक एक्सचेंज में निवेश करने, व्यवसायों में भाग लेने आदि के लिए प्रति माह एक और 100 टगरिक हैं;
5. अगर आपको कर्ज बनाना है (क्रेडिट, रियल एस्टेट या घरेलू उपकरणों पर कार खरीदें), तो इसे चुकाने के लिए एक संपत्ति भी काम कर रही है।

अच्छा ... ये मेरे सपने हैं। मैं उनके साथ काम करता हूं।

सभी लेखक इन सपनों को स्पष्ट रूप से तैयार करने का आग्रह करते हैं। हर जगह वे आपको अपने लिए निर्णय लेने की सलाह देते हैं - "अगले 30 वर्षों में, ऐसी संपत्तियाँ बनाएँ जो हर महीने 1,000 टगरिक उत्पन्न करती हैं, 10,000 टगरिक के लिए संपत्ति का भंडार है, हर महीने 1,000 टगरिक का जोखिम। जैसे ही मैं इन नंबरों पर पहुंचता हूं, मैं पैसा कमाना बंद कर देता हूं।

इसलिए, अलग बनाने की चुनौती है फंड. प्रत्येक फंड का अपना न्यूनतम होता है, जिसे पार नहीं किया जा सकता है, और अधिकतम, जिसके लिए प्रयास किया जाना चाहिए। एक बार न्यूनतम तक पहुंचने के बाद, निम्नलिखित कार्यों को समानांतर में हल किया जा सकता है। जैसे ही अधिकतम से अधिक हो जाता है, अधिक मूल्यों को निम्नलिखित फंडों में स्थानांतरित कर दिया जाता है जो लक्ष्यों और अधिकतम तक नहीं पहुंचे हैं।

एक तरह के फंड की लाइन बनाई जा रही है। "सबसे छोटे" आकार में (और लाभप्रदता के मामले में) सबसे मामूली हैं, लेकिन सर्वोच्च प्राथमिकता है। उन्हें भरने के बाद (या उनकी न्यूनतम सीमा से अधिक), आप आगे बढ़ सकते हैं। "अगला" पुराने फंड हैं। आय में वृद्धि और मुक्त धन की उपस्थिति के साथ, या तो जीवन स्तर को बढ़ाना या नए वैश्विक लक्ष्य बनाना संभव है (कहते हैं, इसके विभिन्न अभिव्यक्तियों में दान)।

युपीडी: निधियों का एक समूह एक "निवेश पोर्टफोलियो" बनाता है। मान लें कि पोर्टफोलियो N1 आरक्षित उद्देश्यों के लिए कार्य करता है और इसमें सबसे विश्वसनीय फंड शामिल हैं (मेरे लिए, यह एक नकद आरक्षित है, विश्वसनीय बैंकों में जमा, बैंक धातु)। दुर्भाग्य से, निवेश की दुनिया में, "अधिकतम विश्वसनीय" = "न्यूनतम लाभदायक"। इसलिए, हमें अधिक जोखिम वाली संपत्तियों के एक और N2 पोर्टफोलियो की आवश्यकता है - और इसलिए, अधिक लाभदायक वाले। मैं 3 विभागों में विभाजन पसंद करता हूं - सबसे विश्वसनीय (जिसे अक्सर "एयरबैग" कहा जाता है), जो निष्क्रिय आय बनाता है (धन जो "पैसा कमाते हैं" किराए के लिए अचल संपत्ति हैं, नियमित रूप से बेची गई संपत्ति, आदि - "त्वरण क्षेत्र") और महान उद्देश्यों की सेवा (बच्चों की आशाओं और वयस्क सपनों को पूरा करने के लिए)।

व्यक्तिगत रूप से, मैं टगरिक्स / यूरो / डॉलर /… के विशिष्ट मूल्यों के संदर्भ में भ्रमित हूं। हमेशा मुद्रास्फीति होती है, विश्व मुद्राओं में परिवर्तन (30 वर्षों में कुछ भी हो सकता है!), भूख में परिवर्तन। इसलिए मैंने दूसरे रास्ते पर जाने का फैसला किया। मेरी वित्तीय रिपोर्ट में, मेरे पास हर महीने "मासिक खर्च" का आंकड़ा है। इससे, निश्चित रूप से, "न्यूनतम मासिक व्यय", "अधिकतम ...", "अंकगणित माध्य ...", "माध्य ..." प्राप्त होता है। मैं उनमें से एक को कुछ पारंपरिक इकाई के रूप में लेता हूं (इसलिए पाठ में दिखाई देने वाले तुग्रिक)।

और फिर निम्नलिखित सामने आता है - "चालू वर्ष के लिए खर्च के कम से कम 1 अंकगणितीय माध्य का नकद आरक्षित, लक्ष्य 1 अधिकतम खर्च है।" इसका मतलब है कि हर महीने मैं चालू वर्ष के लिए अपने खर्चों की पुनर्गणना करता हूं। मान लें कि इस चालू वर्ष में मेरा न्यूनतम व्यय 1,000 MNT, 2,000 MNT का माध्य, 3,000 MNT का अंकगणितीय माध्य और अधिकतम 7,000 MNT (चालू वर्ष के लिए वास्तविक अनुपात) है। अगर मैंने 3000 टगरिक से कम नकद जमा किया है, तो समस्या हल नहीं होती है। जब मेरे पास 3000 से 7000 तक होते हैं, तो मैं बड़े कार्यों को हल कर सकता हूं, लेकिन मैं यहां पैसा लगाना जारी रखता हूं (कितना यहां और कितना अलग से निर्धारित किया जाता है)। जब मैंने इस महीने 7,300 टग्रिक जमा किए हैं और मेरी योजना 1,000 टग्रिक जमा करने की है, तो मैं इस फंड से 300 टगरिक निकालता हूं और 1,300 आगे निवेश करता हूं, अगले फंड में जो पुनःपूर्ति के लिए प्यासे हैं। हर महीने मैं कैश रिजर्व को नियंत्रित करता हूं और इसे 7000 टुग्रिक के आंकड़े पर बनाए रखता हूं।

मान लीजिए मैंने खूबसूरती से जीना और अधिक खर्च करना शुरू कर दिया। अब मेरे पास बदलने के लिए सभी संख्याएँ हैं - कम से कम वही 1000 (मैं स्पष्ट रूप से कम खर्च नहीं करूंगा), माध्य 2010 है (हम अभी भी अधिक खर्च करते हैं), cf.-अरिथम। 2200 (मैंने बहुत कुछ खरीदना शुरू किया), अधिकतम 7500 (इस महीने के इस महीने के मासिक खर्च से अधिक)। अब, मेरे 7,000 टगरिक के साथ, मैं अब अपने अधिकतम तक नहीं पहुँच पा रहा हूँ, और मैंने फंड पर 2,000 टगरिक खर्च करने की भी योजना बनाई है। फिर मैं 500 नकद आरक्षित निधि पर, शेष 1500 निम्नलिखित निधियों पर खर्च करता हूं।

और इसी तरह फ्लोटिंग मोड में। कुछ वर्षों में, भूख कम हो सकती है (बच्चे बड़े हो गए हैं और अब अलग रहते हैं) - फिर बहुत सारे फंड जारी किए जाते हैं (जब तक कि मैं नया फंड बनाने का फैसला नहीं करता)। या शायद यह दूसरा तरीका है - अधिक से अधिक पैसा है, हम अधिक खर्च करते हैं (या मैं बच्चों के परिवारों की मदद करता हूं, धन अब सभी के बीच बांटा गया है)। फिर सबसे हाल के फंडों से पुराने लोगों को वापस करना आवश्यक है (या उनके अतिरिक्त लाभ को फंड से कम करने के लिए)।

युपीडी: इस तरह के दृष्टिकोण के बिना, विशिष्ट मौद्रिक इकाइयों में विशिष्ट मूल्यों पर ध्यान केंद्रित करते हुए, मुझे उन वस्तुओं के समूहों के लिए मुद्रास्फीति को ध्यान में रखना चाहिए जो मेरी रुचि रखते हैं। सबसे पहले, मैंने अपनी "उपभोक्ता टोकरी" बनाए रखने के बारे में सोचा। तब मुझे एहसास हुआ कि यह मेरा वर्तमान खर्च होना चाहिए - वस्तुओं और सेवाओं के समूहों के लिए एक तैयार टोकरी जो मुझे रूचि देती है। नतीजतन, मेरी टोकरी स्वचालित रूप से मुद्रास्फीति, और रुचियों के परिवर्तन, और अन्य सभी चीजों को ध्यान में रखती है। इसलिए, यह बहुत सुविधाजनक है।

यह सब रास्ते में वित्तीय रिपोर्ट में निर्धारित है, और इसके खिलाफ इसकी जाँच की जाती है। मान लीजिए कि मेरे पास 1000 टुग्रिक का खर्च है, नकद 1200। फिर 1.2 की गणना इसी सेल में की जाती है। एक्सेल बहुत कुछ कर सकता है, यह स्वयं गणना करता है। बहुत आराम से! हालांकि, कोई भी यह नहीं कहता है कि यह एकमात्र ऐसा सॉफ्टवेयर है जो इसके लिए सक्षम है - उदाहरण के लिए वही ओपनऑफिस कैल्क। यहाँ स्प्रैडशीट्स की सूची है।

चरण 3: मेरे लक्ष्य और उनका कार्यान्वयन

मेरे वर्तमान दृष्टिकोण पर विचार करें, मेरे दीर्घकालिक लक्ष्य:

1. "सुरक्षा बैग"- बरसात के दिन के लिए रिजर्व बनाना। जब तक मैं इन समस्याओं का समाधान नहीं करता, मैं आगे नहीं बढ़ता और कम जोखिम वाले क्षेत्रों में एक कर्मचारी या निजी उद्यमी के रूप में काम करना जारी रखता हूं। मैं इस समस्या को 5 ... 10 वर्षों में हल करना चाहूंगा।
   1. नकद आरक्षित- कम से कम 1 cf.-अंकगणित। खर्च। लक्ष्य - 1 अधिकतम। खर्च;
   2. विश्वसनीय बैंकों में जमा में आरक्षित- कम से कम 3 शहद। खर्च। लक्ष्य - 3 अधिकतम। खर्च;
   3. बैंकिंग धातुओं में रिजर्व- कम से कम 3 शहद। खर्च। लक्ष्य - 3 अधिकतम। खर्च।
   4. त्वरण क्षेत्र की तैयारी- ओवरक्लॉकिंग ज़ोन में मेरी ज़रूरत की हर चीज़ सीखना। ये स्टॉक एक्सचेंज और बॉन्ड, रियल एस्टेट के साथ काम करने के मुद्दे हैं।
2. "त्वरण क्षेत्र"- सक्रिय आय का सृजन। इस स्तर पर, आप अपनी नौकरी छोड़ सकते हैं, लेकिन आपको एक निजी उद्यमी बने रहना चाहिए। कुल मिलाकर लक्ष्य 1 अधिकतम मासिक आय प्राप्त करना है। खर्च। मैं इस समस्या को 5 ... 10 वर्षों में हल करना चाहूंगा।
   1. जोखिम भरे बैंकों में जमा- कम से कम 2 मिनट के लिए अत्यधिक लाभदायक (और, एक नियम के रूप में, उच्च जोखिम वाले) बैंकों में जमा। खर्च। लक्ष्य 2 अधिकतम की वार्षिक आय है। खर्च;
   2. आंतरिक स्थिति बांड- अपने देश के बांड में निवेश, स्टॉक 3 मिनट से कम नहीं है। खर्च। लक्ष्य 2 अधिकतम की वार्षिक कूपन आय है। खर्च;
   3. बाहरी अवस्था बांड- अन्य (अलग!) देशों के बांड में निवेश, स्टॉक कम से कम 6 मिनट नहीं। खर्च। लक्ष्य 2 अधिकतम की वार्षिक कूपन आय है। खर्च;
   4. लंबी अवधि के निवेश कोष- कम जोखिम वाले, अत्यधिक तरल लंबी अवधि के फंड में निवेश, रिजर्व 6 मिनट से कम नहीं है। खर्च। लक्ष्य 2 अधिकतम की वार्षिक कूपन आय है। खर्च;
   5. विश्वसनीय शेयर- कम जोखिम वाले, अत्यधिक तरल, विश्वसनीय उद्यमों, कम से कम 6 मिनट के स्टॉक के शेयरों में निवेश करना। खर्च। लक्ष्य - 6 अधिकतम। खर्च;
   6. उद्यम निधि- मध्यम और उच्च जोखिम वाले फंड में निवेश, रिजर्व अधिकतम 1 से कम नहीं है। खर्च। लक्ष्य - 3 अधिकतम। खर्च;
   7. उच्च उपज स्टॉक- उच्च जोखिम वाले शेयरों की खरीद, स्टॉक अधिकतम 1 से कम नहीं। खर्च। लक्ष्य - 3 अधिकतम। खर्च;
   8. संपत्ति- अचल संपत्ति लेनदेन। लक्ष्य अधिकतम 4 की वार्षिक आय है। खर्च।
3. "उच्च लक्ष्यों का क्षेत्र"- सब कुछ, अब आप काम नहीं कर सकते। निष्क्रिय आय है, अच्छे भंडार हैं। आप ऊंचे और भव्य विचार कर सकते हैं। यहां निधियों में विभाजन अब आवश्यक नहीं है। या यों कहें, यहां की निधि अंतरतम सपनों के अनुरूप होगी ... मान लीजिए, दुनिया के सभी पहाड़ों की यात्रा करें, या बच्चों के लिए एक मुफ्त स्कूल का निर्माण करें, या पर्यावरण के अनुकूल कारों का विकास करें, या ... या ...

ऐसे हैं भव्य लक्ष्य और सपने (मैं आपको फिर से याद दिलाता हूं - मेरेसपने, जरूरी नहीं कि तुम्हारा!) यह अनिवार्य रूप से एक दीर्घकालिक वित्तीय योजना है। जबकि मैं "एयरबैग" बनाने की प्रक्रिया में हूं। मेरा कैश रिजर्व न्यूनतम खर्च के आधे से बनता है और लगातार बर्बाद हो रहा है। लेकिन मैं इसकी भरपाई करने की कोशिश करता हूं। अब मेरे पास यह सिद्धांत है - आय के 10% में से, मैंने जमा और बैंकिंग धातुओं के लिए 1/3, नकद भंडार के लिए 2/3 अलग रखा है। जैसे ही कैश रिजर्व न्यूनतम तक पहुंच जाएगा, मैं अपनी रणनीति बदल दूंगा - मैं इसके लिए 1/3, जमा और बैंकिंग धातुओं के लिए 2/3 बचाऊंगा। जब ये सभी बिंदु न्यूनतम तक पहुंच जाएंगे, तो मैं अगले क्षेत्र के फंड में महारत हासिल करना शुरू कर दूंगा।

उसी समय, मैं स्व-शिक्षा के बारे में नहीं भूलता। समय, भगवान का शुक्र है, बहुत कुछ, आप धीरे-धीरे सीख सकते हैं। मैं जीवन को लंबी दौड़ में नहीं बदलना चाहता, अन्य लक्ष्य और रुचियां हैं। इसे समानांतर में, अपनी गति से चलने दें। बड़ा पैसा आया - वर्ग, एक ही बार में बहुत बढ़ गया, थोड़ा पैसा - हम धीरे-धीरे जमा करते हैं। रिजर्व पहले से ही बनाया जा रहा है, ताकि आप जी सकें और जीवन और संचार का आनंद उठा सकें। आखिरकार, पैसा खुशी से जीने का एक तरीका है, लेकिन किसी भी तरह से जीवन का लक्ष्य नहीं है।

ध्यान देने के लिए आपका धन्यवाद!

अनुलेख रचनात्मक आलोचना का स्वागत है।

सेवानिवृत्ति के लिए पैसे बचाने के विचार को अब बेवकूफी नहीं बनाने के लिए, इन नंबरों को देखें।

इसके अनुसार पेंशन का सूचकांक 2018पेंशन फंड, 2018 में रूस में औसत पेंशन 14 हजार रूबल से थोड़ी अधिक थी। बिना वरिष्ठता वाले पेंशनभोगियों के पास करीब 8 हजार हैं।

पूर्वानुमान के अनुसार 2035 तक जनसांख्यिकीय पूर्वानुमान 2035 के लिए Rosstat, हमारे देश में औसत जीवन प्रत्याशा 74 से 82 वर्ष होगी और केवल आगे बढ़ेगी। अब रूस में, पुरुष 60 वर्ष की आयु में और महिलाएं 55 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होती हैं। 2019 से, सरकार की योजना धीरे-धीरे सेवानिवृत्ति की आयु बढ़ाने की है ताकि 2028 तक पुरुष 65 वर्ष की आयु में और महिलाएं 2034 तक 63 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त हों।

इसका मतलब है कि सेवानिवृत्ति के बाद, आपको अगले 20 वर्षों के लिए अपने दम पर जीने की आवश्यकता होगी।इन वर्षों को आरामदायक बनाने के लिए राज्य के लाभ पर्याप्त होने की संभावना नहीं है। अब एक आरामदायक बुढ़ापे की देखभाल करना समझ में आता है, जब आप युवा और सक्षम होते हैं।

आपको कितनी बचत करने की आवश्यकता है, इसका अंदाजा लगाने के लिए, भोजन, किराए, परिवहन, चिकित्सा देखभाल और मनोरंजन के लिए अपने मासिक खर्चों का अनुमान लगाएं। अनुमानित राशि की गणना करें जिसे आपको बुढ़ापे में समान राशि खर्च करने के लिए अभी बचाने की आवश्यकता है। इस राशि के ऊपर 10% फेंको - मुद्रास्फीति अप्रत्याशित है, लेकिन इस तरह आप कम से कम जीवन की लागत में अपरिहार्य वृद्धि को ध्यान में रखते हैं।

उदाहरण: अब आप 25 वर्ष के हैं। आप 60 साल की उम्र में सेवानिवृत्त होंगे, और राज्य आपको 14,000 रूबल का भुगतान करेगा। एक आरामदायक जीवन के लिए, आपको एक महीने में कम से कम 30 हजार रूबल की आवश्यकता होती है, अर्थात 16 हजार अधिक। एक वर्ष के लिए, यह अंतर 192 हजार होगा, जिसका अर्थ है कि सभी 20 वर्षों की पेंशन के लिए आपको अतिरिक्त रूप से 3 मिलियन 840 हजार रूबल की आवश्यकता होगी। इस राशि को इकट्ठा करने के लिए आपके पास 35 साल हैं। इसका मतलब है कि आपको हर साल $109,000 या हर महीने $9,100 बचाने की ज़रूरत है।

आप जितना बाद में बचत करना शुरू करेंगे, आपका मासिक पेंशन योगदान उतना ही बड़ा होना चाहिए।

• 30 साल: 128,000 रूबल प्रति वर्ष, 10,600 प्रति माह।
• 35 वर्ष: प्रति वर्ष 153,600 रूबल, प्रति माह 12,800 रूबल।
• 40 साल की उम्र: 192,000 रूबल प्रति वर्ष, 16,000 प्रति माह।
• 45 वर्ष: प्रति वर्ष 256,000 रूबल, प्रति माह 21,300 रूबल।

ताकि बचत वृद्धावस्था तक मृत भार न पड़े, बल्कि निष्क्रिय आय लाए, आपको उनका ठीक से निपटान करने की आवश्यकता है। 3 अक्टूबर को एक निःशुल्क व्याख्यान "सेवानिवृत्ति के लिए पैसे कैसे कमाएँ" के लिए आएँ। वित्तीय सलाहकार नताल्या स्मिरनोवा आपको सिखाएंगे कि कैसे बुद्धिमानी से पैसे बचाएं और आय बढ़ाने के लिए उपकरण साझा करें।

2. अपने आप में निवेश करें

करियर की शुरुआत में, एक विशेषज्ञ के रूप में अपना मूल्य बढ़ाने के लिए आत्म-विकास और शिक्षा पर पैसा खर्च करना बेहतर होता है, और उसके बाद, बजट का एक हिस्सा पेंशन रिजर्व के लिए अलग रख दें।

अपने आप में एक निवेश जो भुगतान करता है

• विदेशी भाषा सीखें।भाषा पाठ्यक्रमों पर बचत न करें और विदेश में इंटर्नशिप में भाग लें। अंग्रेजी के ज्ञान वाले कर्मचारी प्राप्त करते हैं अंग्रेजी दक्षता वेतन को कैसे प्रभावित करती हैस्तर के आधार पर 20 हजार रूबल तक अधिक। दूसरी विदेशी भाषा में सुधार विदेशी भाषाओं का ज्ञान वेतन अपेक्षाओं को कैसे प्रभावित करता हैएक और 8-48% मजदूरी।
• नए व्यवसायों में महारत हासिल करना।बाजार कैसे बदल रहा है इसका पालन करें और विशेष पाठ्यक्रमों में अपने कौशल में सुधार करें। उदाहरण के लिए, यदि आप एक फाइनेंसर हैं, तो क्रिप्टोक्यूरेंसी बाजारों का अध्ययन करें और एक ब्लॉकचेन विशेषज्ञ बनें: हाल के शोध के अनुसार ग्लोबल ब्लॉकचैन बेंचमार्किंग स्टडी, कैम्ब्रिज सेंटर फॉर अल्टरनेटिव फाइनेंस, दुनिया भर के 57% बड़े बैंक पहले से ही इस तकनीक का उपयोग करके लेनदेन करते हैं।
• व्यक्तिगत दक्षता में वृद्धि।उन कौशलों पर काम करें जो आपको यथासंभव उत्पादक बनाएंगे: समय प्रबंधन, गति पढ़ने, व्यक्तिगत वित्त प्रबंधन। यह विश्वविद्यालय में नहीं पढ़ाया जाता है, इसलिए इन क्षेत्रों में पेशेवर साहित्य, कार्यशालाओं और व्याख्यानों में कंजूसी न करें।

3. पैसे को अपने गद्दे के नीचे न रखें

अपनी बचत को लाभदायक बनाने के लिए उसे ब्याज पर बैंक में डालें। आय की राशि ब्याज दर पर निर्भर करेगी। अब रूसी बैंक प्रति वर्ष औसतन 4-7% का भुगतान करने के लिए तैयार हैं। दर जमा की राशि और अवधि पर निर्भर करती है: कम बचत और अवधि जितनी कम होगी, लाभ का प्रतिशत उतना ही कम होगा।

1.4 मिलियन रूबल तक की सभी जमा राशि का राज्य द्वारा बीमा किया जाता है। एक बड़ी राशि को कई जमाओं में बांटकर अलग-अलग बैंकों में रखना बेहतर है।

उदाहरण: आपके पास 500,000 रूबल हैं, और आप 5% प्रति वर्ष की दर से जमा राशि खोलते हैं। एक साल में वह आपको 25,000 रूबल लाएगा।

एक अतिरिक्त 2,000 प्रति माह आपको कुलीन वर्ग नहीं बना देगा, लेकिन यह मुद्रास्फीति के प्रभाव को कम करेगा। इसके अलावा, आप पैसे को जुर्राब में नहीं रखेंगे, धीरे-धीरे इसे अनावश्यक चीजों में कम कर देंगे। जमाराशियों पर वर्तमान ब्याज की जांच करना और समय पर धन को अधिक लाभदायक जमाओं में स्थानांतरित करना न भूलें। वेबसाइट "वित्तीय संस्कृति" में जमा राशि पर ब्याज की गणना के लिए एक सुविधाजनक कैलकुलेटर है। इसके साथ, आप विभिन्न बैंकों में निवेश से होने वाले लाभ की तुलना कर सकते हैं।

4. निवेश

सबसे सरल प्रकार के निवेश हैं किसी कंपनी या राज्य को पैसा उधार देना और फिर ब्याज के साथ कर्ज चुकाना, या व्यवसाय में हिस्सा हासिल करना और आय का अपना हिस्सा प्राप्त करना। सबसे अनुमानित और स्थिर विकल्प चुनें, सोने के संभावित पहाड़ नहीं: यदि आपने जिस कंपनी में निवेश किया है वह दिवालिया हो जाती है, तो पैसा कभी वापस नहीं किया जाएगा। उच्च रेटिंग वाले सरकारी बॉन्ड, पसंदीदा शेयरों और निवेश फंड के शेयरों में निवेश करते समय जोखिम कम से कम होता है।

यह कोई रहस्य नहीं है कि किसी भी विदेशी रिसॉर्ट में पहुंचने पर, आप कई अमेरिकी सेवानिवृत्त लोगों से मिल सकते हैं, जो सेवानिवृत्त होने के बाद, दुनिया भर में यात्रा करते हैं। अमेरिकी सेवानिवृत्त क्यों इसे वहन कर सकते हैं, जबकि कुछ अन्य देशों के सेवानिवृत्त लोग अस्तित्व के कगार पर रहते हैं? खाली समय, स्वास्थ्य और जीवन शक्ति के अलावा, अमेरिकी सेवानिवृत्त लोगों को इस तथ्य से मदद मिलती है कि उनके पास यात्रा करने के लिए पैसा है। अमेरिका में, 65 से अधिक लोग आबादी के सबसे धनी वर्ग हैं। वे यह कैसे करते हैं? अमेरिकी पेंशन प्रणाली एक स्तरित पाई की तरह है:

1. यह राज्य पेंशन प्रणाली सामाजिक सुरक्षा पर आधारित है। प्रत्येक कामकाजी व्यक्ति वेतन का 6.2% सिस्टम में भुगतान करता है, और नियोक्ता भी 6.2% का भुगतान करता है। राज्य पेंशन की राशि पर। 2014 में सामाजिक सुरक्षा से औसत पेंशन $1294 प्रति माह थी। 2014 में अधिकतम 2,642 डॉलर प्रति माह था, जो 66 साल की उम्र में इसे प्राप्त करना शुरू करते हैं (यदि आप इसे पहले प्राप्त करना शुरू करते हैं, तो यह कम होगा, यदि बाद में, तो अधिक)। 2014 में पेंशन नहीं कमाने वालों के लिए न्यूनतम सामाजिक सुरक्षा लाभ $721 प्रति माह था। 2014 में, सामाजिक सुरक्षा ने $ 863 बिलियन का भुगतान किया।

वैसे, अगर आप सोच रहे हैं कि अमेरिकी सरकार किससे पैसा उधार लेती है, तो सामाजिक सुरक्षा अमेरिकी सरकार के बांडों के सबसे बड़े धारकों में से एक है। वे संघीय सरकार के कर्ज में लगभग 3 ट्रिलियन रखते हैं और ब्याज में सालाना लगभग 115 अरब डॉलर कमाते हैं।

लेकिन सामाजिक सुरक्षा सिर्फ सेवानिवृत्ति की शुरुआत है। एस सामाजिक सुरक्षा अमेरिकी सेवानिवृत्त लोगों की आय का लगभग 38% प्रदान करती है (औसतन, उच्च आय वाले लोगों के लिए - कम, कम आय वाले लोगों के लिए - अधिक)।

2. आय का एक अन्य महत्वपूर्ण स्रोत अचल संपत्ति है। . अमेरिकियों के पास 11 ट्रिलियन से अधिक अचल संपत्ति (ऋण को छोड़कर) है। सेवानिवृत्ति में, बहुत से लोग 30 साल पहले निकाले गए बंधक (पूरे या आंशिक रूप से) का भुगतान करते हैं। उदाहरण के लिए, 60 से अधिक मकान मालिकों में, 58% के पास कोई बंधक ऋण नहीं है (60 वर्ष से कम आयु के मकान मालिकों के लिए, केवल 20% के पास कोई बंधक ऋण नहीं है)। वे अपनी संपत्ति को पैसे में कैसे बदलते हैं? कई बस इसमें रहते हैं, और किराए / गिरवी पर बचत करते हैं।

अन्य अपनी संपत्ति बेचते हैं और सस्ते स्थान पर चले जाते हैं। लोग पहले बड़े घर खरीदते हैं, बच्चों के लिए शयनकक्ष के साथ, और काम के करीब महंगी जगहों पर। और जब वे सेवानिवृत्त हो जाते हैं और बच्चे अपने घरों में चले जाते हैं, तो आपको महंगी जगह पर 4 बेडरूम और 3-कार गैरेज वाले घर की आवश्यकता नहीं रह जाती है। इसलिए, वे घर बेचते हैं, और कुछ छोटा, या सस्ती जगह खरीदते हैं। बचाए गए धन को एक निवेश खाते में डाल दिया जाता है, और अतिरिक्त आय प्राप्त होती है।

"रिवर्स मॉर्गेज" (रिवर्स मॉर्टगेज) का विकल्प भी है। इस मामले में, बैंक व्यक्ति को उसके जीवन के दौरान पैसे का भुगतान करता है। किसी व्यक्ति की मृत्यु के बाद, घर बैंक की संपत्ति बन जाता है। उदाहरण के लिए, $ 250,000 के घर वाला एक व्यक्ति एक रिवर्स मॉर्टगेज निकाल सकता है और लगभग $ 750 प्रति माह कमा सकता है (65 वर्ष के लिए औसत जीवन प्रत्याशा लगभग 20 वर्ष है)।

सामाजिक सुरक्षा और अचल संपत्ति के अलावा, अमेरिकियों के पास लगभग 24 ट्रिलियन अधिक हैंअतिरिक्त विभिन्न सेवानिवृत्ति खातों में सेवानिवृत्ति बचत।कुल मिलाकर, 81% अमेरिकियों के पास सेवानिवृत्ति के कगार पर या तो नियोक्ता द्वारा प्रदान किए गए खातों में से एक है,या व्यक्तिगत खाते (IRA) जो नीचे वर्णित हैं।

3. महत्व की सूची में अगला नियोक्ता-प्रायोजित योजनाएं हैं। यहां बहुत सारे अलग-अलग विकल्प हैं। आमतौर पर, परिभाषित लाभ (निश्चित भुगतान) और परिभाषित योगदान होते हैं (भुगतान तय नहीं होते हैं, और निवेश के परिणामों पर निर्भर करते हैं)। परिभाषित लाभ इस योजना के अनुसार काम करता है - नियोक्ता एक निश्चित सूत्र के अनुसार पेंशन का वादा करता है। उदाहरण के लिए, वेतन का 2%, सेवा के प्रत्येक वर्ष के लिए, अधिकतम 80% के साथ। 40 वर्षों तक काम करने के बाद, आप वेतन का 80% प्राप्त कर सकते हैं (आमतौर पर वे एक निश्चित अवधि के लिए औसत वेतन लेते हैं, उदाहरण के लिए, उच्चतम वेतन के साथ 5 वर्ष)। परिभाषित लाभ धीरे-धीरे समाप्त हो रहा है क्योंकि नियोक्ता ऐसे दीर्घकालिक पेंशन दायित्वों को लेने के लिए अनिच्छुक हैं। केवल बहुत बड़ी निजी कंपनियों और राज्य सरकारों या स्कूल जिलों ने ऐसी योजनाओं को बरकरार रखा है। इन परिभाषित लाभ योजनाओं में 2013 के अंत में लगभग 8.7 ट्रिलियन संपत्तियां थीं।

नियोक्ता के लिए परिभाषित योगदान आसान है। कर्मचारी वेतन का एक निश्चित प्रतिशत काटता है। नियोक्ता खुद से कुछ प्रतिशत जोड़ता है। पैसा निवेश किया जाता है (आमतौर पर कर्मचारी चुन सकता है कि कहां निवेश करना है)। और परिणामस्वरूप, जो होगा, वही होगा। 2013 के अंत में, परिभाषित योगदान सेवानिवृत्ति खातों में 5.9 ट्रिलियन संपत्तियां थीं। इन खातों के कई अलग-अलग उपप्रकार हैं - 401 (के), 403 (बी), 457, और अन्य।

4. फिर अमेरिकी सेवानिवृत्त व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खातों (व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाता, या आईआरए) में पैसा बचाते हैं। साथ ही, इन खातों की कई अलग-अलग उप-प्रजातियां हैं, अलग-अलग शर्तों और प्रतिबंधों के साथ। लोग स्वतंत्र रूप से चुनते हैं कि यह पैसा कहां निवेश किया गया है - या तो पारंपरिक म्यूचुअल फंड (म्यूचुअल फंड, रूसी म्यूचुअल फंड के एनालॉग्स) में जो कंपनियों और राज्यों के शेयरों या बॉन्ड में निवेश करते हैं, या वे किसी अन्य गैर-पारंपरिक संपत्ति में निवेश कर सकते हैं, जैसे कि सोना , तेल वायदा, अचल संपत्ति, दुर्लभ कारें , जंगल।

2013 के अंत में IRA की संपत्ति में लगभग $6.5 ट्रिलियन थी।

कुछ लोग ऐसे निवेश को सट्टा कहते हैं, और मानते हैं कि यह रूले खेलने के समान है। बेशक, हर चीज में जोखिम का एक तत्व होता है, लेकिन विविधीकरण (दुनिया भर में सैकड़ों विभिन्न कंपनियों में निवेश) और लंबी अवधि के कारण जोखिम बहुत कम हो जाता है। यदि आप प्रतिभूतियों के विविध पोर्टफोलियो में निवेश करते हैं, और यदि आप लंबी अवधि लेते हैं, तो पिछले 300 वर्षों में, भयानक युद्धों, संकटों और महामारी के दौरान भी निवेश ने हमेशा सकारात्मक रिटर्न दिया है।

वहीं, आप न सिर्फ अमेरिकी कंपनियों में बल्कि किसी दूसरे देश की कंपनियों में भी निवेश कर सकते हैं। यहां सबसे बड़े पदों की सूची का एक उदाहरण है, एक अंतरराष्ट्रीय म्यूचुअल फंड। ये विश्व प्रसिद्ध कंपनियां हैं जो पूरी दुनिया में अपने उत्पादों का निर्माण और बिक्री करती हैं। और इस फंड में 900 से अधिक समान कंपनियों के शेयर हैं। इसलिए, एक देश या क्षेत्र में, या अर्थव्यवस्था के एक क्षेत्र में जो कुछ भी होता है, वे सभी एक ही समय में दिवालिया नहीं हो सकते।

उदाहरण के लिए, यहां निवेश करने का परिणाम है विविधके लिए निधियों का पोर्टफोलियोपिछले 10 वर्षों में। औसत उपज 12.38% प्रति वर्ष थी। केवल 2 साल, 2008 और 2011 में नेगेटिव रिटर्न मिला। यदि उपज वही रहती है और इस खाते में और कुछ नहीं डाला जाता है, तो 25 वर्षों में 1.5 मिलियन डॉलर होंगे।

5. ऊपर वर्णित श्रेणियों के अलावा, सेवानिवृत्ति के लिए बचत के लिए अन्य तंत्र भी हैं जैसे साधारण बैंक जमा, या स्टॉक/बांड/सेवानिवृत्ति योजनाओं के बाहर म्यूचुअल फंड/या कोई व्यवसाय जो आय उत्पन्न करता है। उदाहरण के लिए, मेरे एक परिचित के पास जमीन का एक टुकड़ा है जिसे उसने मैकडॉनल्ड्स के निर्माण के लिए पट्टे पर दिया था। अब उन्हें इस रेस्टोरेंट से किराया मिलता है।

इसके अलावा संयुक्त राज्य अमेरिका में, संचयी जीवन बीमा (स्थायी जीवन/पूरे जीवन/सार्वभौमिक जीवन) की एक प्रणाली विकसित की गई है। लोग बीमा अनुबंध खरीदते हैं। यदि वे समय से पहले मर जाते हैं, तो उनके परिवार को बीमा का भुगतान किया जाता है। यदि उनकी मृत्यु नहीं होती है, और वे सेवानिवृत्ति तक जीवित रहते हैं, तो बीमा कंपनी के खाते में एक निश्चित राशि होती है जिसे प्राप्त किया जा सकता है।

नतीजतन, यदि आप देखते हैं कि अधिकांश अमेरिकी (और विश्व अर्थव्यवस्था) का मालिक कौन है, तो यह पता चलता है कि पश्चिमी देशों में पेंशनभोगी दुनिया की अधिकांश संपत्ति के मालिक हैं। अपने कामकाजी जीवन के दौरान, वे पैसे बचाते हैं, जिसे बाद में अर्थव्यवस्था में निवेश किया जाता है। जब वे सेवानिवृत्त होते हैं तो इससे उन्हें आमदनी होती है और वे आराम से रहते हैं। यह न केवल पेंशनभोगियों को गरिमा के साथ जीने की अनुमति देता है, बल्कि देश की अर्थव्यवस्था को भी सस्ते "लंबे" पैसे की कीमत पर विकसित करने की अनुमति देता है।

अपनी कमाई से कम खर्च करें

आइए देखें कि यूक्रेन में वे 20 आज्ञाएँ कैसे काम करती हैं, जिससे अमेरिकियों को सुरक्षित वृद्धावस्था का आनंद लेने की अनुमति मिलती है

आंकड़े बताते हैं कि बहुत से लोग सक्रिय रूप से "सुंदर बनने के 10 आसान तरीके" या "5 किताबें जो आपको वास्तव में शिक्षित होने के लिए मास्टर होनी चाहिए" श्रृंखला के कॉलम को सक्रिय रूप से पढ़ते हैं। ठीक है, और इसी तरह, पारंपरिक परोपकारी इच्छाओं की सूची के अनुसार: एथलेटिक, सेक्सी, आकर्षक, सफल, मजाकिया, और जो भी हो, आपकी कल्पना के क्रोध के आधार पर। इच्छाओं की पूरी सूची से, मैं "आरामदायक वृद्धावस्था कैसे सुनिश्चित करूं?" पर बस गया, और मैंने इस विषय को कवर करने के लिए अमेरिकी अनुभव का उपयोग करने का निर्णय लिया। किसी भी मामले में, संयुक्त राज्य अमेरिका में रहने वाले बड़ी संख्या में संपन्न और एक ही समय में शांति से सो रहे लोग हमारी पसंद के लिए पर्याप्त आधार के रूप में कार्य करते हैं। आइए देखें कि यूक्रेन में वे 20 आज्ञाएँ कैसे काम करती हैं, जो अमेरिकियों को सुरक्षित वृद्धावस्था का आनंद लेने की अनुमति देती हैं।

सबसे पहले, मैं अमेरिकी सूची को छोटा करने का प्रस्ताव करता हूं, पेंशन प्रणाली का सबसे अच्छा उपयोग करने की सिफारिशों को छोड़कर। वैसे भी, हमारी सामाजिक सुरक्षा प्रणाली एक भयानक स्थिति में है, और इन वर्षों में, सबसे अधिक संभावना है, यह बेहतर नहीं होगा। इसके अलावा, मुझे ऐसा लगता है कि वर्तमान 30-40 वर्ष के बच्चों को, सामान्य तौर पर, केवल अपनी ताकत पर भरोसा करना चाहिए, क्योंकि वृद्धावस्था पेंशन के लिए उनकी आशाएं कभी पूरी होने की संभावना नहीं है।

इसलिए, उन सभी कारकों को छोड़कर जो यूक्रेनियन के लिए अनावश्यक हैं, जहां यह आता है कि राज्य अपने नागरिकों की देखभाल कैसे करता है, आइए 11 सिफारिशों पर ध्यान दें कि एक व्यक्ति खुद की देखभाल कैसे कर सकता है।

1. अपनी कमाई से कम खर्च करें

अमेरिका में, एक शांतिपूर्ण, सुरक्षित वृद्धावस्था का सूत्र एक नागरिक की नियमित रूप से बचत करने की क्षमता से शुरू होता है। आम तौर पर स्वीकृत अनुशंसा है कि आप अपनी मासिक आय का कम से कम 10% बचाएं।

बेशक, क्षेत्रीय केंद्र में एक सुपरमार्केट से कैशियर को समझाना मुश्किल है, जो एक महीने में 1,600 रिव्निया कमाता है, इस राशि से कैसे बचा जाए, लेकिन, उदाहरण के लिए, एक पेशेवर कार्यकर्ता जो एक अच्छे कार्यालय में सुधारों के लिए निस्वार्थ रूप से लड़ता है और अच्छे वेतन के लिए, ऐसी सिफारिश काफी उपयोगी हो सकती है।

2. जल्दी बचत करना शुरू करें

यदि एक 20 वर्षीय अमेरिकी हर महीने 100 डॉलर बचाता है, तो प्रति वर्ष 8% की औसत वापसी (आशावादी, लेकिन प्राप्त करने योग्य) मानते हुए, 65 वर्ष की आयु तक वह $ 527,454 बचा लेगा।

यूक्रेनी वास्तविकताओं के संबंध में, सब कुछ थोड़ा अधिक जटिल है। बेशक, एक विश्वसनीय बैंक में भी 8% की दर से रिव्निया जमा खोजने में कोई समस्या नहीं है। लेकिन मुझे ऐसा लगता है कि इस तरह के रिटर्न से संभावित अवमूल्यन के जोखिम की भरपाई होने की संभावना नहीं है। डॉलर में, सभ्य बैंक लगभग 0% दरों की पेशकश करते हैं - आप वास्तव में पूंजी नहीं बढ़ा सकते। यह देखते हुए कि एक साधारण यूक्रेनी के पास अन्य निवेश साधन नहीं हैं, इस सिफारिश का उपयोग करना बहुत मुश्किल है। यह जीवन बिताना और आनंद लेना बाकी है। कीव रेस्तरां को देखें, उनमें भीड़ है।

3. अपने कर भुगतान को कम करें

इस हिस्से में हम खुद अमेरिकियों को सबक सिखा सकते हैं। यूक्रेनियन की एक बड़ी संख्या वैसे भी करों का भुगतान नहीं करती है, और यदि वे करते हैं, तो केवल उनकी आय के एक छोटे से हिस्से से।

4. कुछ जोखिम जोड़ें

औसत अमेरिकी अमेरिकी सरकार के बांडों में पूरी तरह से निवेश करके अपने निवेश को पूरी तरह सुरक्षित कर सकता है। वास्तव में सुरक्षित है, लेकिन आप ज्यादा नहीं कमाएंगे। यही कारण है कि धन का कुछ हिस्सा अचल संपत्ति और शेयर बाजार में निवेश करने की सिफारिश की जाती है। कभी-कभी विफलताओं के बावजूद, दोनों बाजारों ने अंत में हमेशा वापसी की है।

मैं अपनी आत्मा पर पाप नहीं करना चाहता और यूक्रेनियन को राष्ट्रीय शेयर बाजार के अवशेषों में निवेश करने की सलाह देता हूं। अचल संपत्ति के लिए, पिछले 20 वर्षों में, कीमतें वास्तव में बढ़ी हैं। एक समस्या - अचल संपत्ति निवेश साधन आवासीय अचल संपत्ति तक सीमित हैं, और इसके अलावा, केवल एक पूरे अपार्टमेंट या घर की खरीद, जो निवेश की सीमा को बहुत अधिक बनाता है।

5. निवेश का विश्लेषण करें

एक जोखिम भरे निवेश को एक मूर्खतापूर्ण कार्य के साथ भ्रमित न करें। कल्पना कीजिए कि आप बाधाओं को दूर करने, विदेशों में पैसा स्थानांतरित करने और उभरते बाजारों या सिलिकॉन वैली स्टार्टअप्स में विशेषज्ञता वाले कुछ फंड में निवेश करने में कामयाब रहे। यह एक स्मार्ट जोखिम है!

6. शादी सही

एक अच्छा दहेज हमेशा एक प्लस होता है। कोई आश्चर्य नहीं कि हमारे पूर्वजों ने इस मुद्दे पर इतना ध्यान दिया। जैसे-जैसे रिश्ता विकसित होता है, अपने आप से पूछें कि क्या आप परिवार में एकमात्र कमाने वाले बनना चाहते हैं, और अपने साथी की खर्च करने की क्षमता के साथ अपनी ताकत को संतुलित करें।

जब आप शादी करें तो धैर्य रखें! तलाक महंगा है।

7. परिवार का आकार मायने रखता है

प्रश्न के उत्तर के लिए "हमें कितने बच्चे चाहिए?" कई दृष्टिकोण अलग। किसी को इस तर्क से निर्देशित किया जाता है कि परिवार में पाँचवाँ बच्चा सिर्फ "बोर्श के साथ एक बर्तन में पानी का एक और गिलास" है, जबकि कोई शिक्षा की लागत गिनना शुरू कर देता है। किसी भी मामले में, बच्चों की संख्या निम्नलिखित लागतों को प्रभावित करेगी:

• आवास।दो कमरे के अपार्टमेंट में पांच बच्चों को तंग किया जा सकता है।
• यातायात।पांच बच्चों वाला परिवार लैनोस में फिट नहीं होगा।
• भोजन और वस्त्र।यूक्रेन में यह आसान है। बोर्स्ट का उदाहरण सांकेतिक है। दूसरे हाथ के कपड़े। छोटा बड़े के बाद पहनता है।
• शिक्षा:संगीत पाठ, बैले, अंग्रेजी और खेल प्रशिक्षण की लागत का उल्लेख नहीं करने के लिए, इस तथ्य के बारे में सोचें कि सभी बच्चों को क्लबों और वर्गों में लाने के लिए आपको लोगों को किराए पर लेना होगा और अतिरिक्त परिवहन प्राप्त करना होगा।

8. अपने पड़ोसी से प्रतिस्पर्धा न करें

कौन नहीं चाहता कि उसके पास नवीनतम आईफोन हो और वह बिल्कुल नई बीएमडब्ल्यू ड्राइव करे?! यह सिर्फ इतना है कि बिना किसी बचत के ऐसे "खिलौने" खरीदना, और इससे भी अधिक क्रेडिट पर, बेवकूफी है।

9. योजना बनाना सीखें

भविष्य में आत्मविश्वास से भरे देश में मापा जीवन जीने वाले अमेरिकियों के लिए बिल्कुल सही सलाह। एक यूक्रेनी के लिए योजना बनाना अधिक कठिन है। क्रांतियाँ, युद्ध, आक्रामक, शराबी और गरीब पड़ोसी, चूक, सरकारें तालियाँ बजाती हैं और लज्जित होकर, भ्रष्ट अधिकारियों को छोड़ देती हैं - यह सब योजना प्रक्रिया को कठिन बना देता है। फिर भी, एक बुरी योजना भी बिना किसी योजना के बेहतर है।

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पाठकों की आशाएँ T-Z

रणनीति #1

किराए के लिए अचल संपत्ति में निवेश करें

अल्ला शचरबकोवा

काफी खेला

"मैं 50 वर्ष का हूं। पिछले 12 वर्षों में, मैंने आप जो कुछ भी कर सकते हैं, उसके साथ पर्याप्त खेला है: म्यूचुअल फंड, स्टॉक, एंडोमेंट बीमा, निजी पेंशन फंड, रियल एस्टेट। हमें कई तरह से नुकसान हुआ, हमने सारा पैसा ले लिया, इसमें से कुछ बच्चों को एक बंधक योगदान के लिए दिया गया था, कुछ सेंट पीटर्सबर्ग में एक प्राथमिक भवन में निवेश किया गया था, अब हम एक छोटे से एक का निर्माण कर रहे हैं - 60 वर्ग मीटर, हम हैं बड़े पैमाने पर करों के डर से, हमारे राज्य से कुछ भी आएगा - लेनिनग्राद क्षेत्र में एक ऊर्जा कुशल घर, एक अच्छे क्षेत्र में। हम दो अपार्टमेंट किराए पर लेंगे, काम करेंगे और मजे से यात्रा करेंगे।"

"मैं पहले से ही पेंशन पर जी रहा हूं, लगभग 20,000 आर। एक हफ्ते पहले, डाचा को बेचकर, मैंने एक नए आधुनिक घर में एक अपार्टमेंट खरीदा - सेंट पीटर्सबर्ग से ट्रेन द्वारा 25 मिनट - और तुरंत इसे सौंप दिया। पैसा बेटे को जाएगा, क्योंकि वह अब अपनी पत्नी और बच्चे का समर्थन करता है। भविष्य में, वह अपनी पेंशन के लिए अतिरिक्त आय के रूप में मुझसे दो अपार्टमेंट प्राप्त करेंगे।

"मैं 52 साल का हूं, मेरे पति 46 साल के हैं। मुझे 18,000 रुपये की पेंशन मिलती है। एक साल पहले हमने टेनेरिफ़ में एक छोटा सा अपार्टमेंट खरीदा था, अब हम स्पेन में निवास परमिट के लिए बचत कर रहे हैं। तीन साल में हम मास्को में एक अपार्टमेंट किराए पर लेंगे और टेनेरिफ़ के लिए रवाना होंगे। छोटी-छोटी जरूरतों के लिए काफ़ी है, शायद हमें कोई पार्ट-टाइम नौकरी मिल जाए। मुझे उम्मीद है कि हमारे लिए सब कुछ काम करेगा।"

रणनीति #2

बस बचाओ

दिमित्री क्रोटोव

सोने के बारे में सोच

"मेरी उम्र 22 साल है। मैं प्रति माह 2000 R बचाता हूं और उन्हें नकद डॉलर में परिवर्तित करता हूं। मुझे लगता है कि यह पैसे बचाने का एक अच्छा तरीका है। डॉलर मेरे लिए अधिक आकर्षक है और यूरो की तुलना में अधिक आत्मविश्वास का कारण बनता है। सोने के बारे में भी विचार थे। ”

"अब मैं 28 साल का हूँ। मैं राज्य से मिलने वाली पेंशन पर बिल्कुल भी भरोसा नहीं करता, मैंने अपने दम पर बचत करने का फैसला किया। मैं इस गणना के साथ बचत कर रहा हूं: करों के बाद मेरी मासिक आय 42,000 आर है। एक बंधक, एक ऋण के लिए भुगतान हैं, लेकिन हम उन्हें ध्यान में नहीं रखते हैं, क्योंकि मेरी बुढ़ापे में ऋण लेने की योजना नहीं है। मेरी आय में कमी न हो, इसके लिए मुझे 7,200,000 रुपये जमा करने और बैंक खाते या प्रतिभूतियों में 7% प्रति वर्ष निवेश करने की आवश्यकता है। तब मेरी आय 504,000 रुपये प्रति वर्ष या 42,000 रुपये प्रति माह होगी।

इतनी राशि जमा करने के लिए, प्रति माह 5000 रुपये की बचत करना और उन्हें 7% प्रति वर्ष की दर से लगाना पर्याप्त है, जो काफी यथार्थवादी है। जमा पर अधिकतम दर 6.8% है, और यदि पैसा शेयरों में निवेश किया जाता है, तो आय और भी अधिक हो सकती है।

बेशक, देश में स्थिति कई बार बदल सकती है, उदाहरण के लिए, मुद्रास्फीति बढ़ेगी या घटेगी, शायद इतनी अवधि के बाद कोई देश नहीं होगा - आखिरकार, 40 साल पहले किसने कल्पना की थी कि यूएसएसआर समाप्त हो जाएगा अस्तित्व के लिए। मैं इन सब से वाकिफ हूं, लेकिन अगर आज के हालात से आगे बढ़ें तो मेरी योजना काफी अच्छी है।

रणनीति #3

जीवन बीमा योजना चुनें

ऐलेना त्स्यगंकोवा

98 . तक जीने जा रहा है

"मैं 58 साल का हूं, मैं 2 साल पहले सेवानिवृत्त हुआ, मुझे प्रति माह 10,500 रुपये मिलते हैं। मुझे खेद है कि केवल 53 वर्ष की आयु में मैंने संचयी जीवन बीमा के बारे में सीखा। मैंने सोचा: क्या होगा यदि प्रभु 98 वर्ष तक जीने का उपाय करें? अब मेरे पास पेंशन प्लस आय है, मैं एक व्यक्तिगत उद्यमी हूं, मेरा स्वास्थ्य, भगवान का शुक्र है, मुझे अनुमति देता है, लेकिन कल का क्या?

मैंने 17 साल के लिए एक अनुबंध पर हस्ताक्षर किए, 90,000 आर का वार्षिक योगदान, मृत्यु की स्थिति में 1,500,000 आर के लिए एक गारंटीकृत बीमा राशि - हमारी बेटी ज़रूरत से ज़्यादा नहीं होगी - और अनुबंध के अंत तक जीवित रहने के मामले में, उसे लगभग प्राप्त करना चाहिए 3,000,000 आर. बेटियों ने 33 साल के लिए अनुबंध पर हस्ताक्षर किए, योगदान - 18,000 रुपये प्रति वर्ष। 60 वर्ष की आयु में, एफआईयू की प्रतीक्षा किए बिना, वह सुरक्षित रूप से सेवानिवृत्त हो सकता है, बीमा कंपनी से भुगतान प्राप्त कर सकता है। साथ ही, राज्य हर साल व्यक्तिगत आयकर लौटाता है।

इसी तरह यूरोप और अमेरिका रहते हैं। उनकी पेंशन पेंशन फंड से सामाजिक न्यूनतम नहीं है, बल्कि जीवन बीमा में आपने स्वयं अपने जीवन में जो कुछ जमा किया है, वह है।

रणनीति #4

बच्चों के लिए आशा

एलेक्स टुटनेव

परिवार और बच्चों में निवेश करने जा रहे हैं

"मैं 29 साल का हूं, मैं अपने देश के घर के लिए बचत कर रहा हूं, जहां मैं अपने मंगेतर के साथ जाना चाहता हूं और घर से दूर काम करना चाहता हूं, जबकि एक परिवार और एक छोटा कृषि व्यवसाय बना रहा हूं। मैं सेवानिवृत्ति पर भरोसा नहीं करता और आशा नहीं करता, जितना संभव हो सके करों से बचने की कोशिश करता हूं। मैं समझता हूं कि मेरा वेतन क्षेत्र के औसत से अधिक है, लेकिन आप अभी भी वेतन के लिए विशाल योजनाओं को महसूस नहीं कर सकते हैं, आप बुढ़ापे के लिए बहुत सारा पैसा अलग नहीं रख सकते। मैं अपने और अपने परिवार में निवेश करूंगा, और वहां, मेरे बुढ़ापे में, शायद बच्चे थोड़ी मदद करेंगे, प्राप्त अनुभव काम आएगा, जिससे मुझे अतिरिक्त पैसा कमाने का मौका मिलेगा।

"मैं अपनी सेवानिवृत्ति की आयु देखने के लिए जीवित नहीं रहूंगा, लेकिन यदि ऐसा है, तो मेरे बेटे के लिए एकमात्र आशा है। अब मैं 37 साल का हो गया हूं।"

रणनीति #5

शेयर खरीदें

पाब्लिटो शमीलर

गद्दे की अवधि के साथ शुरू हुआ

"मैं 31 साल का हूँ। मैं हमेशा पैसे अलग रखता हूं, यह मेरा स्वभाव है: पहले यह गद्दे की अवधि थी, फिर बैंकों में जमा की अवधि, मुझे म्यूचुअल फंड, धातु खातों में दिलचस्पी थी। पिछले 4 वर्षों में, मैं अपनी कमाई का एक हिस्सा आईआईएस ब्रोकरेज खाते में सहेज रहा हूं - यह कर लाभ प्रदान करता है।

मैं सामान्य अर्थों में शेयरों का व्यापार नहीं करता - मैं "खरीद और पकड़" के सिद्धांत पर शायद ही कभी लेनदेन करता हूं। इस साल मुझे अपनी दो महीने की आय के बराबर लाभांश मिला। मैं ईमानदारी से मानता हूं कि अनुशासन (मैं हर महीने अपनी आय से पैसा कमाता हूं) और धैर्य (यहां चक्रवृद्धि ब्याज दुनिया के आठवें आश्चर्य के रूप में खेलता है) दिखाकर, 10 वर्षों में मैं अपनी तुलना में लाभांश आय प्राप्त करने में सक्षम हो जाऊंगा वार्षिक आय, और फिर जल्दी सेवानिवृत्ति के बारे में सोचना संभव होगा।"

"मैं 30 साल का हूँ, मैंने लगभग 5 साल पहले शादी करने के बाद बचत करना शुरू किया था। पहले तो कोई खास मकसद नहीं था। तब मैं एक अपार्टमेंट खरीदना चाहता था, लेकिन मैंने इस विचार को त्याग दिया और इस निष्कर्ष पर पहुंचा कि मैं एक निश्चित उम्र में सेवानिवृत्त होना चाहता हूं और खुद को निष्क्रिय आय प्रदान करना चाहता हूं।

बैंक जमा तुरंत गायब हो गए, क्योंकि मध्यम अवधि में वे मुद्रास्फीति से हार गए। कई महीनों तक शेयर बाजार और उसके औजारों का अध्ययन करने के बाद, चुनाव उन पर गिर गया।

प्रारंभ में, मैंने कर कटौती प्राप्त करने के लिए एक रूसी ब्रोकर के साथ एक खाता खोला - IIS खोला गया। तब मैंने रूसी दलालों की "बेटियों" पर विचार किया, लेकिन उन्हें मेरे और अमेरिकी शेयर बाजार के बीच अविश्वसनीय बिचौलियों के रूप में खारिज कर दिया। नतीजतन, मैंने इंटरएक्टिव ब्रोकर्स के साथ एक खाता खोला। तिमाही में एक बार मैं वहां पैसा जमा करता हूं और नए शेयर खरीदकर पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करता हूं। मैं अपनी आमदनी का करीब 35 फीसदी निवेश करता हूं।

मेरी गणना के अनुसार, मुझे 55 वर्ष की आयु में निष्क्रिय आय पर आय के उचित स्तर तक पहुंचना चाहिए। गणना में, मैंने मुद्रास्फीति पर वास्तविक रिटर्न का 4% उपयोग किया - यह पिछले सौ वर्षों में शेयर बाजार पर औसत रिटर्न है।

रणनीति #6

स्थानांतरित करें और स्थानीय पेंशन प्रणाली में एकीकृत करें

प्रवास की तैयारी

"व्यक्तिगत रूप से, मैं रूस में बुढ़ापे से मिलने की योजना नहीं बना रहा हूं। मैं यहां से कनाडा जाने की योजना बना रहा हूं। इसके लिए मैं अभी क्या कर रहा हूं: मैं जितनी तेजी से अंग्रेजी सीख सकता हूं उतनी तेजी से सीख रहा हूं; मैं डिप्लोमा की पुष्टि में लगा हुआ हूं - मेरे दो और मेरे पति से एक; कार चलाना सीखने के लिए तैयार होना; मैं अपने दांतों का इलाज करता हूं; मेरे कौशल में सुधार और पेशेवर प्रमाण पत्र प्राप्त करें; मैं ब्लॉग पढ़ता हूं, पॉडकास्ट सुनता हूं और खुद को चुनी हुई दिशा में आगे बढ़ने के लिए प्रेरित करता हूं। लेकिन मैं लगभग कुछ भी नहीं टालता।

मैं एक्सप्रेस एंट्री कार्यक्रम के तहत आप्रवासन करने जा रहा हूं, विशेष रूप से कुशल श्रमिकों के लिए संघीय कार्यक्रम की शाखा के तहत - यह कार्यक्रम उच्च शिक्षा वाले उम्मीदवारों के चयन के लिए प्रदान करता है।

मैं जहां जा रहा हूं, आम लोगों के लिए सेवानिवृत्ति 65 से शुरू होती है। और कई पेंशन फंड हैं, जिनमें कुछ ट्रेड यूनियन भी शामिल हैं। इसका मतलब यह है कि आपने किसके लिए और कितने समय तक काम किया है, इस पर निर्भर करते हुए नियोक्ता एक बहुत पैसा देते हैं।

लेकिन पेंशन का सबसे महत्वपूर्ण स्रोत हमारे आईआईएस जैसा कुछ है। इस कदम के बाद दूसरे वर्ष से, मेरी योजना अपनी आय का 10 से 15% बचत खाते में जमा करने की है। ऐसा तब होता है जब मेरी नौकरी छूट जाती है या परिवार का कोई सदस्य बीमार हो जाता है। इस दूसरे वर्ष, मुझे कैनेडियन निवेश वाहनों का उपयोग करने के बारे में प्रशिक्षित किया जाएगा। वे हमसे बहुत अलग हैं।

रणनीति #7

एक गैर-राज्य पेंशन फंड पर भरोसा करें

कॉर्पोरेट एनपीएफ का उपयोग करता है

"मैं केवल राज्य से अपनी पेंशन में एक छोटी सी वृद्धि पर भरोसा कर रहा हूं, जिसके लिए मैं खुद को बचाऊंगा। 2017 से, मैं एक कॉर्पोरेट एनपीएफ का उपयोग कर रहा हूं, नियोक्ता द्वारा सभी योगदान को दोगुना कर दिया गया है, लेकिन यह अनुबंध की शर्तों के तहत कम से कम 5-7 वर्षों के लिए काम की जगह के लिए एक कड़ी है। साथ ही, 2012 से मैं राज्य सह-वित्तपोषण कार्यक्रम में भाग ले रहा हूं।

बर्खास्तगी और सह-वित्तपोषण कार्यक्रम के अंत के मामले में, सबसे अधिक संभावना है, मैं एक जमा राशि के लिए अलग रखूंगा। बाद में, शायद, मैं जमा राशि से कम जोखिम वाले निवेश कोष में स्थानांतरित कर दूंगा। मेरे पास 65 साल तक काम करने के लिए और 35 साल हैं।"