Sledujúc svojich rodičov na dôchodku, respektíve výšku ich dôchodkov, usilovne rozmýšľam, ako si zabezpečiť niečo, čo je mňa hodné. Zdá sa, že so štátom v rámci SNS nemožno počítať. Takže musíte urobiť niečo sami! A treba začať hneď, kým mám 32 rokov, nejaký príjem a silu na točenie je. Bývali myšlienky, že budem navždy mladý, navždy zdravý a budem stále niečo robiť. Postupne si začínam uvedomovať, že za 20 ... 30 rokov - a sily sa roztopia (alebo sa rozložia). Tak som pred pár rokmi začal robiť niečo v tomto smere. Získali nejaké skúsenosti, ktoré môžu byť zaujímavé pre rešpektovanú komunitu. Aj keď teraz otázka dôchodku znie pre čitateľa šialene abstraktne, aj tak odporúčam aspoň beh. Keby som čítal takýto materiál pred 5 rokmi, bol by som už oveľa bohatší! ..
UPD: v článku som pridal o význame diverzifikácie, inak bolo v komentároch veľa otázok ...

Ako obvykle, hneď upozorňujem – toto je moja osobná skúsenosť, ktorá nepodlieha hlúpemu kopírovaniu. Vyskúšajte a zamyslite sa! A čo je najdôležitejšie - konať!

Etapa -1: nefinančné aktíva

História našej dlho trpiacej domoviny jasne ukázala, že finančné úspory spred 30 rokov nemajú žiadnu hodnotu. Najmä moja manželka (vtedy ešte neplnoleté dievča) mala na knihu vyčlenenú sumu porovnateľnú s autom. Potom sa tieto peniaze najskôr vyparili, potom sa vrátili, ale vo veľmi skromnej a pevnej výške. Je toho málo ani na bežný bicykel... Kde je záruka, že sa to v budúcnosti nestane?

Nikto neposkytne záruky. Najspoľahlivejšie preto budú vždy večné hodnoty. Toto je zdravie- a toto je správny spôsob života, zručnosti- a to je neustály profesionálny rozvoj a osvojovanie si nových zručností, vzťahy- a to je schopnosť kompetentne konfliktovať, vzdelávať seba a svoje deti ... To platí nielen pre vás, ale aj pre vašich potomkov (no, nie škola ich toto všetko naučí!)

Najlepšie je však kombinovať rozumne. Po pár rokoch hromadenia práve týchto nefinančných aktív som videl, že ma nikto neobťažuje kombinovať. Navyše všetky vyššie uvedené peniaze takmer nevyžadujú!

• zdravie- to nie sú len telocvične a fitness kluby, ale aj ... menej šoférovať a viac chodiť s nohami, turistika a kajak, zaobstarať si záhradu, kde sa vynakladá veľa úsilia a pestuje sa kvalitné jedlo, menej hamburgerov a cheeseburgerov;
• zručnosti- Internet v zuboch a ide sa! Upravoval som si dom vlastnými rukami (peniaze naozaj neumožňujú najať ľudí), naučil som sa lepiť tapety, opravovať a stavať vodovodné, elektrické rozvody, postavil som si odtokovú jamu sám (a nebola tam len práca s lopata, ale aj murivo, nalievanie vyššie). Tiež sa kúsok po kúsku učím motať sa s autom;
• vzťahy- nie je potrebné chodiť na tréningy s Kozlovom a Norbekovom, poobzerajte sa okolo seba! Možno sa v niečom zjemníte doma, v rodine? .. Vždy môžete pomôcť dieťaťu prekonať strach a pochybnosti o sebe, pomôcť priateľovi dostať sa zo životných problémov.

Ide o veľmi rozsiahlu tému, hodnú samostatných kníh, preto sa zameriame na finančné aktíva a tie, ktoré s nimi priamo súvisia (a to sú nehnuteľnosti, kovy, starožitnosti...). Pre spravodlivosť podotýkam, že nezabúdam ani na tému večných hodnôt.

Fáza 0: vytvorenie vlastnej banky

Som skromný pracovník v oblasti IT. Nepracujem pre veľkú spoločnosť, ale skôr pre malú. Pre život je toho však dosť, nájde sa aj voľný čas. Niekto iný zbiera fľaše, niekto pracuje ako nakladač, niekto je prezident a niekto iný. Tu však nejde o spôsoby zárobku, ale o to, že máme cash flow. A keďže je, dá sa od neho niečo odložiť (táto myšlienka je veľmi dobre vyjadrená vo veľmi obľúbenej knihe „Najbohatší muž v Babylone“).

Koľko? Osobne som sa rozhodol zastaviť na 10%.

Prečo práve 10 % a nie 7,35 % alebo 11,82 %?
No... po prvé, počítanie je elementárne. Zarobím povedzme 2435 tugrikov mesačne. Z toho 243 som odložil. Toto je také elementárne, že som to naučil svoju 7-ročnú dcéru, ktorá v tom čase o násobení a delení nič nepočula.

Po druhé, je tu jednoduchá matematika. Za mesiac povedzme zarobíte X Tugriks. Z ktorých miniete 0,9 x a odložiť 0,1 x . Do konca roka:

• zarobené 12 x ;
• vynaložené (12 * 0,9) x = 10,8x ;
• uložené (12 * 0,1) x = 1,2 x .

Nie je to zlé, však? Po miernom zmiernení chúťok ste za rok dostali takmer 11 platov a jeden a štvrtinu platu ste si odložili do budúcnosti. Ušetrením peňazí týmto spôsobom za 10 rokov nazbierate ... 12 platov! Plat na celý rok! Nebudete môcť pracovať celý rok! Krása!!!

A do tretice – áno, treba sa trochu vytlačiť. Zdá sa mi však, že pri akomkoľvek príjme je reálne obmedziť sa na desatinu. Ja osobne áno.

„Po druhé“ vyzerá pekne, ale musíme počítať s infláciou, pre všetky druhy núdzových situácií atď. Potom som o tom ešte nepremýšľal ... Potom som vo všeobecnosti len odkladal peniaze „pre každý prípad“. Do konca roka bolo potrebné kúpiť niečo drahé, na čo nebolo dosť peňazí. Potom som si pomyslel - "vziať si pôžičku alebo čo? .." A potom som si zrazu spomenul - bol som odložený! Zoberiem si pôžičku od seba! Trieda!!!

Ako sa ukázalo, vytvoril som si vlastnú banku. Keď som sa ako „banka“ pozeral na svoje úspory, hlavou mi prebehli všelijaké procesy. A preliala sa do ďalšej fázy. Ale o ňom trochu neskôr.

Čo sa dá zhrnúť? Začnite disciplinovane šetriť pevné percento zo zarobených peňazí. Prečo z "zarobených"? Pretože existuje zisk vo forme peňažných darov z investičnej činnosti (vklady, úročený dlh niekomu a pod.). Prečo "opravené"? Pretože existuje pokušenie nešetriť vôbec z malých ziskov („peňazí je tak málo!“), A z veľkých - ropucha sa dusí, je to škoda („Uh-huh! Ušetrite toľko peňazí???“) . A napokon – je to „disciplinované“! Ak to tak nie je, všetky aktivity prestanú mať dlhodobý účinok.

Etapa 0.5: spotrebné úvery

Stalo sa to párkrát, dostal som sa dnu. Vyšiel som s pevným presvedčením – dostať sa do nich treba len vtedy, keď už niet inej cesty!

Všetky zdroje venované téme financií dávajú rovnakú radu – najskôr sa rozlúčte s pôžičkami, potom začnite šetriť a šetriť. Je dobré, ak je úver malý, ale čo ak ide o dom alebo auto? Nie je to tam také jednoduché... Ak sa vám však podarí ušetriť 10 % a splatíte úver, tak do toho! Ak nie, počkajte vo svojej banke a splácajte úver čo najrýchlejšie.

K tejto téme nemôžem povedať nič viac, pretože moje skúsenosti sú malé.

1. fáza: vedenie finančnej správy

Na rôznych miestach prebehla myšlienka, že stojí za to nechať si takúto správu pre seba - toľko ste zarobili, toľko ste minuli na toto a na toto. Tá myšlienka sa mi vždy zdala málo hodná a dôležitá. Ale raz, keď už moja banka začala fungovať, som sa rozhodol pre tento biznis. Našťastie Excel dobre ovládam, zbieranie účteniek je jednoduché, nie je problém si v hlave zrátať všetky výdavky na dnešný deň a večer ich preniesť do počítača. Tak som to začal viesť.

Na čo slúži finančná správa?

• stáť pevne na zemi. Teraz už jasne viem (alebo viem rýchlo zistiť), koľko a na čo míňam peniaze. A povedzme, ak sa rozhodnem prejsť na inú prácu, jasne viem, aký plat potrebujem. A tiež môžem s istotou povedať, koľko peňazí som minul na školu, na auto atď. To isté platí pre príjem;
• zefektívnenie financií. Po prečítaní správy za prvý celý mesiac okamžite uvidíte „čierne diery“. V skutočnosti som ich nemal, ale téma je pre mnohých relevantná. Ak fajčíte, zadajte stĺpec „fajčenie“ - za rok bude množstvo značné. Ak sa radi opierate o chľast, tak výsledok bude tiež ohromujúci. Ak máte radi bary, ženy, kasína, divoký životný štýl, tak to tiež neprispieva k formovaniu finančnej pohody v ďalekej budúcnosti. Keď sme u toho - zábava je potrebná a nemôžete si ju zakázať! Bez nich to nebude život, ale tvrdá práca. ALE! hovoríme o ich zefektívnení, obmedzení na nejakú opodstatnenú a odôvodnenú sumu – povedzme nie viac ako 5 % z príjmu. A potom budú pre vás úplne „legálne“, vaše svedomie vás nebude mučiť;
• viditeľný výsledok činnosti. Začali ste míňať menej na fajčenie – a bohvie, či to stálo za to?... Pozreli ste sa na štatistiky – áno, je tam viac peňazí! S pôžičkou ste sa rozlúčili – tu je výsledok! Investovali ste do nejakého podniku - za rok alebo dva sa to vrátilo samo! Napríklad mi hovorili: „Záhrada sa sama neoplatí! Koľko na to míňaš? Pozeral som - ale nie až tak! Koľko prináša? Niekedy na konci zimy kupujem zemiaky / mrkvu / repu, paradajky vôbec neberiem. Kolko by som ich kupil za moje 4 usta cely rok???

Aký by mal mať? Otázka je veľmi osobná, pretože je tu veľa názorov. Existujú možnosti pre tabuľky, existuje hotový softvér. Osobne som sa rozhodol ponechať si tabuľku v Exceli a nebrať hotové programy. S výsledkom som spokojný, pretože rozbory a štatistiky pre seba neustále rozširujem. Nebudem to uverejňovať, ale poviem vám všeobecné zásady (môžem to poslať tým, ktorí majú osobitný záujem - napíšte na vašu osobnú poštu).

Mám históriu podľa mesiacov - najskorší mesiac je posledná strana. Navrchu je sekcia „na začiatku obdobia“ (koľko to bolo na začiatku mesiaca), potom „na konci obdobia“ (je zhrnuté, čo bude ďalej), potom „história“ (podľa sekcií). Vertikálne existujú stĺpce „celkom“ (suma), „príjem“ (koľko prišlo), „výdavky“ (koľko sa minulo), „aktíva“ (vklady atď., čo nie sú peniaze), „dlhy“ (pôžičky). - aké peniaze v budúcnosti). Moje sekcie histórie sú „práca, príjem“, „údržba“ (dom, auto, ...), „deti“, „rôzne“ (dary, zábava, vklady domácnosti, ...), „investície“ (zisk a výdavky ). Samostatne existujú finančné prostriedky (o nich neskôr).

Potom som začal viesť históriu platieb za energie: „mesiac, rok“, „suma“, „plyn“ / „elektrina“ / „voda“ - objem za aktuálny mesiac, skutočné náklady, priemerný objem za aktuálny rok, priemer náklady na bežný rok. Teraz je zaujímavé porovnať priemernú spotrebu za rok. Mimochodom, tu môj plyn "žerie" veľmi nerovnomerné peniaze - v lete menej ako 10% zimných peňazí. A rozhodol som sa platiť aritmetický priemer po celý rok. Ak bola pred silnou zimou pre mňa takmer skazou, teraz necítim rozdiel.

Začal som vykonávať aj akúkoľvek investičnú činnosť - venujú sa jej samostatné stránky.

Okamžite som zaviedol „štruktúru“ – jedna strana, kde sa pre všetky mesiace (posledný navrchu) píše pomer „zarobené / vynaložené“, „majetok / hotovosť“ atď.. Je tam aj členenie v % príjmy a výdavky podľa rozpočtových položiek (auto ma „zožerie“ v priemere za rok 12 %, deti len 2 %, strava 17 %).

Matematika výpočtov je samostatná a veľmi zaujímavá pesnička. Povedzme, že som zaplatil ročne hodnoty za plyn. Pozerám sa na minimum (vzorec MIN v Exceli) / maximálne hodnoty (MAX) a vidím koridor, v ktorom hodnoty prechádzajú. Aritmetický priemer (priemerný vzorec) mi ukazuje priemernú hodnotu, ktorú som musel zaplatiť za celý rok, aby som dostal správnu sumu. Pre určité intuitívne pochopenie priemeru je vhodnejší medián (vzorec MEDIAN) - neovplyvňujú ho zriedkavé (aj keď veľké) odľahlé hodnoty vo vzorke hodnôt.

Mám veľa stránok. Tak som z prvej strany urobil „obsah“. Odtiaľ sú prechody na potrebné stránky.

V pláne je spustiť všemožnú nádhernú grafiku, ktorá bude lahodiť mojim očiam.

UPD: prečo som zástancom diverzifikácie

Ďalej vám napíšem množstvo miest a spôsobov, kam chcem investovať svojich 10 %. Je ich pomerne veľa a nazývajú sa impozantným slovom „fondy“. Niekto to bude považovať za príliš komplikované a mnohí sa budú pýtať - „prečo také ťažkosti? Investujte do akcií / zlata a je to! Netreba investovať tam, tu, niekde inde – investujte do jednej veci! Alebo, správne povedané, mnohí nechápu význam diverzifikácie.
V skutočnosti po tom Kiyosaki žiada. Je proti rozptyľovaniu svojich finančných síl rôznymi smermi, je zásadne proti diverzifikácii. Verí, že si musíte vybrať jednu vec, dobre sa pripraviť a - r-čas! milionár. Tak v skutočnosti urobil (nebudeme zachádzať do podrobností - koľko „p-krát“ mal a v akom stave bol).
On – Kiyosaki – však neberie do úvahy fakt, že nie všetci ľudia majú „bohatého tata“, ktorý ich všetko naučí a povie. Neberie do úvahy, že nie každý chce minúť všetku energiu na zarábanie peňazí. A to neberie do úvahy to, že ľudia majú deti (on ich mimochodom nemá) ... Ešte zabudol, že v rôznych krajinách sú revolúcie v štýle pádu ZSSR a meny zmeny.
Vo všeobecnosti nie každý má ideálny prístup na to, aby bol profesionálom vo svete financií. Mnohým (a mne zvlášť) je oveľa bližší iný prístup – žiť svoj vlastný život a využívať peniaze ako prostriedok na dosahovanie cieľov. To znamená, že peniaze nie sú cieľom a zmyslom života! Chcem im venovať trochu času vo svojom živote a zvyšok nechať na život.
Od Sergeja Spirina som našiel veľa užitočných informácií. Má dobrý blog „Investor Notes“, kde každého zoznámi s myšlienkou „Assetlocation“ – rozumná alokácia aktív. A tam je hlavnou myšlienkou rozdeliť svoje prostriedky do voľne súvisiacich (alebo lepšie vôbec nesúvisiacich) tried aktív. To znamená, diverzifikovať čo najširšie.
Obrázok v názve sekcie (prevzatý odtiaľto) jasne ukazuje výhody burzy v Petrohrade oproti burze v New Yorku pred revolúciou v roku 1917. Potom bolo potrebné nafúknuť všetky prostriedky do ruských akcií! Tí, ktorí tak urobili, nakoniec skrachovali... Len jasnovidci si vedeli predstaviť kolaps celého finančného systému, ktorý vtedy existoval.
Nemôžeme tiež predpovedať, čo sa stane s Amerikou, Austráliou a ďalšími lídrami svetového trhu. Teda, niekto môže, a všetci ostatní sú ponechaní investovať svoje prostriedky do rôznych, nesúvisiacich aktív - do zlata, ktoré sa dá vždy predať, do dlhopisov svojej krajiny, susednej a niektorých zámorských, do akcií spoločností v ich vo vlastnej krajine a v inej krajine, v nehnuteľnostiach vo vlastnej krajine aj na iných miestach ...
Preto zvažujem rôzne druhy investícií. Chcem sa chrániť pred neistotou. Cena je vysoká, ale pokoj je drahší.

2. fáza: stanovenie cieľa

Ide o veľmi dôležitú etapu, ktorá sa na prvý pohľad javí ako bezvýznamná a abstraktná. Jeho dôležitosť som pocítil, keď sa odložená suma stala hmatateľnou a nastal čas rozhodnúť sa, čo s ňou. Najprv som si myslel, že túto sumu nechám len na poličke (potom na karte), ale potom som pocítil nafukovanie. Na ich ochranu bolo treba niečo urobiť.

Teraz je čas dohodnúť sa na podmienkach:

• zárobky- to, čo si človek zarobí vlastnou prácou. Zvýšiť ich môžete len zmenou zamestnania alebo, ak ste súkromný podnikateľ, zvýšením obratu;
• spotreba- to všetko plynie priamo z rozpočtu. To zahŕňa splátky úverov.
• aktíva- niečo čo môcť predať – a potom to pôjde od „majetok“ k „príjmom“. Nehnuteľnosti, akcie, vklady (s úrokmi vyplatenými na konci obdobia) sú príklady aktív. Nehnuteľnosť na prenájom je aktívum, ktoré vytvára pasívny príjem. Predaná nehnuteľnosť sa prevedie z „aktíva“ do príjmu (žiaľ, raz);
• príjem- zárobok, pasívny príjem a predaný majetok;
• povinnosť- niečo na čo nevyhnutné zaplatiť - a potom to plynie z "dlhu" do "nákladu". Prenájom nehnuteľností, auta, pôžičky – to všetko sú príklady dlhov.

Váš dlh (napríklad úver) je pre niekoho (pre banku) vždy aktívom. Váš príjem a zárobok je vždy nákladom niekoho iného. Váš majetok vytvára príjem. Váš dlh vysáva peniaze z vášho rozpočtu. Váš príjem ležiaci v banke pod pohovkou je zmenšujúcim sa majetkom, pretože ho neustále prežúva inflácia.

Je zrejmé, že ideálne by ste chceli:

1. zbaviť sa všetkých dlhov – aby peniaze prestali prúdiť do čiernych dier;
2. mať spoľahlivé aktíva, ktoré pravidelne generujú príjmy, ktoré prevyšujú výdavky za rovnaké obdobie - povedzme, že s mesačnými výdavkami 1000 tugrikov, vaše nehnuteľnosti na prenájom, autá atď. prinesú aspoň 1000 tugrikov (alebo lepšie viac, pretože na . to všetko je potrebné opraviť);
3. mať aj spoľahlivé aktíva „na daždivý deň“, ktoré pri predaji dokážu pokryť všetky vaše bežné výdavky na určité obdobie – s rovnakými 1 000 tugrikami mesačne majte zásoby bankových kovov alebo nehnuteľností, ktoré sa dajú predať za 6 000 tugriks, aby ste mohli pokojne žiť pol roka;
4. mať rezervu finančných prostriedkov, ktorá umožní s rizikom ich straty navýšiť oba typy aktív – napríklad mať ďalších 100 tugrikov mesačne na investovanie na burze, účasť v podnikoch atď.;
5. ak musíte vytvoriť dlh (kúpiť auto na úver, nehnuteľnosť alebo domáce spotrebiče), potom majte aj aktívum, ktoré ho splatí.

No...toto sú moje sny. Pracujem s nimi.

Všetci autori naliehajú, aby tieto sny formulovali jasným spôsobom. Všade vám radia, aby ste sa rozhodli sami – niečo ako „v priebehu najbližších 30 rokov vytvorte aktíva, ktoré generujú 1 000 tugrikov každý mesiac, majte rezervu majetku pre 10 000 tugrikov, riskujte 1 000 tugrikov každý mesiac. Hneď ako dosiahnem tieto čísla, prestávam zarábať.

Preto je výzvou vytvoriť iné fondy. Každý fond má svoje minimum, ktoré nemožno prekročiť, a maximum, o ktoré sa treba snažiť. Po dosiahnutí minima je možné paralelne riešiť nasledujúce úlohy. Akonáhle je prekročené maximum, prekročené hodnoty sa prevedú do nasledujúcich fondov, ktoré nedosiahli ciele a maximá.

Vytvára sa akási línia fondov. Tie „najmladšie“ sú čo do veľkosti (a z hľadiska ziskovosti) najskromnejšie, ale majú najvyššiu prioritu. Po ich naplnení (alebo prekročení ich minimálnej hranice) môžete ísť ďalej. „Ďalej“ sú staršie fondy. S rastom príjmov a objavením sa voľných prostriedkov je možné buď zvyšovať životnú úroveň, alebo vytvárať nové globálne ciele (povedzme charita v jej rôznych prejavoch).

UPD: Skupina fondov tvorí „investičné portfólio“. Povedzme, že portfólio N1 slúži na rezervné účely a pozostáva z najspoľahlivejších fondov (pre mňa je to hotovostná rezerva, vklady v spoľahlivých bankách, bankové kovy). Bohužiaľ, vo svete investícií „maximálne spoľahlivé“ = „minimálne ziskové“. Preto potrebujeme ďalšie portfólio N2 rizikovejších aktív – a teda aj výnosnejších. Preferujem rozdelenie do 3 portfólií – najspoľahlivejšie (často nazývané „airbag“), ktoré vytvára pasívny príjem (fondy, ktoré „zarábajú“ sú nehnuteľnosti na prenájom, pravidelne predávané aktíva a pod. – „zóna zrýchlenia“) a slúžiace veľkým účelom (uspokojiť detské nádeje a sny dospelých).

Osobne som zmätený odkazmi na konkrétne hodnoty tugrikov / eur / dolárov /…. Vždy je tu inflácia, zmeny svetových mien (za 30 rokov sa môže stať čokoľvek!), zmeny chuti do jedla. Tak som sa rozhodol ísť inou cestou. Vo svojej finančnej správe mám každý mesiac údaj „mesačné náklady“. Od toho sa samozrejme odvíja „minimálne mesačné náklady“, „maximálne ...“, „aritmetický priemer ...“, „medián ...“. Jednu z nich beriem ako nejakú konvenčnú jednotku (preto sa v texte objavujú Tugrikovia).

A potom vychádza - "hotovostná rezerva aspoň 1 aritmetický priemer výdavkov na bežný rok, cieľ je 1 maximálne výdavky." To znamená, že každý mesiac si prepočítavam výdavky na aktuálny rok. Povedzme, že v tomto aktuálnom roku mám minimálne výdavky 1 000 MNT, medián 2 000 MNT, aritmetický priemer 3 000 MNT a maximálne 7 000 MNT (skutočný pomer pre aktuálny rok). Ak mám nahromadených menej ako 3000 tugrikov v hotovosti, problém nie je vyriešený. Keď ich mám od 3000 do 7000, tak viem riešiť aj väčšie úlohy, ale peniaze tu dávam ďalej (koľko tu a koľko sa určuje samostatne). Keď som tento mesiac nazhromaždil 7 300 tugrikov a plánujem vložiť 1 000 tugrikov, vyberiem 300 tugrikov z tohto fondu a 1 300 investujem ďalej, do ďalších fondov, ktoré sú smädné po doplnení. Každý mesiac kontrolujem hotovostnú rezervu a udržiavam ju na čísle 7000 tugrikov.

Predpokladajme, že som začal krásne žiť a viac míňať. Teraz musím zmeniť všetky čísla - aspoň rovnakých 1 000 (menej míňam samozrejme), medián je rok 2010 (stále míňame viac), porovnaj aritm. 2200 (začal som veľa nakupovať), maximálne 7500 (prekročil som tohtoročné mesačné výdavky za tento rok). Teraz s mojimi 7000 tugrikami už nedosahujem svoje maximum a tiež som plánoval minúť 2000 tugrikov na fondy. Potom miniem 500 na peňažný rezervný fond, zvyšných 1500 na nasledujúce fondy.

A tak ďalej v plávajúcom režime. V niektorých rokoch sa môže znížiť chuť do jedla (deti vyrástli a teraz žijú oddelene) - potom sa uvoľní veľa prostriedkov (pokiaľ sa nerozhodnem vytvoriť nové fondy). Alebo je to možno naopak - peňazí je stále viac, míňame viac (alebo pomáham rodinám detí, financie sa teraz delia medzi všetkých). Potom je potrebné vrátiť sa z najnovších fondov do starších (alebo znížiť ich dodatočný zisk o fondy nižšie).

UPD: bez takéhoto prístupu, so zameraním na konkrétne hodnoty v konkrétnych peňažných jednotkách, musím brať do úvahy infláciu pre skupiny tovarov, ktoré ma zaujímajú. Najprv som si myslel, že si udržím svoj „spotrebný kôš“. Potom som si uvedomil, že toto by mali byť moje bežné výdavky – hotový košík na skupiny tovarov a služieb, ktoré ma zaujímajú. Výsledkom je, že môj košík automaticky zohľadňuje infláciu, zmenu úrokov a všetko ostatné. Preto je to veľmi pohodlné.

To všetko za pochodu predpisuje finančná správa a podľa nej sa to kontroluje. Povedzme, že mám výdavky 1000 tugrikov, hotovosť 1200. Potom sa v zodpovedajúcej bunke vypočíta 1,2. Excel dokáže veľa, počíta sa sám. Veľmi pohodlne! Nikto však nehovorí, že je to jediný softvér, ktorý to dokáže - napríklad rovnaký OpenOffice Calc. Tu je katalóg tabuliek.

3. fáza: moje ciele a ich realizácia

Zvážte môj súčasný pohľad, moje dlhodobé ciele:

1. "bezpečnostná taška"- vytvorenie rezervy na daždivý deň. Kým tieto problémy nevyriešim, nepohnem sa ďalej a ďalej pracujem ako zamestnanec alebo súkromný podnikateľ v nízkorizikových oblastiach. Problém by som chcel vyriešiť o 5 ... 10 rokov.
   1. hotovostná rezerva- aspoň 1 porov.-aritmus. výdavky. Cieľ - 1 max. výdavky;
   2. rezerva vo vkladoch v spoľahlivých bankách- najmenej 3 medy. výdavky. Gól - 3 max. výdavky;
   3. rezerva v bankových kovoch- najmenej 3 medy. výdavky. Gól - 3 max. výdavky.
   4. príprava na akceleračnú zónu- naučiť sa všetko, čo potrebujem v zóne pretaktovania. Ide o otázky práce s burzami a dlhopismi, nehnuteľnosťami.
2. "akceleračná zóna"- Tvorba aktívneho príjmu. V tejto fáze môžete odísť zo zamestnania, ale musíte zostať súkromným podnikateľom. Celkovým cieľom je mať mesačný príjem 1 max. výdavky. Problém by som chcel vyriešiť o 5 ... 10 rokov.
   1. vklady v rizikových bankách- vklady vo vysoko ziskových (a spravidla vysokorizikových) bankách aspoň na 2 minúty. výdavky. Cieľom je ročný príjem 2 max. výdavky;
   2. vnútorný stav dlhopisov- investovanie do dlhopisov vašej krajiny, akcie nie sú kratšie ako 3 minúty. výdavky. Cieľom je ročný výnos z kupónu maximálne 2. výdavky;
   3. vonkajší stav dlhopisov- investícia do dlhopisov iných (rôznych!) krajín, sklad nie menej ako 6 min. výdavky. Cieľom je ročný výnos z kupónu maximálne 2. výdavky;
   4. dlhodobé investičné fondy- investícia do nízkorizikových, vysoko likvidných dlhodobých fondov, rezerva nie je kratšia ako 6 minút. výdavky. Cieľom je ročný výnos z kupónu maximálne 2. výdavky;
   5. spoľahlivé akcie- investovanie do akcií nízkorizikových, vysoko likvidných, spoľahlivých podnikov, zásob aspoň 6 minút. výdavky. Cieľ - 6 max. výdavky;
   6. rizikové fondy- investícia do stredne a vysoko rizikových fondov, rezerva nie je menšia ako 1 max. výdavky. Gól - 3 max. výdavky;
   7. akcie s vysokým výnosom- nákup rizikových akcií, zásoba nie menej ako 1 max. výdavky. Gól - 3 max. výdavky;
   8. vlastníctvo- transakcie s nehnuteľnosťami. Cieľom je ročný príjem 4 max. výdavky.
3. "zóna vysokých cieľov"- všetko, už nemôžeš pracovať. Je tam pasívny príjem, sú tam slušné rezervy. Môžete robiť vznešené a veľkolepé nápady. Tu už rozdelenie na fondy nie je potrebné. Alebo skôr, finančné prostriedky tu budú zodpovedať najvnútornejším snom ... Povedzme, že navštívime všetky hory sveta alebo postavíme bezplatnú školu pre deti alebo vyvinieme autá šetrné k životnému prostrediu, alebo ... alebo ...

Takéto sú grandiózne ciele a sny (znova vám pripomínam - môj sny, nie nevyhnutne vaše!). Ide v podstate o dlhodobý finančný plán. Zatiaľ čo som v procese formovania "airbagu". Moja hotovostná rezerva je tvorená polovicou minimálnej útraty a neustále sa rozhadzuje. Ale snažím sa to vynahradiť. Princíp, ktorý mám teraz, je takýto - z 10% príjmu si 1/3 odložím na vklady a bankové kovy, 2/3 na hotovostné rezervy. Akonáhle sa hotovostná rezerva dostane na minimum, zmením stratégiu – 1/3 si odložím na ňu, 2/3 na vklady a bankové kovy. Keď všetky tieto body dosiahnu minimum, začnem ovládať prostriedky ďalšej zóny.

Zároveň nezabúdam ani na sebavzdelávanie. Čas, vďaka Bohu, veľa, pomaly sa dá naučiť. Nechcem premeniť život na preteky pre dlhý tugrik, sú tu iné ciele a záujmy. Nechajte to ísť paralelne, vlastným tempom. Prišli veľké peniaze - trieda, naraz veľa napučalo, málo peňazí - hromadíme sa kúsok po kúsku. Rezerva sa už vytvára, aby ste mohli žiť a užívať si život a komunikáciu. Peniaze sú totiž jedným zo spôsobov, ako žiť šťastne, no v žiadnom prípade nie cieľom života.

Ďakujem za tvoju pozornosť!

P.S. Konštruktívna kritika je vítaná.

Aby sa vám myšlienka sporenia peňazí na dôchodok už teraz nezdala hlúpa, pozrite sa na tieto čísla.

Podľa Indexácia dôchodkov v roku 2018 Dôchodkový fond, v roku 2018 bol priemerný dôchodok v Rusku o niečo viac ako 14 tisíc rubľov. Dôchodcovia bez výsluhových rokov majú okolo 8 tis.

Podľa predpovede Demografická prognóza do roku 2035 Rosstat pre rok 2035 bude priemerná dĺžka života u nás od 74 do 82 rokov a bude len ďalej rásť. Teraz v Rusku odchádzajú muži do dôchodku v 60 a ženy v 55. Od roku 2019 vláda plánuje postupne zvyšovať vek odchodu do dôchodku tak, aby do roku 2028 muži odchádzali do dôchodku vo veku 65 rokov a ženy do roku 2034 vo veku 63 rokov.

To znamená, že po odchode do dôchodku budete musieť žiť na vlastnú päsť ešte 20 rokov.Je nepravdepodobné, že by vám štátne dávky stačili na to, aby ste si tieto roky spríjemnili. Postarať sa o pohodlnú starobu má zmysel už teraz, keď ste mladí a zdatní.

Ak chcete získať predstavu o tom, koľko musíte ušetriť, odhadnite svoje mesačné výdavky na jedlo, nájomné, dopravu, lekársku starostlivosť a rekreáciu. Vypočítajte si približnú sumu, ktorú si teraz musíte odložiť, aby ste rovnakú sumu minuli aj v starobe. K tejto sume prihoďte 10 % – inflácia je nepredvídateľná, ale tak aspoň zohľadníte nevyhnutné zvýšenie životných nákladov.

Príklad: Teraz máte 25 rokov. Pôjdete do dôchodku v 60 rokoch a štát vám zaplatí 14 000 rubľov. Pre pohodlný život potrebujete aspoň 30 000 rubľov mesačne, to znamená o 16 000 viac. Za rok tento rozdiel bude mať za následok 192 tisíc, čo znamená, že na všetkých 20 rokov dôchodku potrebujete 3 milióny 840 tisíc rubľov navyše. Na vyzbieranie tejto sumy máte 35 rokov. To znamená, že musíte ušetriť 109 000 $ každý rok alebo 9 100 $ každý mesiac.

Čím neskôr začnete sporiť, tým väčší by mal byť váš mesačný dôchodkový príspevok.

• 30 rokov: 128 000 rubľov za rok, 10 600 za mesiac.
• 35 rokov: 153 600 rubľov za rok, 12 800 za mesiac.
• 40 rokov: 192 000 rubľov za rok, 16 000 za mesiac.
• 45 rokov: 256 000 rubľov za rok, 21 300 za mesiac.

Aby úspory do staroby nestáli mŕtvou váhou, ale prinášali pasívny príjem, musíte s nimi správne naložiť. Príďte 3. októbra na bezplatnú prednášku „Ako si zarobiť na dôchodok“. Finančná poradkyňa Natalya Smirnova vás naučí, ako rozumne šetriť peniaze a zdieľať nástroje na zvýšenie príjmu.

2. Investujte do seba

Na začiatku kariéry je lepšie minúť peniaze na sebarozvoj a vzdelávanie, aby ste zvýšili svoju hodnotu ako špecialista, a potom si časť rozpočtu odložiť na dôchodkovú rezervu.

Investícia do seba, ktorá sa oplatí

• Učenie cudzích jazykov. Nešetrite na jazykových kurzoch a zúčastnite sa zahraničných stáží. Zamestnanci so znalosťou angličtiny dostávajú Ako znalosť angličtiny ovplyvňuje plat až o 20 tisíc rubľov viac v závislosti od úrovne. Druhý cudzí jazyk sa zlepšuje Ako znalosť cudzích jazykov ovplyvňuje platové očakávania mzdy o ďalších 8-48%.
• Ovládanie nových profesií. Sledujte, ako sa mení trh a zdokonaľte svoje zručnosti v špecializovaných kurzoch. Ak ste napríklad finančník, študujte trhy s kryptomenami a staňte sa špecialistom na blockchain: podľa nedávneho výskumu Global Blockchain Benchmarking Study, Cambridge Center for Alternative Finance 57 % veľkých bánk na celom svete už vykonáva transakcie pomocou tejto technológie.
• Zvyšovanie osobnej efektívnosti. Pracujte na zručnostiach, vďaka ktorým budete čo najproduktívnejší: riadenie času, rýchle čítanie, správa osobných financií. Toto sa na univerzite neučí, preto nešetrite odbornou literatúrou, workshopmi a prednáškami z týchto oblastí.

3. Nenechávajte peniaze pod matracom

Aby boli vaše úspory ziskové, vložte ich do banky s úrokom. Výška príjmu bude závisieť od úrokovej sadzby. Teraz sú ruské banky pripravené platiť v priemere 4-7% ročne. Sadzba závisí od výšky a doby trvania vkladu: čím menej úspor a čím kratšia doba splatnosti, tým nižšie percento zisku.

Všetky vklady do 1,4 milióna rubľov sú poistené štátom. Je lepšie rozdeliť veľkú sumu na niekoľko vkladov a umiestniť ju do rôznych bánk.

Príklad: máte 500 000 rubľov a otvoríte vklad vo výške 5% ročne. Za rok vám prinesie 25 000 rubľov.

2000 navyše mesačne z vás neurobia oligarchu, no znížia dopad inflácie. Okrem toho nebudete držať peniaze v ponožke a postupne ich znižovať na zbytočné veci. Nezabudnite si skontrolovať aktuálne úročenie vkladov a včas presunúť prostriedky do výnosnejších vkladov. Webová stránka "Finančná kultúra" má pohodlnú kalkulačku na výpočet úroku z vkladu. S ním môžete porovnávať zisk z investícií v rôznych bankách.

4. Investujte

Najjednoduchšie typy investícií sú požičanie peňazí spoločnosti alebo štátu a následné splatenie dlhu aj s úrokmi, alebo získanie podielu na podnikaní a získanie vášho podielu na príjme. Vyberte si tie najpredvídateľnejšie a najstabilnejšie možnosti, nie potenciálne hory zlata: ak spoločnosť, do ktorej ste investovali, skrachuje, peniaze sa nikdy nevrátia. Najmenej je riziko pri investovaní do štátnych dlhopisov, prioritných akcií a akcií investičných fondov s vysokým ratingom.

Nie je žiadnym tajomstvom, že po príchode do akéhokoľvek zahraničného letoviska sa môžete stretnúť s mnohými americkými dôchodcami, ktorí po odchode do dôchodku cestujú po celom svete. Prečo si to môžu dovoliť americkí dôchodcovia, kým dôchodcovia niektorých iných krajín žijú na hranici prežitia? Americkým dôchodcom okrem voľného času, zdravia a vitality pomáha aj to, že majú peniaze na cestovanie. V USA sú ľudia nad 65 rokov najbohatším segmentom populácie. Ako to robia? Americký dôchodkový systém je ako vrstvený koláč:

1. Vychádza zo štátneho dôchodkového systému Sociálne zabezpečenie. Každý pracujúci človek odvádza do systému 6,2 % mzdy a ďalších 6,2 % odvádza aj zamestnávateľ. O výške štátnych dôchodkov. Priemerný dôchodok zo sociálneho zabezpečenia v roku 2014 bol 1294 dolárov mesačne. Maximum v roku 2014 bolo 2 642 $ mesačne pre tých, ktorí ho začnú dostávať vo veku 66 rokov (ak ho začnete dostávať skôr, bude to menej, ak neskôr, potom viac). Minimálna dávka sociálneho zabezpečenia pre tých, ktorí nezarábali dôchodok, bola v roku 2014 721 dolárov mesačne. V roku 2014 Sociálna poisťovňa vyplatila 863 miliárd dolárov.

Mimochodom, ak sa pýtate, od koho si americká vláda požičiava peniaze, Sociálna poisťovňa je jedným z najväčších držiteľov amerických vládnych dlhopisov. Držia približne 3 bilióny federálneho vládneho dlhu a zarábajú na úrokoch približne 115 miliárd dolárov ročne.

Sociálne poistenie je však len začiatok odchodu do dôchodku. S sociálne zabezpečenie poskytuje približne 38 % príjmu amerických dôchodcov (v priemere pre ľudí s vysokými zárobkami - menej, pre ľudí s nízkymi zárobkami - viac).

2. Ďalším významným zdrojom príjmov sú nehnuteľnosti. . Američania vlastnia viac ako 11 biliónov nehnuteľností (okrem dlhov). Na dôchodku veľa ľudí splatí (úplne alebo čiastočne) hypotéku, ktorú si vzali pred 30 rokmi. Napríklad medzi vlastníkmi bytov nad 60 rokov nemá žiadny hypotekárny dlh 58 % (v prípade vlastníkov bytov mladších ako 60 rokov len 20 % nemá žiadny hypotekárny dlh). Ako premieňajú svoj majetok na peniaze? Mnohí v ňom jednoducho bývajú a šetria na nájomnom / hypotéke.

Iní predajú svoju nehnuteľnosť a presťahujú sa na lacnejšie miesto. Ľudia si najprv kupujú veľké domy so spálňami pre deti a na drahých miestach bližšie k práci. A keď odídu do dôchodku a deti odídu do svojich domovov, už nepotrebujete dom so 4 spálňami a garážou pre 3 autá na drahom mieste. Preto dom predajú a kúpia si niečo menšie alebo lacnejšie. Ušetrené peniaze sa vložia na investičný účet a získajú ďalší príjem.

Existuje aj možnosť „reverznej hypotéky“ (reverzná hypotéka). V tomto prípade banka vypláca osobe peniaze počas života. Po smrti človeka sa dom stáva majetkom banky. Napríklad osoba s domom za 250 000 USD si môže vziať reverznú hypotéku a zarobiť približne 750 USD mesačne (priemerná dĺžka života 65-ročného človeka je približne 20 rokov).

Okrem sociálneho zabezpečenia a nehnuteľností majú Američania ďalších asi 24 biliónov dodatočné dôchodkové sporenie na rôznych dôchodkových účtoch.Celkovo má 81 % Američanov na pokraji dôchodku jeden z účtov poskytovaných zamestnávateľom,alebo individuálne účty (IRA), ktoré sú opísané nižšie.

3. Ďalšie na zozname dôležitosti sú plány sponzorované zamestnávateľom. Je tu veľa rôznych možností. Zvyčajne existujú definované dávky (pevné platby) a definované príspevky (platby nie sú fixné a závisia od výsledkov investícií). Podľa tejto schémy funguje definovaná dávka – zamestnávateľ sľubuje dôchodok, podľa určitého vzorca. Napríklad 2 % z platu za každý odpracovaný rok, maximálne však 80 %. Po odpracovaní 40 rokov môžete dostať 80% mzdy (zvyčajne berú priemernú mzdu za určité obdobie, napr. 5 rokov s najvyššou mzdou). Definované dávky pomaly vymierajú, keďže zamestnávatelia sa zdráhajú prevziať takéto dlhodobé dôchodkové záväzky. Takéto plány si zachovali len veľmi veľké súkromné ​​spoločnosti a štátne vlády alebo školské obvody. Tieto plány so stanovenými požitkami mali na konci roka 2013 približne 8,7 bilióna aktív.

Definovaný odvod je pre zamestnávateľa jednoduchší. Zamestnanec si zráža určité percento zo mzdy. Zamestnávateľ si pridáva nejaké percentá zo seba. Peniaze sa investujú (zvyčajne si zamestnanec môže vybrať, kam investovať). A vo výsledku, čo bude, bude. Na konci roka 2013 bolo na dôchodkových účtoch s definovaným príspevkom 5,9 bilióna aktív. Existuje mnoho rôznych podtypov týchto účtov – 401(k), 403(b), 457 a ďalšie.

4. Potom si americkí dôchodcovia ukladajú peniaze na individuálne dôchodkové účty (Individual Retirement Account, alebo IRA). Existuje tiež veľa rôznych poddruhov týchto účtov s rôznymi podmienkami a obmedzeniami. Ľudia si nezávisle vyberajú, kam tieto peniaze investujú - buď do tradičných podielových fondov (podielové fondy, analógy ruských podielových fondov), ktoré investujú do akcií alebo dlhopisov spoločností a štátov, alebo môžu investovať do akýchkoľvek iných netradičných aktív, ako je zlato. , futures na ropu, nehnuteľnosti, vzácne autá, les.

IRA mala na konci roka 2013 aktíva vo výške približne 6,5 bilióna dolárov.

Niektorí ľudia nazývajú takéto investície špekuláciami a považujú ich za podobné hraniu rulety. Samozrejme, vo všetkom je vždy prvok rizika, ale riziko je značne znížené vďaka diverzifikácii (investície do stoviek rôznych spoločností po celom svete) a kvôli dlhému časovému úseku. Ak investujete do diverzifikovaného portfólia cenných papierov a ak si vezmete dlhé časové obdobie, potom za posledných 300 rokov investície vždy priniesli pozitívne výnosy, dokonca aj počas hrozných vojen, kríz a epidémií.

Zároveň môžete investovať nielen do amerických spoločností, ale aj do spoločností akejkoľvek inej krajiny. Tu je príklad zoznamu najväčších pozícií, jedného medzinárodného podielového fondu. Ide o svetoznáme spoločnosti, ktoré vyrábajú a predávajú svoje produkty po celom svete. A tento fond obsahuje akcie viac ako 900 podobných spoločností. Preto, nech sa deje čokoľvek v jednej krajine alebo regióne, alebo v jednom sektore hospodárstva, nemôžu všetky skrachovať súčasne.

Tu je napríklad výsledok investovania do diverzifikovanéportfólio fondov pre za posledných 10 rokov. Priemerný výnos bol 12,38 % ročne. Iba 2 roky, 2008 a 2011, mali záporné výnosy. Ak výnos zostane rovnaký a na tento účet sa už nič nevloží, o 25 rokov tam bude 1,5 milióna dolárov.

5. Okrem vyššie popísaných kategórií existujú aj iné mechanizmy sporenia na dôchodok ako sú bežné bankové vklady alebo akcie/dlhopisy/podielové fondy mimo dôchodkových plánov/alebo podnikanie, ktoré generuje príjem. Jeden môj známy má napríklad pozemok, ktorý dal do prenájmu na výstavbu McDonalds. Teraz dostáva nájomné z tejto reštaurácie.

Aj v Spojených štátoch amerických bol vyvinutý systém akumulačného životného poistenia (trvalé dožitie/doživotné/univerzálne). Ľudia si kupujú poistnú zmluvu. Ak zomrú predčasne, ich rodine platí poistenie. Ak nezomrú a dožijú sa dôchodku, potom je na účte v poisťovni určitá suma, ktorú je možné dostať.

Vo výsledku, ak sa pozriete na to, kto vlastní väčšinu americkej (a svetovej ekonomiky), ukáže sa, že dôchodcovia v západných krajinách vlastnia väčšinu svetového majetku. Počas pracovného života ušetria peniaze, ktoré potom investujú do ekonomiky. Keď odídu do dôchodku, majú z toho príjem a žijú si pohodlne. To umožňuje dôstojný život nielen dôchodcom, ale aj rozvoju ekonomiky krajiny, a to na úkor lacnejších „dlhých“ peňazí.

Míňajte menej, ako zarábate

Pozrime sa, ako na Ukrajine funguje týchto 20 prikázaní, ktoré umožňujú Američanom užiť si bezpečnú starobu

Štatistiky ukazujú, že veľa ľudí aktívne číta stĺpčeky zo série „10 jednoduchých spôsobov, ako sa stať krásnou“ alebo „5 kníh, ktoré musíte ovládať, aby ste sa stali skutočne vzdelanými“. Nuž a tak ďalej, podľa zoznamu tradičných filistínskych túžob: stať sa atletickým, sexi, očarujúcim, úspešným, vtipným a čímkoľvek iným, v závislosti od vyčíňania vašej fantázie. Z celého zoznamu túžob som sa ustálil na „Ako si zabezpečiť pohodlnú starobu?“ A na túto tému som sa rozhodol využiť americké skúsenosti. V každom prípade obrovské množstvo dobre situovaných a zároveň pokojne spiacich ľudí žijúcich v Spojených štátoch amerických slúži ako dostatočný základ pre náš výber. Pozrime sa, ako funguje tých 20 prikázaní na Ukrajine, ktoré umožňujú Američanom užiť si bezpečnú starobu.

Na začiatok navrhujem skrátiť americký zoznam a vynechať odporúčania, ako čo najlepšie využiť dôchodkový systém. Každopádne náš systém sociálneho zabezpečenia je v hroznom stave a rokmi sa to s najväčšou pravdepodobnosťou nezlepší. Navyše sa mi zdá, že súčasní ľudia vo veku 30 – 40 rokov by sa vo všeobecnosti mali spoliehať iba na svoje sily, pretože ich nádeje na starobný dôchodok sa pravdepodobne nikdy nenaplnia.

Keď teda zahodíme všetky pre Ukrajincov nepotrebné faktory, pokiaľ ide o to, ako sa štát stará o svojich občanov, zamerajme sa na 11 odporúčaní, ako sa človek o seba vie postarať.

1. Míňajte menej, ako zarábate

V Amerike sa vzorec na pokojnú a zabezpečenú starobu začína schopnosťou občana pravidelne si sporiť. Všeobecne uznávaným odporúčaním je odložiť si aspoň 10 % z mesačného príjmu.

Pokladníčke zo supermarketu v regionálnom centre, ktorá zarába 1600 hrivien mesačne, sa, samozrejme, ťažko vysvetľuje, ako z tejto sumy ušetriť, ale napríklad profesionálny aktivista, ktorý nezištne bojuje za reformy v dobrej kancelárii a za dobrý plat môže byť takéto odporúčanie celkom užitočné.

2. Začnite šetriť včas

Ak si 20-ročný Američan ušetrí 100 dolárov každý mesiac, potom za predpokladu, že priemerný výnos je 8 % ročne (optimistický, ale dosiahnuteľný), do veku 65 rokov ušetrí 527 454 dolárov.

S ohľadom na ukrajinské reálie je všetko trochu komplikovanejšie. Samozrejme, nie je problém nájsť hrivnový vklad so sadzbou 8% aj v dôveryhodnej banke. Zdá sa mi však, že takýto výnos pravdepodobne nevykompenzuje riziko možnej devalvácie. V dolároch slušné banky ponúkajú sadzby okolo 0% - nemôžete skutočne zvýšiť kapitál. Vzhľadom na to, že bežný Ukrajinec nemá iné investičné nástroje, je veľmi ťažké toto odporúčanie použiť. Zostáva tráviť a užívať si život. Pozrite sa na kyjevské reštaurácie, sú preplnené.

3. Minimalizujte platby daní

V tejto časti môžeme Američanom dať lekciu aj my sami. Obrovské množstvo Ukrajincov aj tak dane neplatí, a ak áno, tak len z malej časti svojich príjmov.

4. Pridajte nejaké riziko

Priemerný Američan si môže plne zabezpečiť svoju investíciu úplným investovaním do amerických vládnych dlhopisov. Naozaj bezpečné, ale nezarobíte veľa. Preto sa odporúča investovať časť prostriedkov do nehnuteľností a na burzu. Napriek občasným zlyhaniam sa oba trhy nakoniec vždy odrazili.

Nechcem si vziať hriech na dušu a odporučiť Ukrajincom investovať do zvyškov národnej burzy. Čo sa týka nehnuteľností, za posledných 20 rokov ceny skutočne vzrástli. Jeden problém – investičné nástroje do nehnuteľností sa obmedzujú na rezidenčné nehnuteľnosti a navyše len na kúpu celého bytu či domu, čím je hranica investície extrémne vysoká.

5. Analyzujte investície

Nezamieňajte si riskantnú investíciu s idiotským činom. Predstavte si, že sa vám podarilo obísť bariéry, presunúť peniaze do zahraničia a investovať do nejakého fondu špecializovaného na rozvíjajúce sa trhy alebo startupy v Silicon Valley. Je to rozumné riziko!

6. Vydaj sa správne

Dobré veno je vždy plus. Niet divu, že naši predkovia venovali tejto problematike toľko pozornosti. Ako sa vzťah vyvíja, položte si otázku, či chcete byť jediným živiteľom rodiny v rodine, a vyrovnávajte svoje sily so schopnosťou partnera utrácať.

Buďte trpezliví, keď sa vydáte! Rozvody sú drahé.

7. Na veľkosti rodiny záleží

Na odpoveď na otázku "Koľko detí chceme?" mnohí pristupujú inak. Niekto sa riadi logikou, že piate dieťa v rodine je len „ďalší pohár vody v hrnci s borščom“, niekto začína počítať náklady na vzdelanie. V každom prípade počet detí ovplyvní tieto náklady:

• Bývanie. V dvojizbovom byte sa môže tiesniť päť detí.
• Doprava. Rodina s piatimi deťmi sa do Lanosu nezmestí.
• Jedlo a oblečenie. Na Ukrajine je to jednoduchšie. Príklad boršču je orientačný. Oblečenie z druhej ruky. Mladší nosí po staršom.
• vzdelanie: Nehovoriac o nákladoch na hodiny hudby, balet, angličtinu a športové tréningy, myslite na to, že musíte najať ľudí a získať extra dopravu, aby ste dostali všetky deti do klubov a oddielov.

8. Nesúťažte so susedom

Kto by nechcel mať najnovší iPhone a jazdiť na úplne novom BMW?! Je to len to, že kupovať takéto „hračky“ bez akýchkoľvek úspor, a ešte viac na úver, je hlúposť.

9. Naučte sa plánovať

Absolútne správna rada pre Američanov, ktorí žijú odmeraným životom v krajine sebavedomej do budúcnosti. Pre Ukrajinca je oveľa ťažšie plánovať. Revolúcie, vojny, agresívni, opití a zbedačení susedia, neplatiči, vlády prichádzajúce s potleskom a odchádzajúce neslávne vypískané, skorumpovaní úradníci – to všetko sťažuje proces plánovania. Napriek tomu je aj zlý plán lepší ako žiadny.

02.08.18 214 543 0

Nádeje čitateľov T-Z

Stratégia č. 1

Investujte do nehnuteľností na prenájom

Alla Shcherbakova

hral dosť

„Mám 50. Za posledných 12 rokov som sa dosť hral so všetkým, čo sa dá: podielové fondy, akcie, kapitálové poistenie, súkromné ​​dôchodkové fondy, nehnuteľnosti. Utrpeli sme straty v mnohých smeroch, zobrali sme všetky peniaze, časť sme dali deťom na hypotekárny príspevok, časť sme investovali do základnej budovy v Petrohrade, teraz staviame malú - 60 m², strach z nekontrolovateľných daní, čokoľvek príde z nášho štátu - energeticky efektívny dom v Leningradskej oblasti, v dobrej oblasti. Prenajmeme dva byty, budeme pracovať a cestovať s radosťou.“

„Už žijem z dôchodku, takmer 20 000 R. Pred týždňom, keď som dačo predal, kúpil som si byt v novom modernom dome – 25 minút vlakom z Petrohradu – a hneď som ho odovzdal. Peniaze pôjdu synovi, keďže teraz živí manželku a dieťa. V budúcnosti po mne zdedí dva byty ako ďalší príjem k dôchodku.“

„Ja mám 52, manžel 46. Poberám dôchodok 18 000 R. Pred rokom sme si kúpili malý byt na Tenerife, teraz si šetríme na povolenie na pobyt v Španielsku. O tri roky si prenajmeme byt v Moskve a odídeme na Tenerife. Dosť na to najnutnejšie, možno si nájdeme brigádu. Dúfam, že nám všetko vyjde."

Stratégia č. 2

Len šetrite

Dmitrij Krotov

premýšľať o zlate

"Mám 22 rokov. Ušetrím 2000 R mesačne a prevediem ich na hotovostné doláre. Myslím si, že je to dobrý spôsob, ako ušetriť peniaze. Dolár je pre mňa atraktívnejší a vyvoláva väčšiu dôveru ako euro. Boli tam aj úvahy o zlate.“

„Teraz mám 28 rokov. S dôchodkom od štátu vôbec nepočítam, rozhodol som sa sporiť si sám. Šetrím týmto výpočtom: môj mesačný príjem je 42 000 R po zdanení. Sú tam splátky hypotéky, úveru, ale tie neberieme do úvahy, keďže na starobu si úvery brať neplánujem. Aby sa môj príjem neznížil, potrebujem nahromadiť 7 200 000 R a investovať 7 % ročne na bankový účet alebo do cenných papierov. Potom bude môj príjem 504 000 R ročne alebo 42 000 R mesačne.

Na nahromadenie takejto sumy stačí ušetriť 5 000 R mesačne a dať ich na 7% ročne, čo je celkom reálne. Maximálna sadzba na vklady je 6,8 % a ak sú peniaze investované do akcií, výnos môže byť ešte vyšší.

Samozrejme, že situácia v krajine sa môže niekoľkokrát zmeniť, napríklad inflácia sa zvýši alebo zníži, možno po takom období už nebude žiadna krajina - veď kto si mohol pred 40 rokmi predstaviť, že ZSSR zanikne existovať. Uvedomujem si to všetko, ale ak vychádzame z dnešnej situácie, môj plán je celkom dobrý.

Stratégia č. 3

Vyberte si plán životného poistenia

Elena Tsyganková

dožijem 98

„Mám 58 rokov, odišiel som do dôchodku pred 2 rokmi, dostávam 10 500 R mesačne. Na moje poľutovanie som sa o akumulačnom životnom poistení dozvedel až vo veku 53 rokov. Napadlo ma: čo ak Pán meria žiť až 98 rokov? Teraz mám dôchodok plus príjem, som individuálny podnikateľ, zdravie mi chvalabohu dovoľuje, ale čo zajtra?

Zmluvu som podpísal na 17 rokov, ročné odvody 90 000 R, garantovaná poistná suma na 1 500 000 R pre prípad smrti - naša dcéra nebude nadbytočná - a v prípade dožitia sa do konca zmluvy by mala dostať cca. 3 000 000 R. Dcéry podpísali zmluvu na 33 rokov, príspevky - 18 000 R ročne. Vo veku 60 rokov môže bez čakania na FIU bezpečne odísť do dôchodku a dostávať platby od poisťovne. Navyše štát každý rok vracia daň z príjmu fyzických osôb.

Takto žije Európa a Amerika. Ich dôchodok nie je sociálnym minimom z dôchodkového fondu, ale tým, čo ste vy sami v živote nazbierali v životnom poistení.“

Stratégia č. 4

Nádej pre deti

Alex Tyutnev

investovať do rodiny a detí

„Mám 29 rokov, šetrím si na svoj vidiecky dom, kam sa chcem presťahovať so svojou snúbenicou a pracovať z domu na diaľku a zároveň si vybudovať rodinu a malú farmársku firmu. S dôchodkom nepočítam a nedúfam, snažím sa vyhýbať daniam, ako sa len dá. Chápem, že môj plat je vyšší ako priemer v regióne, ale stále nemôžete realizovať gigantické plány na plat, nemôžete si odkladať veľa peňazí na starobu. Budem investovať do seba a svojej rodiny a tam v starobe snáď deti trošku pomôžu, nadobudnuté skúsenosti sa mi zídu, čo mi umožnia privyrobiť si.

„Dôchodkového veku sa nedožijem, ale ak áno, jediná nádej je pre môjho syna. Teraz mám 37 rokov."

Stratégia č. 5

Kúpiť akcie

Pablito Schmeiler

začalo obdobie matracov

„Mám 31 rokov. Peniaze som si vždy odkladal, taká je moja povaha: najprv to bolo obdobie matracov, potom obdobie vkladov v bankách, zaujímali ma podielové fondy, kovové účty. Za posledné 4 roky si časť zarobených peňazí odkladám na maklérsky účet IIS - poskytuje daňové výhody.

Neobchodujem s akciami v bežnom zmysle - zriedka robím transakcie na princípe "kúp a drž". Tento rok som dostal dividendy vo výške môjho dvojmesačného príjmu. Úprimne verím, že prejavením disciplíny (každý mesiac zarábam z príjmu) a trpezlivosti (tu prichádza na rad zložené úročenie ako ôsmy div sveta) budem môcť o 10 rokov poberať dividendový príjem porovnateľný s mojím ročný príjem, a potom bude možné pomýšľať na predčasný dôchodok.“

„Mám 30 rokov, začal som šetriť po svadbe, asi pred 5 rokmi. Spočiatku neexistoval žiadny špeciálny účel. Potom som si chcel kúpiť byt, ale túto myšlienku som opustil a prišiel som na to, že chcem ísť v určitom veku do dôchodku a zabezpečiť si pasívny príjem.

Bankové vklady okamžite zmizli, pretože v strednodobom horizonte strácajú na inflácii. Po niekoľkých mesiacoch štúdia akciového trhu a jeho nástrojov padla voľba na neho.

Spočiatku som si otvoril účet u ruského makléra, aby som získal daňový odpočet - bola otvorená IIS. Potom som zvažoval „dcéry“ ruských maklérov, no odmietol som ich ako nespoľahlivých sprostredkovateľov medzi mnou a americkým akciovým trhom. V dôsledku toho som si otvoril účet u Interactive Brokers. Raz za štvrťrok tam ukladám peniaze a vyvažujem portfólio nákupom nových akcií. Investujem asi 35% svojho príjmu.

Podľa mojich výpočtov by som mal dosiahnuť riadnu úroveň zárobku z pasívneho príjmu vo veku 55 rokov. Pri výpočtoch som použil 4 % reálnych výnosov oproti inflácii – to je priemerný výnos na akciovom trhu za posledných sto rokov.

Stratégia č. 6

Posunúť sa a začleniť sa do miestneho dôchodkového systému

príprava na emigráciu

„Osobne neplánujem stretnúť starobu v Rusku. Plánujem sa odtiaľto v Kanade dostať. Čo pre to práve teraz robím: Učím sa angličtinu tak rýchlo, ako sa to dá; Venujem sa potvrdzovaniu diplomov - dvoch vlastných a jedného od manžela; príprava na učenie sa riadiť auto; liečim si zuby; zlepšiť svoje zručnosti a získať odborné certifikáty; Čítam blogy, počúvam podcasty a motivujem sa ísť ďalej zvoleným smerom. Ale takmer nič neodkladám.

Chystám sa imigrovať v rámci programu Express Entry, konkrétne v rámci odvetvia federálneho programu pre kvalifikovaných pracovníkov – tento program zabezpečuje výber kandidátov s vyšším vzdelaním.

Kam idem, odchod do dôchodku pre obyčajných ľudí začína od 65 rokov. A existuje niekoľko penzijných fondov, vrátane niektorých ako odbory. To znamená, že zamestnávatelia platia pekný cent v závislosti od toho, kto a ako dlho ste u nich pracovali.

Ale najdôležitejším zdrojom dôchodku je niečo ako náš IIS. Od druhého roka po presťahovaní plánujem nahromadiť 10 až 15 % svojho príjmu na sporiacom účte. To v prípade, že prídem o prácu alebo ochorie niekto z rodiny. Tento druhý rok budem vyškolený, ako používať kanadské investičné nástroje. Sú veľmi odlišné od našich.

Stratégia č. 7

Dôverujte neštátnemu dôchodkovému fondu

využíva podnikový FNM

„Počítam len s malým zvýšením dôchodku od štátu, na ktorý si našetrím. Od roku 2017 používam firemný FNM, všetky odvody zamestnávateľ zdvojnásobuje, ale ide o väzbu na miesto výkonu práce minimálne 5-7 rokov podľa podmienok zmluvy. Taktiež sa od roku 2012 zúčastňujem programu štátneho spolufinancovania.

V prípade prepustenia a ukončenia programu spolufinancovania s najväčšou pravdepodobnosťou odložím na zálohu. Neskôr snáď prejdem z vkladu do nízkorizikového investičného fondu. Mám ďalších 35 rokov, kým budem mať 65 rokov.“