Gledajući svoje roditelje u penziji, tačnije veličinu njihovih penzija, teško razmišljam kako sebi obezbijediti nešto dostojno. Čini se da se ne može računati na državu unutar ZND. Dakle, morate nešto učiniti sami! I sad treba da počnemo, dok imam 32 godine, ima nekakve zarade i snage da se vrtim. Nekada su postojale misli da ću biti zauvijek mlad, zauvijek zdrav i stalno nešto raditi. Postepeno počinjem shvaćati da će se za 20 ... 30 godina - snage istopiti (ili raspršiti). Tako da sam prije par godina počeo nešto raditi u tom pravcu. Stekao neko iskustvo koje bi moglo biti od interesa za uvaženu zajednicu. Čak i ako pitanje penzije sada zvuči suludo apstraktno za čitaoca, ipak preporučujem barem trčanje. Da sam pročitao takav materijal prije 5 godina, već bih bio mnogo bogatiji! ..
UPD: u članku sam dodao o značenju diverzifikacije, inače je bilo dosta pitanja u komentarima...

Kao i obično, odmah vas upozoravam - ovo je moje lično iskustvo koje nije podložno glupom kopiranju. Probajte na sebi i razmislite! I najvažnije - čin!

Faza -1: nefinansijska imovina

Istorija naše napaćene domovine jasno je pokazala da finansijska ušteđevina prije 30 godina nema vrijednost. Konkretno, mojoj supruzi (tada još maloljetnoj) je za knjigu izdvojen iznos koji se može uporediti s automobilom. Nakon toga, ovaj novac je prvo ispario, pa se vratio, ali u vrlo skromnom i fiksnom iznosu. Nema dovoljno ni za normalan bicikl... Gdje je garancija da se to neće desiti u budućnosti?

Niko neće dati garancije. Stoga će najpouzdanije uvijek biti vječne vrijednosti. Ovo je zdravlje- a ovo je odgovarajući način života, vještine- a to je stalno profesionalno usavršavanje i ovladavanje novim vještinama, odnosi- a to je sposobnost kompetentnog sukoba, obrazujući sebe i svoju djecu ... Ovo se ne odnosi samo na vas, već i na vaše potomke (pa, nije škola ta koja će ih svemu tome naučiti!)

Ali najbolje je kombinovati mudro. Nakon par godina gomilanja te baš te, nefinansijske imovine, vidio sam da mi niko ne smeta da kombinujem. Štaviše, sav gore navedeni novac gotovo da i ne zahtijeva!

• zdravlje- to nisu samo teretane i fitness klubovi, već i ... manje voziti a više hodati nogama, planinariti i kajakom, nabaviti sebi baštu u kojoj se ulaže mnogo truda i uzgaja kvalitetna hrana, manje hamburgera i čizburgera;
• vještine- Internet u zube i kreni! Svojim rukama sam uređivao svoju kuću (novac ne dozvoljava da zapošljavate ljude), naučio sam da lepim tapete, popravljam i pravim vodovod, električnu instalaciju, sam napravio odvodnu jamu (i tu nije bilo samo posla sa lopatom, ali i zidanjem, izlivanjem iznad). Takođe, malo po malo učim da se petljam po autu;
• odnosi- nije potrebno ići na treninge sa Kozlovim i Norbekovim, pogledajte okolo! Možda možete postati mekši u nečemu kod kuće, u porodici?.. Uvijek možete pomoći djetetu da prevaziđe strahove i sumnje u sebe, pomoći svom prijatelju da se izvuče iz životnih nevolja.

Ovo je veoma obimna tema, vredna posebnih knjiga, pa ćemo se fokusirati na finansijsku imovinu i ona koja su direktno povezana sa njima (a to su nekretnine, metali, antikviteti...). Pošteno radi, napominjem da ne zaboravljam ni temu vječnih vrijednosti.

Faza 0: stvaranje vlastite banke

Ja sam skroman radnik na IT frontu. Ne radim za veliku kompaniju, već za malu. Ipak, ima dovoljno za život, ima i slobodnog vremena. Neko drugi skuplja flaše, neko radi kao utovarivač, neko je predsednik, a neko drugi je neko drugi. Ovdje se, međutim, ne radi o načinima zarade, već o tome imamo novčani tok. A pošto jeste, od njega se može nešto odložiti (ova ideja je vrlo dobro izrečena u veoma popularnoj knjizi „Najbogatiji čovek u Babilonu“).

Koliko? Lično sam odlučio da se zaustavim na 10%.

Zašto baš 10%, a ne 7,35% ili 11,82%?
Pa… pre svega, brojanje je elementarno. Zarađujem, recimo, 2435 tugrika mjesečno. Od toga sam 243 ostavio po strani. Ovo je toliko elementarno da sam tome naučila svoju 7-godišnju kćer, koja u to vrijeme nije čula ništa o množenju i dijeljenju.

Drugo, ovdje postoji jednostavna matematika. Za mjesec dana, recimo, zaradite x Tugrici. Od kojih trošite 0,9 x i odložiti 0,1 x . Do kraja godine vi:

• zaradio 12 x ;
• potrošeno (12 * 0,9) x = 10,8x ;
• sacuvan (12 * 0,1) x = 1,2 x .

Nije loše, zar ne? Pomalo ublaživši apetite, primili ste skoro 11 plata za godinu dana, a jednu i četvrtinu svoje plate odložili ste za budućnost. Štedeći novac na ovaj način, za 10 godina ćete akumulirati ... 12 plata! Plata za cijelu godinu! Nećete moći raditi cijelu godinu! Ljepota!!!

I treće - da, treba se malo stisnuti. Ali, čini mi se, sa bilo kakvim prihodima, realno je ograničiti se na desetinu. Lično jesam.

“Drugo” izgleda lijepo, ali moramo uzeti u obzir inflaciju, za sve vrste hitnih slučajeva, itd. Tada još nisam razmišljao o tome ... Onda sam uglavnom samo odlagao novac "za svaki slučaj". Do kraja godine trebalo je kupiti nešto skupo, za šta nije bilo dovoljno novca. Onda sam pomislio - "da uzmem kredit, ili šta? .." I onda sam se iznenada sjetio - odgođen sam! Uzeću kredit od sebe! Class!!!

Kao rezultat toga, kako se ispostavilo, stvorio sam svoju banku. Kada sam na svoju štednju gledao kao na "banku", kroz glavu su mi prolazili svakakvi procesi. I ona je prešla u sljedeću fazu. Ali o njemu malo kasnije.

Šta se može sažeti? Počnite disciplinirano štedjeti fiksni postotak novca koji zaradite. Zašto od "zarađenog"? Jer postoji dobit u vidu novčanih poklona od investicionih aktivnosti (depoziti, kamatonosni dug nekome i sl.). Zašto "popravljeno"? Zato što postoji iskušenje da se uopšte ne štedi od malih profita („novca je tako malo!“), a od velikih - žaba se uguši, postaje šteta („A-ha! Uštedite toliko novca ???“) . I konačno - to je "disciplinirano"! U nedostatku toga, sve aktivnosti će prestati da imaju dugoročni učinak.

Faza 0.5: potrošački krediti

Desilo se par puta, ušao. Izašao sam sa čvrstim uvjerenjem - u njih treba ulaziti samo kada nema drugog načina!

Svi izvori posvećeni temi finansija daju isti savjet – prvo se oprostite od kredita, a zatim počnite štedjeti i štedjeti novac. Dobro je ako je kredit mali, ali šta ako je kuća ili auto? Tamo nije tako lako... Ipak, ako uspete da uštedite 10% i otplatite kredit, samo napred! Pa, ako ne, pričekajte sa svojom bankom i vratite kredit što je prije moguće.

Ne mogu ništa više da kažem na ovu temu, jer je moje iskustvo malo.

Faza 1: održavanje finansijskog izvještaja

Na različitim mjestima prolazila je misao da vrijedi zadržati takav izvještaj za sebe - toliko ste zaradili, toliko ste potrošili na ovo i na ovo. Ideja mi se uvijek činila nedostojnom i važnom. Ali jednom, kada je moja banka već počela sa radom, odlučio sam da se bavim ovim poslom. Srećom, dobro poznajem Excel, lako je prikupiti račune, nije problem u glavi sabrati sve troškove za danas i navečer ih prebaciti na kompjuter. Tako sam počeo da ga vodim.

Čemu služi finansijski izvještaj?

• da čvrsto stoji na zemlji. Sada jasno znam (ili mogu brzo saznati) koliko i na šta trošim novca. I, recimo, ako odlučim da se prebacim na drugi posao, jasno znam koja mi je plata potrebna. A isto tako sa sigurnošću mogu reći koliko sam novca potrošio na školu, na auto, itd. Isto vrijedi i za prihode;
• racionalizacija finansija. Nakon pregleda izvještaja za prvi puni mjesec, odmah ćete vidjeti "crne rupe". Nisam ih baš imao, ali tema je relevantna za mnoge. Ako pušite, unesite kolonu "pušenje" - za godinu iznos će biti pozamašan. Ako volite da se oslanjate na piće, onda će i rezultat biti zapanjujući. Ako volite barove, žene, kockarnice, divlji način života, onda to također ne doprinosi formiranju financijskog blagostanja u dalekoj budućnosti. Govoreći o tome - zabava je potrebna i ne možete je sebi zabraniti! Bez njih ovo neće biti život, već težak rad. ALI! govorimo o njihovom racionalizaciji, ograničavanju na neki opravdan i obrazložen iznos - recimo, ne više od 5% prihoda. I tada će vam oni biti potpuno „legalni“, neće vas mučiti savjest;
• vidljiv rezultat aktivnosti. Počeli ste manje da trošite na pušenje - a Bog zna da li je vredelo?.. Pogledali ste statistiku - da, ima više novca! Oprostili ste se od kredita - evo rezultata! Uložili ste u neko preduzeće - za godinu-dve se isplatilo! Recimo, govorili su mi: „Bašta se ne isplati! Koliko trošite na to? Pogledao sam - ali ne toliko! Koliko donosi? Ponekad na kraju zime kupim krompir/šargarepu/ciklu, paradajz uopšte ne uzimam. Koliko bih potrošio da ih kupim za svoja 4 usta cijele godine???

Kakvu bi on trebao imati? Pitanje je vrlo lično, jer ovdje ima dosta mišljenja. Postoje opcije za stolove, postoji gotov softver. Lično sam odlučio da držim tabelu u Excelu i ne uzimam gotove programe. Zadovoljan sam rezultatom, jer stalno proširujem analizu i statistiku za sebe. Neću ga postavljati, ali ću vam reći opšte principe (mogu poslati onima koji su posebno zainteresovani - pišite na vaš lični mail).

Imam istoriju po mesecima - najraniji mesec je poslednja stranica. Povrh toga nalazi se odeljak „na početku perioda“ (koliko je bilo na početku meseca), zatim „na kraju perioda“ (ono što sledi je sažeto), pa „istorija“ (po sekcijama). Vertikalno postoje kolone "ukupno" (iznos), "prihodi" (koliko je došlo), "rashodi" (koliko je potrošeno), "imovina" (depoziti itd., što nije novac), "dugovi" (krediti - koji novac u budućnosti). Moje historijske rubrike su “rad, prihod”, “održavanje” (kuća, auto,...), “djeca”, “razno” (pokloni, zabava, depoziti domaćinstva,...), “investicije” (dobit i rashodi ). Odvojeno, postoje fondovi (o njima kasnije).

Tada sam počeo da vodim istoriju komunalnih plaćanja: „mesec, godina“, „iznos“, „plin“ / „struja“ / „voda“ - obim za tekući mesec, stvarni trošak, prosečna količina za tekuću godinu, prosek trošak za tekuću godinu. Sada je zanimljivo uporediti prosječnu godišnju potrošnju. Inače, ovdje moj benzin "jede" vrlo neujednačen novac - ljeti manje od 10% zimskog novca. I odlučio sam da plaćam aritmetičku sredinu cijele godine. Ako mi je prije jaka zima bila skoro propast, sada ne osjećam razliku.

Također sam počeo provoditi bilo kakvu investicionu aktivnost - tome su posvećene posebne stranice.

Odmah sam uveo "strukturu" - jedna stranica, gdje je za sve mjesece (zadnji gore) upisan omjer "zarađeno/potrošeno", "aktiva/gotovina" itd. Tu je i raščlamba u % od prihodi i rashodi po budžetskim stavkama (auto me u prosjeku godišnje „pojede” 12%, djeca samo 2%, hrana 17%).

Matematika računanja je posebna i vrlo zanimljiva pjesma. Recimo da sam platio godišnje vrijednosti za plin. Gledam minimalne (MIN formula u Excelu)/maksimalne vrijednosti​​(MAX) i vidim hodnik u kojem vrijednosti hodaju. Aritmetička sredina (prosečna formula) pokazuje mi prosečnu vrednost koju sam morao da platim za celu godinu da bih dobio tačan iznos. Za neko intuitivno razumijevanje srednje vrijednosti, medijana (formula MEDIAN) je prikladnija - na nju ne utiču rijetki (iako veliki) odstupnici u uzorku vrijednosti.

Imam puno stranica. Tako da sam prvu stranicu napravio kao "sadržaj". Odatle postoje prijelazi na potrebne stranice.

Planovi su pokrenuti sve vrste lijepih grafika koje će oduševiti moje oči.

UPD: zašto sam pristalica diversifikacije

Zatim ću zapisati mnoga mjesta i načine na koje želim uložiti svojih 10%. Ima ih poprilično, a zovu se strašnom riječju “fondovi”. Neko će to smatrati previše komplikovanim, a mnogi će se zapitati - „Čemu takve poteškoće? Investirajte u akcije / zlato i to je to! Nema potrebe da ulažete tamo, ovde, negde drugde - uložite u jednu stvar! Ili, ispravno rečeno, mnogi ne razumiju značenje diverzifikacije.
U stvari, Kiyosaki poziva na ovo. On je protiv raspršivanja svojih finansijskih snaga u različitim pravcima, oštro je protiv diverzifikacije. Smatra da treba izabrati jednu stvar, dobro se pripremiti i - r-time! milioner. Tako i jeste (nećemo ulaziti u detalje - koliko je „p-puta” imao i kakvo je stanje imao).
Međutim, on - Kiyosaki - ne vodi računa o tome da nemaju svi ljudi "bogatog tatu" koji će ih svemu naučiti i ispričati. Ne uzima u obzir da ne žele svi svu svoju energiju potrošiti na zarađivanje novca. I ne vodi računa o tome da ljudi imaju djecu (on ih, inače, nema)... Zaboravio je i da u različitim zemljama postoje revolucije u stilu pada SSSR-a i valute promjene.
Općenito, nije svima idealan pristup da bude profesionalac u svijetu finansija. Mnogi (a ja posebno) su mnogo bliži drugačijem pristupu – da žive svoj život, a novac koriste kao sredstvo za postizanje ciljeva. Odnosno, novac nije cilj i smisao života! Želim da provedem malo vremena u svom životu na njih, a ostalo prepustim životu.
Našao sam puno korisnih informacija od Sergeja Spirina. Ima dobar blog "Investor Notes", gdje sve upoznaje sa idejom "Asset alokacije" - razumne alokacije imovine. I tu je glavna ideja da podijelite svoja sredstva na labavo povezane (ili bolje da nisu uopće povezane) klase imovine. Odnosno, diverzifikujte što je više moguće.
Slika u naslovu odjeljka (preuzeto odavde) jasno pokazuje prednosti berze u Sankt Peterburgu u odnosu na njujoršku prije revolucije 1917. godine. Tada je trebalo sva sredstva nabujati u ruske dionice! Oni koji su to učinili na kraju su bankrotirali... Samo su vidovnjaci mogli zamisliti kolaps cjelokupnog finansijskog sistema koji je tada postojao.
Ne možemo ni predvidjeti šta će se dogoditi sa Amerikom, Australijom i drugim svjetskim tržišnim liderima. E, to jest, neko može, a svima ostalima ostaje da svoja sredstva ulažu u razne, nepovezane aktive - u zlato, koje se uvek može prodati, u obveznice svoje zemlje, susedne i neke prekomorske, u akcije kompanija i u svojim svojoj zemlji i u drugoj, u nekretninama kako u svojoj zemlji tako i na drugim mjestima...
Zato razmišljam o različitim vrstama investicija. Želim da se zaštitim od neizvesnosti. Cijena je visoka, ali mir je skuplji.

Faza 2: postavljanje ciljeva

Ovo je veoma važna faza, koja se u početku čini beznačajnom i apstraktnom. Osjetio sam njegovu važnost kada je odloženi iznos postao opipljiv i došlo je vrijeme da odlučim šta da radim s njim. U početku sam mislio da ovaj iznos samo zadržim na polici (pa na kartici), ali onda sam osjetio naduvavanje. Moralo se nešto učiniti da ih zaštiti.

Sada je vrijeme da se dogovorimo oko uslova:

• zarade- ono što se zarađuje vlastitim radom. Možete ih povećati samo promjenom posla ili, ako ste privatni poduzetnik, povećanjem prometa;
• potrošnja- sve to teče direktno iz budžeta. Ovo uključuje otplate kredita.
• imovine- nešto što mogu prodati - i onda će preći sa "aktive" na "prihod". Nekretnine, dionice, depoziti (sa kamatom plaćenom na kraju roka) su primjeri imovine. Imovina za iznajmljivanje je imovina koja stvara pasivni prihod. Prodata nekretnina se iz „aktive“ prenosi u prihod (jednom, nažalost);
• prihod- zarada, pasivni prihod i prodato sredstvo;
• dužnost- nešto zbog čega neophodno plati - a onda se iz "duga" pretoči u "trošak". Iznajmljivanje nekretnina, automobila, krediti - sve su to primjeri duga.

Vaš dug (kredit, na primjer) je uvijek imovina za nekoga (za banku). Vaši prihodi i zarade su uvijek nečiji trošak. Vaša imovina stvara prihod. Vaš dug izvlači novac iz vašeg budžeta. Vaši prihodi, koji leže u banci ispod sofe, su imovina koja se smanjuje, jer ih inflacija stalno žvaće.

Očigledno je ono što biste u idealnom slučaju željeli:

1. osloboditi se svih dugova - da novac prestane da teče u crne rupe;
2. imate pouzdanu imovinu koja periodično generiše prihod koji premašuje rashode za isti period - recimo da sa vašim mjesečnim izdacima od 1000 tugrika, vaše nekretnine za iznajmljivanje, automobile itd. donesete najmanje 1000 tugrika (ili bolje, više, jer do .sve ovo potrebno je popraviti);
3. takođe imate pouzdanu imovinu "za crni dan", koja, kada se proda, može pokriti sve vaše tekuće troškove za određeni period - sa istih 1.000 tugrika mesečno, imati zalihe bankovnih metala ili nekretnina koje se mogu prodati za 6.000 tugriks, tako da pola godine možete mirno živjeti;
4. imati rezervu sredstava koja će omogućiti, uz rizik njihovog gubitka, povećanje obje vrste imovine - na primjer, imati još 100 tugrika mjesečno za ulaganje na berzi, učešće u poslovima itd.;
5. ako morate stvoriti dug (kupiti auto na kredit, nekretnine ili kućanske aparate), onda također imajte sredstvo koje radi da ga otplatite.

Pa... ovo su moji snovi. Radim sa njima.

Svi autori pozivaju da se ovi snovi formulišu na jasan način. Svugdje vam savjetuju da sami odlučite – nešto poput „u narednih 30 godina, kreirajte imovinu koja generiše 1.000 tugrika svaki mjesec, imajte rezervu imovine za 10.000 tugrika, rizikujte 1.000 tugrika svaki mjesec. Čim dođem do ovih brojeva, prestajem zarađivati.

Stoga je izazov stvoriti drugačije sredstva. Svaki fond ima svoj minimum koji se ne može preći i maksimum kojem se mora težiti. Kada se postigne minimum, sljedeći zadaci se mogu rješavati paralelno. Čim se prekorači maksimum, prekoračene vrijednosti se prenose u sljedeća sredstva koja nisu dostigla ciljeve i maksimume.

Stvara se svojevrsna linija fondova. „Najmlađi“ su najskromniji po veličini (i po isplativosti), ali imaju najveći prioritet. Nakon što ih ispunite (ili premašite njihov minimalni prag), možete nastaviti dalje. "Sljedeći" su stariji fondovi. S rastom prihoda i pojavom slobodnih sredstava moguće je ili podizanje životnog standarda ili stvaranje novih globalnih ciljeva (recimo dobročinstvo u raznim oblicima).

UPD: Grupa fondova formira "investicioni portfelj". Recimo portfolio N1 služi za rezerve i sastoji se od najpouzdanijih sredstava (za mene je to gotovinska rezerva, depoziti u pouzdanim bankama, bankarski metali). Nažalost, u svijetu investicija “maksimalno pouzdano” = “minimalno profitabilno”. Stoga nam je potreban još jedan N2 portfelj rizičnije aktive - a samim tim i profitabilnijih. Preferiram podjelu na 3 portfelja - najpouzdaniji (često se naziva "zračni jastuk"), koji stvara pasivne prihode (sredstva koja "zarađuju" su nekretnine za iznajmljivanje, redovno prodana imovina itd. - "zona ubrzanja") i služe velikim svrhama (zadovoljiti dječje nade i snove odraslih).

Mene lično zbunjuju upućivanja na konkretne vrijednosti tugrika/eura/dolara/…. Uvijek postoji inflacija, promjene svjetskih valuta (sve se može dogoditi za 30 godina!), promjene u apetitima. Pa sam odlučio da krenem drugim putem. U svom finansijskom izvještaju svaki mjesec imam cifru „mjesečni trošak“. Iz njega se, naravno, izvodi “minimalni mjesečni trošak”, “maksimalni...”, “aritmetička sredina...”, “medijan...”. Jednu od njih uzimam kao neku konvencionalnu jedinicu (dakle i Tugrici koji se pojavljuju u tekstu).

I onda ispada sledeće - "rezerva gotovine od najmanje 1 aritmetičke sredine rashoda za tekuću godinu, cilj je 1 maksimum rashoda." To znači da svaki mjesec preračunavam svoje troškove za tekuću godinu. Recimo da u ovoj tekućoj godini imam minimalni izdatak od 1.000 MNT, medijan od 2.000 MNT, aritmetičku sredinu od 3.000 MNT, a maksimum od 7.000 MNT (stvarni odnos za tekuću godinu). Ako imam manje od 3000 tugrika u gotovini, onda problem nije riješen. Kada ih imam od 3000 do 7000, onda mogu da rešavam veće zadatke, ali nastavljam da ulažem novac ovde (koliko ovde, a koliko se određuje posebno). Kada sam sakupio 7.300 tugrika ovog mjeseca i planiram uplatiti 1.000 tugrika, povlačim 300 tugrika iz ovog fonda i ulažem 1.300 dalje, u naredne fondove koji su žedni dopune. Svaki mjesec kontrolišem gotovinsku rezervu i održavam je na cifri od 7000 tugrika.

Pretpostavimo da sam počeo lijepo živjeti i više trošiti. Sada moram promijeniti sve brojeve - barem istih 1000 (očigledno neću potrošiti manje), medijana je 2010 (i dalje trošimo više), up.-aritam. 2200 (počeo sam kupovati puno), maksimalno 7500 (premašio mjesečnu potrošnju ovog mjeseca za ovu godinu). Sada sa svojih 7.000 tugrika više ne postižem svoj maksimum, a planirao sam da potrošim i 2.000 tugrika na sredstva. Zatim potrošim 500 na rezervni fond, a preostalih 1500 na sljedeća sredstva.

I tako dalje u plutajućem modu. U nekim godinama se apetiti mogu smanjiti (djeca su odrasla i sada žive odvojeno) - tada se oslobađa mnogo sredstava (osim ako ne odlučim stvoriti nove fondove). Ili je možda obrnuto – novca je sve više, više trošimo (ili pomažem porodicama djece, sredstva se sada dijele na sve). Tada je potrebno vratiti se iz najnovijih fondova u starije (ili njihov dodatni profit sniziti niže za sredstva).

UPD: bez takvog pristupa, fokusirajući se na određene vrijednosti u određenim novčanim jedinicama, moram uzeti u obzir inflaciju za grupe roba koje me zanimaju. U početku sam mislio da održavam svoju "potrošačku korpu". Tada sam shvatio da to treba da budu moji tekući troškovi - gotova korpa za grupe roba i usluga koje me zanimaju. Kao rezultat toga, moja korpa automatski uzima u obzir i inflaciju, i promjenu kamata i sve ostalo. Stoga je vrlo zgodno.

Sve to usput je propisano u finansijskom izvještaju, i s njim se provjerava. Recimo da imam troškove od 1000 tugrika, gotovine 1200. Tada se u odgovarajućoj ćeliji izračuna 1,2. Excel može mnogo, sam izračunava. Veoma udobno! Međutim, niko ne kaže da je ovo jedini softver koji to može - isti OpenOffice Calc, na primjer. Evo kataloga tabela.

Faza 3: moji ciljevi i njihova implementacija

Uzmite u obzir moj trenutni pogled, moje dugoročne ciljeve:

1. "sigurnosna torba"- stvaranje rezerve za kišni dan. Dok ne riješim ove probleme, ne idem dalje i nastavljam da radim kao zaposleni ili privatni poduzetnik u niskorizičnim područjima. Želio bih riješiti problem za 5 ... 10 godina.
   1. gotovinska rezerva- najmanje 1 cf.-aritam. troškovi. Cilj - 1 max. troškovi;
   2. rezerve u depozitima u pouzdanim bankama- najmanje 3 meda. troškovi. Gol - 3 max. troškovi;
   3. rezerve u bankarskim metalima- najmanje 3 meda. troškovi. Gol - 3 max. troškovi.
   4. priprema za zonu ubrzanja- naučim sve što mi je potrebno u zoni overkloka. To su pitanja rada sa berzama i obveznicama, nekretninama.
2. "zona ubrzanja"- Stvaranje aktivnog prihoda. U ovoj fazi možete dati otkaz, ali morate ostati privatni poduzetnik. Opšti cilj je da imate mjesečni prihod od 1 max. troškovi. Želio bih riješiti problem za 5 ... 10 godina.
   1. depoziti u rizičnim bankama- depoziti u visokoprofitabilnim (i po pravilu visoko rizičnim) bankama u trajanju od najmanje 2 minute. troškovi. Cilj je godišnji prihod od 2 max. troškovi;
   2. unutrašnje stanje obveznice- ulaganje u obveznice vaše zemlje, akcija je ne manje od 3 min. troškovi. Cilj je godišnji prihod kupona od 2 max. troškovi;
   3. spoljno stanje obveznice- ulaganje u obveznice drugih (različitih!) zemalja, akcija ne manje od 6 min. troškovi. Cilj je godišnji prihod kupona od 2 max. troškovi;
   4. dugoročni investicioni fondovi- ulaganje u niskorizična, visokolikvidna dugoročna sredstva, rezerva nije manja od 6 minuta. troškovi. Cilj je godišnji prihod kupona od 2 max. troškovi;
   5. pouzdane dionice- ulaganje u akcije niskorizičnih, visoko likvidnih, pouzdanih preduzeća, akcija od najmanje 6 minuta. troškovi. Cilj - 6 max. troškovi;
   6. rizični fondovi- ulaganja u fondove srednjeg i visokog rizika, rezerva nije manja od 1 max. troškovi. Gol - 3 max. troškovi;
   7. zalihe visokog prinosa- kupovina dionica visokog rizika, dionica ne manje od 1 max. troškovi. Gol - 3 max. troškovi;
   8. imovine- promet nekretninama. Cilj je godišnji prihod od 4 max. troškovi.
3. "zona visokih ciljeva"- sve, ne možeš više da radiš. Postoje pasivni prihodi, postoje pristojne rezerve. Možete ostvariti uzvišene i grandiozne ideje. Ovdje više nije potrebna podjela na fondove. Tačnije, sredstva će ovdje odgovarati najdubljim snovima... Recimo, obići sve planine svijeta, ili izgraditi besplatnu školu za djecu, ili razviti ekološki prihvatljive automobile, ili ... ili ...

Takvi su grandiozni ciljevi i snovi (ponovo vas podsjećam - moj snove, ne nužno vaše!). Ovo je u suštini dugoročni finansijski plan. Dok sam u procesu formiranja "zračnog jastuka". Moja gotovinska rezerva se formira od polovine minimalne potrošnje i stalno se rasipa. Ali pokušavam da to nadoknadim. Princip koji sada imam je ovakav - od 10% prihoda 1/3 izdvajam za depozite i bankarske metale, 2/3 za gotovinske rezerve. Čim gotovinska rezerva dostigne minimum, promijeniću strategiju - 1/3 ću uštedjeti za to, 2/3 za depozite i bankarske metale. Kada svi ovi bodovi dostignu minimum, počeću da savladavam sredstva sledeće zone.

Istovremeno, ne zaboravljam ni na samoobrazovanje. Vremena, hvala Bogu, puno, polako se uči. Ne želim život pretvarati u trku za dugim tugrikom, tu su drugi ciljevi i interesi. Neka ide paralelno, svojim tempom. Došao je veliki novac - klasa, nabujao mnogo odjednom, malo novca - akumuliramo malo po malo. Rezervat se već stvara, tako da možete živjeti i uživati ​​u životu i komunikaciji. Na kraju krajeva, novac je jedan od načina da živite srećno, ali nikako nije cilj života.

Hvala vam na pažnji!

P.S. Konstruktivna kritika je dobrodošla.

Da ideja o štednji novca za penziju već sada više ne izgleda glupo, pogledajte ove brojke.

Prema Indeksacija penzija 2018 Penzioni fond, u 2018. godini prosječna penzija u Rusiji iznosila je nešto više od 14 hiljada rubalja. Penzioneri bez staža imaju oko 8 hiljada.

Prema prognozi Demografska prognoza do 2035 Rosstat za 2035. godinu prosječan životni vijek u našoj zemlji biće od 74 do 82 godine i samo će rasti. Sada u Rusiji muškarci odlaze u penziju sa 60, a žene sa 55 godina. Od 2019. Vlada planira postepeno povećanje starosne granice za odlazak u penziju tako da do 2028. muškarci idu u penziju sa 65, a žene do 2034. sa 63 godine.

To znači da ćete nakon penzionisanja morati da živite sami još 20 godina. Malo je vjerovatno da će državne beneficije biti dovoljne da ove godine budu udobne. Ima smisla brinuti se o ugodnoj starosti sada, kada ste mladi i sposobni.

Da biste dobili ideju o tome koliko trebate uštedjeti, procijenite svoje mjesečne troškove za hranu, najam, prijevoz, medicinsku njegu i rekreaciju. Izračunajte približan iznos koji sada trebate uštedjeti da biste isti iznos potrošili u starosti. Dodajte 10% na ovaj iznos - inflacija je nepredvidiva, ali tako ćete barem uzeti u obzir neizbježno povećanje troškova života.

Primjer: Sada imate 25 godina. U penziju ćete otići sa 60 godina, a država će vam platiti 14.000 rubalja. Za udoban život potrebno vam je najmanje 30 hiljada rubalja mjesečno, odnosno 16 hiljada više. Za godinu dana ova razlika će rezultirati u 192 hiljade, što znači da vam je za svih 20 godina penzije potrebno 3 miliona 840 hiljada rubalja dodatno. Imate 35 godina da prikupite ovaj iznos. To znači da trebate uštedjeti 109.000 USD svake godine ili 9.100 USD svakog mjeseca.

Što kasnije počnete da štedite, to bi vaš mjesečni penzijski doprinos trebao biti veći.

• 30 godina: 128.000 rubalja godišnje, 10.600 mjesečno.
• 35 godina: 153.600 rubalja godišnje, 12.800 mesečno.
• 40 godina: 192.000 rubalja godišnje, 16.000 mjesečno.
• 45 godina: 256.000 rubalja godišnje, 21.300 mesečno.

Da ušteđevina ne leži na mrtvom teretu do starosti, već donosi pasivan prihod, morate njome pravilno raspolagati. Dođite 3. oktobra na besplatno predavanje "Kako zaraditi novac za penziju". Finansijski savjetnik Natalya Smirnova će vas naučiti kako da mudro uštedite novac i podijelite alate za povećanje prihoda.

2. Investirajte u sebe

Na početku karijere bolje je potrošiti novac na samorazvoj i obrazovanje kako biste povećali svoju vrijednost kao specijaliste, a nakon toga dio budžeta odvojite za penzionu rezervu.

Investicija u sebe koja se isplati

• Učenje stranih jezika. Nemojte štedjeti na kursevima jezika i učestvovati na praksi u inostranstvu. Primaju zaposleni sa znanjem engleskog jezika Kako poznavanje engleskog jezika utiče na platu do 20 hiljada rubalja više u zavisnosti od nivoa. Drugi strani jezik se poboljšava Kako znanje stranih jezika utiče na očekivanja plata plate za još 8-48%.
• Savladavanje novih profesija. Pratite kako se tržište mijenja i poboljšajte svoje vještine na specijalizovanim kursevima. Na primjer, ako ste finansijer, proučite tržišta kriptovaluta i postanite stručnjak za blockchain: prema nedavnom istraživanju Globalna Blockchain Benchmarking studija, Cambridge Center for Alternative Finance 57% velikih banaka širom svijeta već obavlja transakcije koristeći ovu tehnologiju.
• Povećanje lične efikasnosti. Radite na vještinama koje će vas učiniti što produktivnijim: upravljanje vremenom, brzo čitanje, upravljanje ličnim finansijama. Ovo se ne uči na fakultetu, pa nemojte štedjeti na stručnoj literaturi, radionicama i predavanjima iz ovih oblasti.

3. Ne držite novac ispod dušeka

Da bi vaša štednja bila isplativa, stavite je u banku uz kamatu. Visina prihoda zavisiće od kamatne stope. Sada su ruske banke spremne platiti u prosjeku 4-7% godišnje. Stopa zavisi od iznosa i roka depozita: što je manja štednja i što je rok kraći, to je manji procenat dobiti.

Svi depoziti do 1,4 miliona rubalja su osigurani od strane države. Bolje je podijeliti veliki iznos na nekoliko depozita i staviti ga u različite banke.

Primjer: imate 500.000 rubalja i otvarate depozit sa 5% godišnje. Za godinu dana on će vam donijeti 25.000 rubalja.

Dodatnih 2.000 mjesečno neće vas učiniti oligarhom, ali će smanjiti uticaj inflacije. Osim toga, nećete držati novac u čarapi, postepeno ga spuštajući na nepotrebne stvari. Ne zaboravite provjeriti trenutnu kamatu na depozite i na vrijeme prebaciti sredstva na isplativije depozite. Web stranica "Finansijska kultura" ima zgodan kalkulator za obračun kamate na depozit. Pomoću njega možete uporediti dobit od ulaganja u različite banke.

4. Investirajte

Najjednostavniji tipovi ulaganja su pozajmiti novac kompaniji ili državi, a zatim otplatiti dug sa kamatama, ili steći udio u poslu i dobiti svoj dio prihoda. Birajte najpredvidljivije i najstabilnije opcije, a ne potencijalne planine zlata: ako kompanija u koju ste uložili bankrotira, novac se nikada neće vratiti. Rizik je najmanji kod ulaganja u državne obveznice, povlaštene dionice i dionice investicionih fondova sa visokim rejtingom.

Nije tajna da dolaskom u bilo koje strano odmaralište možete sresti mnoge američke penzionere koji nakon odlaska u penziju putuju širom svijeta. Zašto si to mogu priuštiti američki penzioneri, a penzioneri nekih drugih zemalja žive na rubu opstanka? Osim slobodnog vremena, zdravlja i vitalnosti, američkim penzionerima pomaže i to što imaju novca za putovanja. U SAD-u su ljudi stariji od 65 godina najbogatiji segment stanovništva. Kako to rade? Američki penzioni sistem je kao slojevita pita:

1. Zasnovan je na državnom penzionom sistemu socijalnog osiguranja. Svako radno lice uplaćuje 6,2% plate u sistem, a poslodavac uplaćuje još 6,2%. O visini državnih penzija. Prosječna penzija iz socijalnog osiguranja u 2014. bila je 1294 dolara mjesečno. Maksimum u 2014. iznosio je 2.642 dolara mjesečno za one koji ga počnu primati sa 66 godina (ako počnete da ga dobijate ranije, biće manje, ako kasnije, onda više). Minimalna naknada socijalnog osiguranja za one koji nisu ostvarili penziju iznosila je 721 dolar mjesečno u 2014. godini. U 2014. godini socijalno osiguranje je isplatilo 863 milijarde dolara.

Inače, ako se pitate od koga američka vlada posuđuje novac, socijalno osiguranje je jedan od najvećih vlasnika američkih državnih obveznica. Oni drže oko 3 biliona duga savezne vlade i zarađuju oko 115 milijardi dolara godišnje od kamata.

Ali socijalno osiguranje je tek početak penzionisanja. S socijalna sigurnost obezbjeđuje približno 38% prihoda američkih penzionera (u prosjeku za osobe s visokim primanjima - manje, za osobe s niskim primanjima - više).

2. Drugi značajan izvor prihoda su nekretnine. . Amerikanci posjeduju više od 11 biliona nekretnina (bez dugova). U penziji mnogi ljudi otplaćuju (u cijelosti ili djelomično) hipoteku koju su podigli prije 30 godina. Na primjer, među vlasnicima kuća starijih od 60 godina, 58% nema hipotekarni dug (za vlasnike kuća ispod 60 godina, samo 20% nema hipotekarni dug). Kako pretvaraju svoju imovinu u novac? Mnogi jednostavno žive u njemu i štede na renti/hipoteci.

Drugi prodaju svoju imovinu i sele se na jeftiniju lokaciju. Ljudi prvo kupuju velike kuće, sa spavaćim sobama za djecu, a na skupim mjestima bliže poslu. A nakon što odu u penziju i djeca odu svojim kućama, više vam ne treba kuća sa 4 spavaće sobe i garažom za 3 automobila na skupom mjestu. Stoga prodaju kuću, a kupe nešto manje, ili na jeftinijem mjestu. Ušteđeni novac se ulaže na investicioni račun i ostvaruje dodatni prihod.

Postoji i opcija "obrnute hipoteke" (obrnute hipoteke). U ovom slučaju, banka plaća osobi novac tokom njegovog života. Nakon smrti osobe, kuća postaje vlasništvo banke. Na primjer, osoba sa kućom od 250.000 dolara može uzeti obrnutu hipoteku i zaraditi oko 750 dolara mjesečno (prosječni životni vijek za osobu od 65 godina je oko 20 godina).

Osim socijalnog osiguranja i nekretnina, Amerikanci imaju još oko 24 triliona dodatno penziona štednja na raznim penzionim računima.Sve u svemu, 81% Amerikanaca na ivici penzije ima bilo koji od računa koje obezbjeđuje poslodavac,ili individualni računi (IRA) koji su opisani u nastavku.

3. Sljedeći na listi važnosti su planovi koje sponzorira poslodavac. Ovdje postoji mnogo različitih opcija. Obično postoje definisana davanja (fiksna plaćanja) i definisani doprinosi (isplate nisu fiksne i zavise od rezultata ulaganja). Definisana naknada funkcioniše po ovoj šemi - poslodavac obećava penziju, prema određenoj formuli. Na primjer, 2% plate, za svaku godinu staža, uz maksimalno 80%. Nakon 40 godina rada, možete dobiti 80% plate (obično uzimaju prosječnu platu za određeni period, na primjer 5 godina sa najvećom platom). Definisana primanja polako odumiru jer poslodavci nerado preuzimaju takve dugoročne penzijske obaveze. Takve planove zadržale su samo vrlo velike privatne kompanije, državne vlade ili školski distrikti. Ovi planovi sa definisanim primanjima imali su oko 8,7 biliona sredstava na kraju 2013.

Definisani doprinos je lakši za poslodavca. Zaposleni odbija određeni procenat od plate. Poslodavac dodaje neki procenat od sebe. Novac se ulaže (obično zaposleni može izabrati gdje će uložiti). I kao rezultat, šta će biti, biće. Na kraju 2013. bilo je 5,9 triliona sredstava na računima definisanih doprinosa. Postoji mnogo različitih podvrsta ovih računa - 401(k), 403(b), 457 i drugi.

4. Zatim američki penzioneri štede novac na individualnim penzionim računima (Individual Retirement Account, ili IRA). Takođe, postoji mnogo različitih podvrsta ovih naloga, sa različitim uslovima i ograničenjima. Ljudi samostalno biraju gdje će se taj novac uložiti - bilo u tradicionalne zajedničke fondove (zajedničke fondove, analozi ruskih investicijskih fondova) koji ulažu u dionice ili obveznice kompanija i država, ili mogu ulagati u bilo koju drugu netradicionalnu imovinu, poput zlata , naftne fjučerse, nekretnine, rijetki automobili, šuma.

IRA je na kraju 2013. imala oko 6,5 biliona dolara imovine.

Neki ljudi takve investicije nazivaju špekulacijama i smatraju da je to slično igranju ruleta. Naravno, uvijek u svemu postoji element rizika, ali rizik je znatno smanjen zbog diversifikacije (ulaganja u stotine različitih kompanija širom svijeta), te zbog dugog vremenskog perioda. Ako ulažete u raznolik portfelj hartija od vrijednosti, i ako uzmete duži vremenski period, onda su u prethodnih 300 godina ulaganja uvijek donosila pozitivne povrate, čak i za vrijeme strašnih ratova, kriza i epidemija.

Istovremeno, možete ulagati ne samo u američke kompanije, već iu kompanije bilo koje druge zemlje. Evo primjera liste najvećih pozicija, jednog međunarodnog zajedničkog fonda. Riječ je o svjetski poznatim kompanijama koje proizvode i prodaju svoje proizvode širom svijeta. I ovaj fond sadrži dionice više od 900 sličnih kompanija. Dakle, šta god da se desi u jednoj zemlji ili regionu, ili u jednom sektoru privrede, ne mogu svi bankrotirati u isto vreme.

Na primjer, evo rezultata ulaganja u diversifikovanportfelj sredstava za u proteklih 10 godina. Prosječan prinos je bio 12,38% godišnje. Samo 2 godine, 2008. i 2011., imale su negativne povrate. Ako prinos ostane isti i ništa drugo se ne stavi na ovaj račun, onda će za 25 godina biti 1,5 miliona dolara.

5. Pored gore opisanih kategorija, postoje i drugi mehanizmi štednje za penziju kao što su obični bankovni depoziti, ili dionice/obveznice/zajednička sredstva izvan penzionih planova/ili posao koji stvara prihod. Jedan moj poznanik, na primjer, ima zemljište koje je dao u zakup za izgradnju McDonaldsa. Sada prima kiriju od ovog restorana.

Takođe u Sjedinjenim Državama razvijen je sistem akumulativnog životnog osiguranja (trajni život/ceo život/univerzalni život). Ljudi kupuju ugovor o osiguranju. Ako prerano umru, njihovoj porodici se plaća osiguranje. Ako ne umru, a dožive penziju, onda postoji određena suma novca na računu kod osiguravajućeg društva koja se može dobiti.

Kao rezultat toga, ako pogledate ko posjeduje većinu američke (i svjetske ekonomije), ispada da penzioneri u zapadnim zemljama posjeduju većinu svjetske imovine. Tokom svog radnog vijeka štede novac koji potom ulažu u privredu. Kada odu u penziju, primaju prihode od toga i žive udobno. To omogućava ne samo penzionerima da žive dostojanstveno, već i da se ekonomija zemlje razvija, na račun jeftinijeg "dugog" novca.

Potrošite manje nego što zarađujete

Hajde da vidimo kako tih 20 zapovesti funkcionišu u Ukrajini, omogućavajući Amerikancima da uživaju u sigurnoj starosti

Statistike pokazuju da dosta ljudi aktivno čita kolumne iz serijala "10 lakih načina da postanete lijepi" ili "5 knjiga koje morate savladati da biste postali istinski obrazovani". Pa, i tako dalje, prema listi tradicionalnih filistarskih želja: da postanete atletski, seksi, šarmantni, uspješni, duhoviti i bilo što drugo, ovisno o bujanju vaše mašte. Od čitave liste želja sam se zaustavio na „Kako osigurati ugodnu starost?“ i odlučio sam da iskoristim američko iskustvo da pokrijem ovu temu. U svakom slučaju, ogroman broj dobrostojećih i istovremeno mirno spavajućih ljudi koji žive u Sjedinjenim Državama je dovoljna osnova za naš izbor. Hajde da vidimo kako tih 20 zapovesti funkcionišu u Ukrajini, koje omogućavaju Amerikancima da uživaju u sigurnoj starosti.

Za početak, predlažem da skratimo američku listu, odbacujući preporuke o tome kako najbolje koristiti penzioni sistem. U svakom slučaju, naš sistem socijalnog osiguranja je u užasnom stanju i sa godinama, najvjerovatnije, neće biti bolje. Štaviše, čini mi se da bi se sadašnji 30-40-godišnjaci, generalno, trebali osloniti samo na svoje snage, jer se njihove nade u starosnu penziju teško da će se ikada ostvariti.

Dakle, odbacujući sve faktore koji su Ukrajinci nepotrebni, kada je riječ o tome kako država brine o svojim građanima, fokusirajmo se na 11 preporuka kako se čovjek može brinuti o sebi.

1. Potrošite manje nego što zarađujete

U Americi formula za mirnu, sigurnu starost počinje sposobnošću građanina da redovno štedi. Općenito prihvaćena preporuka je da uštedite najmanje 10% mjesečnog prihoda.

Naravno, teško je objasniti blagajniku iz supermarketa u regionalnom centru, koji zarađuje 1.600 grivna mjesečno, kako uštedjeti od ovog iznosa, ali, na primjer, profesionalnom aktivisti koji se nesebično bori za reforme u dobroj kancelariji a za dobru platu takva preporuka može biti vrlo korisna.

2. Počnite da štedite rano

Ako 20-godišnji Amerikanac uštedi 100 dolara svakog mjeseca, uz pretpostavku prosječnog prinosa od 8% godišnje (optimistično, ali ostvarivo), do 65. godine će uštedjeti 527.454 dolara.

Što se tiče ukrajinske stvarnosti, sve je malo komplikovanije. Naravno, nije problem pronaći depozit u grivnama sa stopom od 8%, čak ni u pouzdanoj banci. Ali čini mi se da takav prinos neće nadoknaditi rizik od moguće devalvacije. U dolarima, pristojne banke nude stope oko 0% - ne možete stvarno povećati kapital. S obzirom da običan Ukrajinac nema druge instrumente ulaganja, vrlo je teško koristiti ovu preporuku. Ostaje potrošiti i uživati ​​u životu. Pogledajte restorane u Kijevu, oni su prepuni.

3. Minimizirajte plaćanje poreza

U ovom dijelu, mi sami možemo dati lekciju Amerikancima. Ogroman broj Ukrajinaca ionako ne plaća porez, a ako i plaća, onda samo od malog dijela svojih prihoda.

4. Dodajte malo rizika

Prosječan Amerikanac može u potpunosti osigurati svoju investiciju ulaganjem u američke državne obveznice. Zaista sigurno, ali nećete mnogo zaraditi. Zbog toga je preporučljivo dio sredstava uložiti u nekretnine i berzu. Uprkos povremenim neuspjesima, oba tržišta su se na kraju uvijek oporavljala.

Ne želim uzeti grijeh na svoju dušu i preporučiti Ukrajincima da ulažu u ostatke nacionalne berze. Što se tiče nekretnina, u proteklih 20 godina cijene su zaista porasle. Jedan problem - instrumenti ulaganja u nekretnine su ograničeni na stambene nekretnine, i, štaviše, samo na kupovinu cijelog stana ili kuće, što čini prag ulaganja izuzetno visokim.

5. Analizirati investicije

Nemojte brkati rizično ulaganje sa idiotskim činom. Zamislite da ste uspjeli zaobići barijere, premjestiti novac u inozemstvo i investirati u neki fond specijaliziran za tržišta u razvoju ili startapove iz Silicijumske doline. To je pametan rizik!

6. Udajte se kako treba

Dobar miraz je uvijek plus. Nije ni čudo što su naši preci posvećivali toliko pažnje ovom pitanju. Kako se veza razvija, zapitajte se da li želite da budete jedini hranitelj u porodici i uravnotežite svoju snagu sa sposobnošću vašeg partnera da troši.

Budite strpljivi kada se udate! Razvodi su skupi.

7. Veličina porodice je bitna

Na odgovor na pitanje "Koliko djece želimo?" mnogi pristupaju drugačije. Neko se vodi logikom da je peto dete u porodici samo „još jedna čaša vode u loncu sa borščom“, dok neko počinje da računa troškove školovanja. U svakom slučaju, broj djece će uticati na sljedeće troškove:

• Stanovanje. U dvosobnom stanu može biti tijesno petoro djece.
• Transport. Porodica sa petoro djece neće stati u Lanos.
• Hrana i odeća. Ovo je lakše u Ukrajini. Primjer boršča je indikativan. Rabljena odjeća. Mlađe nosi posle starijeg.
• obrazovanje: Da ne govorimo o troškovima časova muzike, baleta, engleskog i sportskog treninga, razmislite o tome da morate angažovati ljude i nabaviti dodatni prevoz da svu decu ubacite u klubove i sekcije.

8. Ne takmičite se sa komšijom

Ko ne želi imati najnoviji iPhone i voziti potpuno novi BMW?! Samo da je kupovati takve "igračke" bez ikakve ušteđevine, a još više na kredit, glupo.

9. Naučite planirati

Apsolutno ispravan savjet za Amerikance koji žive odmjerenim životom u zemlji uvjerenoj u budućnost. Ukrajincu je mnogo teže planirati. Revolucije, ratovi, agresivni, pijani i osiromašeni susjedi, neredovi, vlade koje dolaze na aplauz i ostavljaju neslavno izviždane, korumpirane zvaničnike - sve to otežava proces planiranja. Ipak, čak i loš plan je bolji nego nikakav plan.

02.08.18 214 543 0

Nade čitalaca T-Z

Strategija #1

Investirajte u nekretnine za iznajmljivanje

Alla Shcherbakova

dovoljno igrao

“Imam 50 godina. U proteklih 12 godina, dovoljno sam se igrao sa svime što možete: zajedničkim fondovima, dionicama, osiguranjem zadužbina, privatnim penzionim fondovima, nekretninama. Pretrpjeli smo gubitke na mnogo načina, uzeli smo sav novac, nešto je dato djeci za hipotekarni doprinos, nešto je uloženo u primarnu zgradu u Sankt Peterburgu, sada gradimo malu - 60 m², mi smo plašeći se velikih poreza, sve će doći iz naše države - energetski efikasna kuća u Lenjingradskoj oblasti, u dobrom kraju. Iznajmićemo dva stana, raditi i putovati sa zadovoljstvom.”

“Već živim od penzije, skoro 20.000 R. Pre nedelju dana, nakon što sam prodao daču, kupio sam stan u novoj modernoj kući - 25 minuta vozom od Sankt Peterburga - i odmah ga predao. Novac će ići sinu, jer sada izdržava ženu i dijete. Ubuduće će od mene naslijediti dva stana kao dodatni prihod za penziju.”

“Imam 52 godine, moj muž 46 godina. Primam penziju od 18.000 R. Prije godinu dana kupili smo mali stan na Tenerifima, sada štedimo za boravišnu dozvolu u Španiji. Za tri godine ćemo iznajmiti stan u Moskvi i otići na Tenerife. Dovoljno za najnužnije, možda nađemo posao na pola radnog vremena. Nadam se da će nam sve uspjeti."

Strategija #2

Samo uštedi

Dmitry Krotov

razmišljam o zlatu

„Imam 22 godine. Štedim 2000 R mjesečno i pretvaram ih u gotovinske dolare. Mislim da je to dobar način da se uštedi novac. Dolar mi je privlačniji i izaziva više povjerenja od eura. Bilo je i razmišljanja o zlatu.”

“Sada imam 28 godina. Uopšte ne računam na penziju od države, odlučila sam da sama štedim. Štedim sa ovom računicom: moj mjesečni prihod je 42.000 R nakon poreza. Postoje uplate za hipoteku, kredit, ali ih ne uzimamo u obzir, jer ne planiram da uzimam kredite u starosti. Da mi se prihodi ne bi smanjili, potrebno je da akumuliram 7.200.000 R i investiram po 7% godišnje na bankovni račun ili u hartije od vrijednosti. Tada će moj prihod biti 504.000 R godišnje ili 42.000 R mjesečno.

Da biste akumulirali toliki iznos, dovoljno je uštedjeti 5000 R mjesečno i staviti ih na 7% godišnje, što je sasvim realno. Maksimalna stopa na depozite je 6,8%, a ako se novac uloži u akcije, onda prihod može biti i veći.

Naravno, situacija u zemlji se može promijeniti nekoliko puta, na primjer, inflacija će se povećati ili smanjiti, možda nakon takvog perioda uopće neće biti zemlje - uostalom, tko je mogao zamisliti prije 40 godina da će SSSR prestati postojati. Svestan sam toga, ali ako pođemo od današnje situacije, onda je moj plan sasvim dobar.

Strategija #3

Odaberite plan životnog osiguranja

Elena Tsygankova

živeće do 98

“Imam 58 godina, otišao sam u penziju prije 2 godine, primam 10.500 R mjesečno. Na moju žalost, tek sa 53 godine naučio sam za akumulativno životno osiguranje. Pomislio sam: šta ako Gospod meri da živi do 98 godina? Sad imam penziju plus primanja,samostalni sam preduzetnik,zdravlje hvala Bogu dozvoljava,ali šta je sutra?

Potpisao sam ugovor na 17 godina, godišnji doprinosi od 90.000 R, garantovana suma osiguranja od 1.500.000 R u slučaju smrti - naša ćerka neće biti suvišna - a u slučaju da preživi do isteka ugovora, treba da dobije oko 3.000.000 R. Ćerke su potpisale ugovor na 33 godine, doprinosi - 18.000 R godišnje. Sa 60 godina, bez čekanja na FIU, može se sigurno penzionisati, primajući uplate od osiguravajućeg društva. Osim toga, država svake godine vraća porez na dohodak građana.

Tako žive Evropa i Amerika. Njihova penzija nije socijalni minimum iz penzionog fonda, već ono što ste sami akumulirali u životu na životnom osiguranju.”

Strategija #4

Nada za djecu

Alex Tyutnev

investirati u porodicu i djecu

„Imam 29 godina, štedim za svoju kuću na selu, u koju želim da se preselim sa svojom verenicom i da radim od kuće na daljinu, dok gradim porodicu i malu farmu. Ne računam na penziju i ne nadam se, trudim se da izbjegnem porez koliko god je to moguće. Razumijem da je moja plata veća od prosjeka u regionu, ali još uvijek ne možete ostvariti gigantske planove za platu, ne možete odvojiti puno novca za starost. Ulagaću u sebe i svoju porodicu, a tu, u godinama, možda malo pomognu djeca, dobro mi dođe stečeno iskustvo koje će mi omogućiti dodatnu zaradu.

“Neću doživjeti svoje godine za penziju, ali ako je tako, jedina nada je za mog sina. Sada imam 37 godina.”

Strategija #5

Kupite dionice

Pablito Schmeiler

počeo sa periodom dušeka

„Imam 31 godinu. Uvijek sam izdvajao novac, takva je moja priroda: prvo je bio period dušeka, pa period depozita u bankama, zanimali su me zajednički fondovi, metalni računi. U posljednje 4 godine dio novca koji zaradim štedio sam na brokerskom računu IIS-a - on daje porezne olakšice.

Ne trgujem dionicama u uobičajenom smislu - rijetko sklapam transakcije, po principu "kupi i drži". Ove godine sam dobio dividende u visini mojih dvomjesečnih prihoda. Iskreno vjerujem da ću pokazivanjem discipline (svakog mjeseca zarađujem od svojih prihoda) i strpljenjem (ovdje složene kamate stupaju u igru ​​kao osmo svjetsko čudo), za 10 godina moći ostvariti prihod od dividende uporediv sa mojim godišnji prihod, a onda će se moći razmišljati o prijevremenom penzionisanju."

“Imam 30 godina, počeo sam da štedim nakon udaje, prije otprilike 5 godina. U početku nije bilo posebne namjene. Tada sam htela da kupim stan, ali sam odustala od te ideje i došla do zaključka da želim da odem u penziju sa određenim godinama i obezbedim sebi pasivna primanja.

Bankovni depoziti su odmah nestali, jer u srednjem roku gube na inflaciji. Nakon nekoliko mjeseci proučavanja berze i njenih alata, izbor je pao na njega.

U početku sam otvorio račun kod ruskog brokera kako bih dobio porezni odbitak - otvoren je IIS. Tada sam smatrao "ćerke" ruskih brokera, ali sam ih odbacio kao nepouzdane posrednike između mene i američke berze. Kao rezultat toga, otvorio sam račun kod Interactive Brokers. Jednom kvartalno tamo polažem novac i rebalansiram portfelj kupovinom novih dionica. Ulažem oko 35% svog prihoda.

Prema mojim proračunima, trebao bih sa 55 godina dostići odgovarajući nivo zarade na pasivnom dohotku. U proračunima sam koristio 4% realnog prinosa u odnosu na inflaciju – ovo je prosječan prinos na berzi u posljednjih sto godina.

Strategija #6

Preseliti se i integrisati u lokalni penzioni sistem

priprema za emigraciju

„Lično, ne planiram da dočekam starost u Rusiji. Planiram da odem odavde u Kanadu. Ono što trenutno radim za ovo: učim engleski koliko god mogu; Bavim se potvrđivanjem diploma - dvije svoje i jedna od supruga; priprema za učenje vožnje automobila; liječim zube; usavršavam svoje vještine i dobijam profesionalne certifikate; Čitam blogove, slušam podcaste i motiviram se da idem u odabranom smjeru. Ali skoro ništa ne odlažem.

Imigriram po programu Express Entry, tačnije u okviru federalnog programa za kvalifikovane radnike - ovaj program predviđa selekciju kandidata sa visokim obrazovanjem.

Gde ja idem, penzija za obične ljude počinje sa 65 godina. I postoji nekoliko penzionih fondova, uključujući neke poput sindikata. To znači da poslodavci plaćaju prilično peni u zavisnosti od toga ko i koliko dugo radite za njih.

Ali najvažniji izvor penzije je nešto kao naš IIS. Počevši od druge godine nakon preseljenja, planiram da akumuliram 10 do 15% svojih prihoda na štednom računu. Ovo je u slučaju da izgubim posao ili se razboli član porodice. Ove druge godine ću biti obučen kako da koristim kanadska sredstva za ulaganja. Oni su veoma različiti od naših.

Strategija #7

Vjerujte nedržavnom penzionom fondu

koristi korporativni NPF

“Računam samo na malo povećanje penzije od države, za koje ću sam uštedjeti. Od 2017. godine koristim korporativni NPF, sve doprinose udvostručuje poslodavac, ali ovo je veza sa mjestom rada najmanje 5-7 godina po uslovima ugovora. Takođe, od 2012. godine učestvujem u programu državnog sufinansiranja.

U slučaju otkaza i okončanja programa sufinansiranja, najvjerovatnije ću izdvojiti za depozit. Kasnije ću, možda, preći sa depozita na niskorizični investicioni fond. Imam još 35 godina rada do 65.”