Nyugdíjas szüleimet, vagy inkább nyugdíjuk nagyságát figyelve erősen gondolkodom, hogyan biztosíthatnék valami méltót, ami hozzám méltó. Úgy tűnik, a FÁK-on belüli államra nem lehet számítani. Tehát valamit magadnak kell tenned! És most el kell kezdenünk, amíg 32 éves vagyok, van némi bevétel és erő, hogy pörögjek. Voltak olyan gondolatok, hogy örökké fiatal leszek, örökké egészséges és folyton csinálok valamit. Fokozatosan kezdem felismerni, hogy 20 ... 30 év múlva - és az erők elolvadnak (vagy szétoszlanak). Így pár éve elkezdtem tenni valamit ebben az irányban. Olyan tapasztalatokat szereztem, amelyek a tisztelt közösség számára érdekesek lehetnek. Még ha a nyugdíj kérdése most őrülten elvontnak tűnik is az olvasó számára, akkor is javaslok legalább egy futásra. Ha 5 éve olvastam volna ilyen anyagot, már sokkal gazdagabb lettem volna! ..
UPD: a cikkben hozzátettem a diverzifikáció jelentéséhez, egyébként sok kérdés volt a megjegyzésekben ...

Szokás szerint azonnal figyelmeztetlek - ez az én személyes tapasztalatom, amely nem vonatkozik a hülye másolásra. Próbáld ki magad és gondolkozz! És ami a legfontosabb - törvény!

-1. szakasz: nem pénzügyi eszközök

Sokáig szenvedő hazánk története egyértelműen megmutatta, hogy a 30 évvel ezelőtti anyagi megtakarításoknak nincs értéke. Konkrétan a feleségem (akkor még kiskorú lány) egy autóhoz hasonló összeget tettek félre egy könyvért. Ezt követően ez a pénz először elpárolgott, majd visszatért, de nagyon szerény és fix összegben. Még egy normál biciklire sem elég... Hol a garancia, hogy ez a jövőben ne forduljon elő?

Senki nem fog garanciát vállalni. Ezért a legmegbízhatóbbak mindig az örök értékek lesznek. Ez Egészség- és ez a megfelelő életmód, készségek- ez pedig folyamatos szakmai fejlődés és új készségek elsajátítása, kapcsolatokat- és ez a kompetens konfliktus képessége, saját és gyermekei nevelése ... Ez nem csak önmagára vonatkozik, hanem a leszármazottaira is (hát, nem az iskola fogja megtanítani nekik mindezt!)

De a legjobb okosan kombinálni. Miután pár éven át felhalmoztam ezeket a nem pénzügyi eszközöket, azt láttam, hogy senki sem zavar, hogy kombináljam. Sőt, a fenti pénz szinte nem igényel!

• Egészség- ezek nem csak edzőtermek és fitneszklubok, hanem ... kevesebb vezetés és többet gyaloglás lábbal, túrázás és kajakozás, kertet szerezni, ahol sok erőfeszítést költenek és minőségi élelmiszereket termesztenek, kevesebb hamburgert és sajtburgert;
• készségek- Internet a fogakban és hajrá! Saját kezűleg parkosítottam a házat (a pénz nem igazán engedi, hogy embert alkalmazzanak), megtanultam tapéta ragasztást, vízvezeték-szerelést, villanyvezetékeket is javítani és építeni, magam építettem egy lefolyógödröt (és nem csak egy lapáttal, hanem falazattal, öntéssel is). Emellett apránként megtanulok vacakolni az autóval;
• kapcsolatokat- nem kötelező Kozlovval és Norbekovval edzésekre járni, nézz körül! Esetleg valamiben lágyabbá válhatsz otthon, családodban? .. Mindig segíthetsz a gyereknek leküzdeni a félelmeket és az önbizalomhiányt, segíthetsz barátodnak kilábalni az élet gondjaiból.

Ez egy nagyon terjedelmes téma, érdemes külön könyvekre, ezért a pénzügyi eszközökre és a hozzájuk közvetlenül kapcsolódó eszközökre fogunk koncentrálni (ezek pedig ingatlanok, fémek, régiségek...). Az igazság kedvéért megjegyzem, nem feledkezem meg az örök értékek témájáról sem.

0. szakasz: saját bank létrehozása

Szerény dolgozó vagyok az IT fronton. Nem dolgozom egy nagy cégnél, inkább egy kicsinél. Azért az életre elég, van szabadidő is. Valaki más gyűjti a palackokat, valaki rakodóként dolgozik, valaki az elnök, és valaki más. Ez azonban nem a pénzszerzési módokról szól, hanem arról, hogy pénzforgalmunk van. És mivel ő az, valamit el lehet halasztani tőle (ez a gondolat nagyon jól megfogalmazódik a nagyon népszerű "A leggazdagabb ember Babilonban" című könyvben).

Hogyan? Személy szerint úgy döntöttem, hogy megállok 10%-nál.

Miért pont 10% és nem 7,35% vagy 11,82%?
Nos… először is a számolás elemi. Én mondjuk 2435 tugrikot keresek havonta. Ebből 243-at tettem félre. Ez annyira elemi, hogy megtanítottam a 7 éves lányomnak, aki akkor még nem hallott a szorzásról és osztásról.

Másodszor, van itt néhány egyszerű matematika. Tegyük fel, hogy egy hónap múlva keres x Tugriks. Amiből költesz 0,9 x és elhalasztotta 0,1 x . Az év végére Ön:

• szerzett 12 x ;
• költött (12 * 0,9) x = 10,8x ;
• mentett (12 * 0,1) x = 1,2 x .

Nem rossz, igaz? Némileg mérsékelve étvágyát, egy év alatt közel 11 fizetést kapott, fizetésének másfél negyedét pedig a jövőre halasztotta. Így spórolva 10 év alatt ... 12 fizetést halmoz fel! Egész éves fizetés! Egy teljes évig nem fog tudni dolgozni! Szépség!!!

És harmadszor - igen, egy kicsit meg kell szorítania magát. De úgy tűnik számomra, hogy bármilyen jövedelem mellett reális, ha a tizedére korlátozza magát. Én személy szerint igen.

A „másodszor” jól néz ki, de figyelembe kell venni az inflációt, mindenféle vészhelyzetet stb. Akkor még nem gondolkodtam rajta... Aztán általában csak „csak abban az esetben” tettem félre pénzt. Év végére kellett valami drágát venni, amire nem volt elég pénz. Aztán arra gondoltam - "kölcsönt venni, vagy mi? .." És akkor hirtelen eszembe jutott - elhalasztottak! kölcsönt veszek fel magamtól! Osztály!!!

Ennek eredményeként, mint kiderült, létrehoztam egy saját bankot. Amikor "banknak" néztem a megtakarításaimat, mindenféle folyamat megfordult a fejemben. És átlépett a következő szakaszba. De róla egy kicsit később.

Mit lehet összefoglalni? Kezdje el fegyelmezetten megtakarítani a keresett pénz egy meghatározott százalékát. Miért a "keresettből"? Mert a befektetési tevékenységből készpénzes ajándékok formájában van nyereség (betét, kamatozó adósság valakinek stb.). Miért "fix"? Mert van kísértés, hogy egyáltalán ne takarítsunk meg kis haszonból ("oly kevés a pénz!"), A nagyokból pedig - a varangy megfullad, kár lesz ("Uh-huh! Spórolj ennyi pénzt ???") . És végül - ez "fegyelmezett"! Ennek hiányában minden tevékenységnek megszűnik a hosszú távú hatása.

0.5. szakasz: fogyasztási hitelek

Párszor előfordult, bejött. Szilárd meggyőződéssel szálltam ki - csak akkor kell bejutni hozzájuk, ha nincs más út!

A pénzügy témájának szentelt források ugyanazt a tanácsot adják – először mondjon búcsút a hiteleknek, majd kezdjen el spórolni és spórolni. Jó, ha kicsi a hitel, de mi van akkor, ha házról vagy autóról van szó? Ott nem olyan egyszerű... Viszont ha sikerül 10%-ot megtakarítani és kifizetni a hitelt, akkor hajrá! Nos, ha nem, várjon a bankjával, és a lehető leggyorsabban fizesse vissza a kölcsönt.

Erről a témáról nem tudok többet mondani, mert kevés a tapasztalatom.

1. szakasz: pénzügyi beszámoló vezetése

Különböző helyeken átfutott a gondolat, hogy érdemes egy ilyen beszámolót megtartani magának - annyit keresett, annyit költött erre és erre. Az ötlet mindig is nem tűnt túl méltónak és fontosnak. De egyszer, amikor a bankom már elkezdett dolgozni, úgy döntöttem, hogy felveszem ezt a vállalkozást. Szerencsére jól ismerem az Excelt, könnyű beszedni a nyugtákat, nem probléma fejben összeadni az összes mai kiadást és este átvinni a számítógépre. Így hát elkezdtem vezetni.

Mire való a pénzügyi jelentés?

• szilárdan állni a földön. Most már egyértelműen tudom (vagy gyorsan megtudhatom), hogy mennyit és mire költök pénzt. És mondjuk, ha úgy döntök, hogy átmegyek egy másik munkahelyre, akkor egyértelműen tudom, milyen fizetésre van szükségem. És azt is bátran meg tudom mondani, hogy mennyi pénzt költöttem iskolára, autóra stb. Ugyanez vonatkozik a bevételre is;
• a pénzügyek racionalizálása. Az első teljes hónap jelentésének áttekintése után azonnal „fekete lyukakat” fog látni. Nekem nem igazán voltak, de a téma sokak számára aktuális. Ha dohányzik, írja be a „dohányzás” oszlopot - az évre az összeg tetemes lesz. Ha szeret a piára támaszkodni, akkor az eredmény is lenyűgöző lesz. Ha szereti a bárokat, a nőket, a kaszinókat, a vad életmódot, akkor ez sem járul hozzá a távoli jövőben a pénzügyi jólét kialakulásához. Ha már itt tartunk - szórakozásra van szükség, és ezt nem tilthatod meg magadnak! Nélkülük ez nem élet lesz, hanem kemény munka. DE! ezek racionalizálásáról beszélünk, valamilyen indokolt és indokolt összegre - mondjuk legfeljebb a bevétel 5%-ára - korlátozva. És akkor teljesen „legálisak” lesznek számodra, nem fog gyötörni a lelkiismereted;
• tevékenység látható eredménye. Kevesebbet kezdett költeni dohányzásra – és Isten tudja, hogy megérte-e?.. Megnézted a statisztikákat – igen, több a pénz! Elköszöntél a kölcsöntől – itt az eredmény! Befektetett valami vállalkozásba – egy-két év alatt megtérült! Például azt mondták nekem: „A kert nem térül meg! Mennyit költesz rá? Megnéztem – de nem annyira! Mennyit hoz? Néha tél végén veszek burgonyát / sárgarépát / céklát, paradicsomot egyáltalán nem veszek. Mennyit költenék arra, hogy egész évben megvegyem őket a 4 pofámra???

Milyen legyen neki? A kérdés nagyon személyes, mert itt nagyon sok vélemény van. Vannak lehetőségek a táblázatokhoz, van kész szoftver. Személy szerint úgy döntöttem, hogy megtartok egy táblázatot az Excelben, és nem veszek kész programokat. Elégedett vagyok az eredménnyel, mert folyamatosan bővítem magamnak az elemzést és a statisztikákat. Nem teszem közzé, de elmondom az általános elveket (akik különösen érdeklődnek, azoknak el tudom küldeni - írjon a személyes e-mail címére).

Havi előzményem van – a legkorábbi hónap az utolsó oldal. A tetején van egy „időszak elején” (mennyi volt a hónap elején), majd az „időszak végén” (ami következik, az összefoglalva), majd az „előzmények” rész. (szakaszok szerint). Függőlegesen vannak az „összesen” (összeg), „bevétel” (mennyi jött), „kiadások” (mennyit költöttek), „eszközök” (betétek stb., ami nem pénz), „tartozások” (hitelek) oszlopok vannak. - milyen pénzt a jövőben). Történelmi rovataim a következők: „munka, bevétel”, „karbantartás” (ház, autó, ...), „gyerekek”, „egyéb” (ajándékok, szórakoztatás, háztartási betétek, ...), „befektetések” (nyereség és kiadások). ). Külön vannak alapok (ezekről később).

Aztán elkezdtem vezetni a közüzemi fizetések történetét: „hónap, év”, „összeg”, „gáz” / „villany” / „víz” - aktuális havi mennyiség, tényleges költség, aktuális év átlagos mennyisége, átlag folyó évi költség. Érdekes most összehasonlítani az évi átlagos fogyasztást. Egyébként itt a gázom nagyon egyenetlen pénzt "esz fel" - nyáron a téli pénz kevesebb, mint 10%-a. És úgy döntöttem, hogy egész évben a számtani átlagot fizetem. Ha korábban egy erős tél szinte rommá vált számomra, most nem érzem a különbséget.

Elkezdtem bármilyen befektetési tevékenységet is folytatni - külön oldalak vannak szentelve ennek.

Azonnal bevezettem a „struktúrát” - egy oldal, ahol minden hónapra (legfelül az utolsóra) rá van írva a „keresett / elköltött”, „eszközök / készpénz” arány stb. bevételek és kiadások költségvetési tételek szerint (az autó évente átlagosan 12% "eszik meg", a gyerekek - csak 2%, az élelmiszer - 17%).

A számítások matematikája egy különálló és nagyon érdekes dal. Tegyük fel, hogy éves értéket fizettem a gázért. Megnézem a minimum (MIN képlet Excelben) / maximum értékeket (MAX), és látok egy folyosót, amelyben az értékek sétálnak. Az aritmetikai átlag (ÁTLAGOS képlet) azt az átlagértéket mutatja, amelyet az egész évben fizetnem kellett ahhoz, hogy a megfelelő összeget megkapjam. Az átlag intuitív megértéséhez a medián (MEDIÁN képlet) a megfelelőbb – ezt nem befolyásolják a ritka (bár nagy) kiugró értékek az értékek mintájában.

Sok oldala van. Így az első oldalt "tartalomjegyzéknek" tettem. Innen át lehet lépni a szükséges oldalakra.

A tervek az, hogy mindenféle gyönyörű grafikát indítok, ami örömet okoz a szememnek.

UPD: miért vagyok a diverzifikáció híve

Ezután leírom a sok helyet és módot, ahova szeretném befektetni a 10%-omat. Van belőlük jó néhány, és a félelmetes „alapok” szóval hívják őket. Valaki túl bonyolultnak fogja találni, és sokan megkérdezik: „miért ilyen nehézségek? Fektessen részvényekbe/aranyba, és kész! Nem kell befektetni oda, itt, máshol – fektessen be egy dologba! Illetve, hogy helyesen fogalmazzak, sokan nem értik a diverzifikáció jelentését.
Valójában Kiyosaki ezt kéri. Ellenzi pénzügyi erőinek különböző irányú szétszórását, határozottan ellenzi a diverzifikációt. Úgy véli, egy dolgot kell választani, jól felkészülni, és - r-time! milliomos. Valójában így is tette (nem megyünk bele a részletekbe - hány „p-szeres” volt, és milyen állapotban volt).
Ő azonban - Kiyosaki - nem veszi figyelembe azt a tényt, hogy nem minden embernek van "gazdag apukája", aki mindenre megtanítja és elmondja. Nem veszi figyelembe, hogy nem mindenki akarja minden energiáját pénzszerzésre fordítani. És azt sem veszi figyelembe, hogy az embereknek van gyerekük (amúgy neki nincs)... Azt is elfelejtette, hogy a különböző országokban a Szovjetunió bukásának stílusában forradalmak, ill. valutaváltások.
Általában véve nem mindenki az ideális megközelítés ahhoz, hogy profi legyen a pénzügyek világában. Sokan (és különösen én) sokkal közelebb állnak egy másik megközelítéshez - a saját életük éléséhez, és a pénz felhasználásához a célok eléréséhez. Vagyis nem a pénz az élet célja és értelme! Szeretnék rájuk szánni egy kis időt az életemben, a többit pedig az életre bízni.
Nagyon sok hasznos információt találtam Szergej Spirintől. Van egy jó blogja "Investor Notes", ahol mindenkit bemutat az "eszközallokáció" ötletével - az eszközök ésszerű elosztásával. És ott a fő ötlet az, hogy a pénzeszközöket lazán kapcsolódó (vagy jobb, ha egyáltalán nem kapcsolódó) eszközosztályokra ossza fel. Azaz minél szélesebb körben diverzifikálni.
A rovat címében szereplő kép (innen vett) jól mutatja a szentpétervári tőzsde előnyeit a New York-i tőzsdével szemben az 1917-es forradalom előtt. Aztán az összes pénzt orosz részvényekké kellett felduzzasztani! Akik így tettek, végül csődbe mentek... Csak a tisztánlátók tudták elképzelni az egész akkori pénzügyi rendszer összeomlását.
Azt sem tudjuk megjósolni, hogy mi lesz Amerikával, Ausztráliával és a világ többi piacvezetőjével. Nos, valaki tud, és mindenki másnak marad, hogy a pénzét különféle, egymással nem összefüggő eszközökbe fektesse - aranyba, ami mindig eladható, országa, szomszédos és néhány tengerentúli kötvényébe, társaságok részvényeibe, mind saját tulajdonában. saját országában és másban, ingatlanban mind a saját országukban, mind más helyeken ...
Éppen ezért különböző típusú befektetéseken gondolkodom. Meg akarom védeni magam a bizonytalanságtól. Az ár magas, de a béke drágább.

2. szakasz: cél kitűzése

Ez egy nagyon fontos szakasz, amely elsőre jelentéktelennek és elvontnak tűnik. Akkor éreztem a fontosságát, amikor a halasztott összeg kézzel foghatóvá vált, és eljött az ideje, hogy eldöntsem, mit kezdjek vele. Először arra gondoltam, hogy ezt az összeget csak a polcon tartom (majd a kártyán), de aztán megéreztem az infláció fogát. Valamit tenni kellett, hogy megvédjék őket.

Itt az ideje, hogy megállapodjunk a feltételekben:

• kereset- amit az ember saját munkájával keres. Növelni csak munkahelyváltással, vagy egyéni vállalkozóként a forgalom növelésével tudod növelni;
• fogyasztás- mindaz, ami közvetlenül a költségvetésből folyik. Ez magában foglalja a hiteltörlesztést is.
• eszközöket- valami ami tud eladni – és akkor az „eszközből” a „bevételbe” kerül. Ingatlanok, részvények, betétek (a futamidő végén fizetett kamattal) mind-mind az eszközök példái. A bérlemény olyan eszköz, amely generál passzív jövedelem. Az eladott ingatlanok „eszközből” átkerülnek a bevételbe (sajnos egyszer);
• jövedelem- kereset, passzív jövedelem és az eladott eszköz;
• kötelesség- valami amiért szükséges fizet –, majd az „adósságból” átmegy a „költségbe”. Ingatlanbérlés, autó, kölcsön – ezek mind példák az adósságra.

Az Ön adóssága (például kölcsön) mindig eszközt jelent valakinek (egy banknak). Az Ön bevétele és keresete mindig valaki más kiadása. Az eszköze bevételt termel. Az adóssága pénzt szív el a költségvetéséből. A bankban, a kanapé alatt heverő bevétele egyre zsugorodó vagyon, mert az infláció folyamatosan rágja.

Nyilvánvalóan az, amit ideális esetben szeretne:

1. megszabadulni minden adósságtól - hogy a pénz ne folyjon be a fekete lyukakba;
2. megbízható vagyonnal rendelkezik, amely időszakonként a kiadásokat meghaladó bevételt generál ugyanarra az időszakra - tegyük fel, hogy havi 1000 tugrik kiadásával legalább 1000 tugrikot hozzon bérleménye, autója stb. javításra szorul);
3. megbízható vagyonnal is rendelkezzen „esős napra”, ami eladáskor fedezni tudja az összes folyó kiadását egy bizonyos időszakra - ugyanazzal a havi 1000 tugrikkal, van banki fémkészlete vagy 6000-ért eladható ingatlana. tugriks, hogy fél évig nyugodtan élhessen;
4. rendelkezzen olyan forrástartalékkal, amely az elvesztés kockázatával lehetővé teszi mindkét eszköztípus növelését - például havi további 100 tugrikkal kell rendelkeznie tőzsdei befektetésekre, vállalkozásokban való részvételre stb.;
5. ha adósságot kell előteremtenie (hitelre autót, ingatlant vagy háztartási gépet vásárolnia), akkor legyen egy eszköze is, amely kifizeti azt.

Hát... ezek az álmaim. velük dolgozom.

Minden szerző sürgeti, hogy ezeket az álmokat világosan fogalmazzák meg. Mindenhol azt tanácsolják, hogy döntsön saját maga – például „az elkövetkező 30 évben hozzon létre olyan eszközöket, amelyek havonta 1000 tugrikot termelnek, 10 000 tugrik számára van tartalék eszközzel, havonta 1000 tugrikot kockáztatnak. Amint elérem ezeket a számokat, abbahagyom a pénzkeresést.

Ezért a kihívás az, hogy mást alkossunk alapok. Minden alapnak megvan a saját minimuma, amit nem lehet átlépni, és a maximum, amire törekedni kell. A minimum elérése után a következő feladatokat lehet párhuzamosan megoldani. Amint a maximumot túllépik, a túllépő értékeket a következő alapokba utalják át, amelyek nem érték el a célokat és maximumokat.

Egyfajta alapvonal jön létre. A „legfiatalabbak” méretükben (és jövedelmezőségükben) a legszerényebbek, de a legmagasabb prioritásúak. Ezek kitöltése (vagy a minimális küszöbérték túllépése) után továbbléphet. A „következő” a régebbi alapok. A bevételek növekedésével, a szabad pénzeszközök megjelenésével akár az életszínvonal emelésére, akár új globális célok megteremtésére nyílik lehetőség (mondjuk a jótékonyság különböző megnyilvánulásaiban).

UPD: Az alapok egy csoportja "befektetési portfóliót" alkot. Tegyük fel, hogy az N1 portfólió tartalék célt szolgál, és a legmegbízhatóbb alapokból áll (ez számomra készpénztartalék, megbízható bankokban betétek, banki fémek). Sajnos a befektetések világában „maximálisan megbízható” = „minimálisan jövedelmező”. Ezért szükségünk van egy újabb N2-es portfólióra, amely kockázatosabb eszközöket tartalmaz – és ezáltal jövedelmezőbbeket. Inkább a 3 portfólióra való felosztást részesítem előnyben - a legmegbízhatóbb (gyakran "légzsáknak" nevezik), amely passzív jövedelmet hoz létre (a "pénzt kereső" alapok bérelhető ingatlanok, rendszeresen eladott eszközök stb. - "gyorsítási zóna") és nagyszerű célokat szolgál (a gyermekek reményeinek és a felnőttek álmainak kielégítésére).

Személy szerint engem zavarnak a tugrikok / euró / dollár /… konkrét értékeire való hivatkozások. Mindig van infláció, változás a világ valutáiban (30 év alatt bármi megtörténhet!), változik az étvágy. Ezért úgy döntöttem, hogy a másik irányba megyek. A pénzügyi beszámolómban minden hónapban szerepel a „havi költség” szám. Ebből természetesen a „minimális havi költség”, „maximum...”, „számtani átlag...”, „medián...” származik. Az egyiket valamilyen konvencionális egységnek veszem (ezért jelennek meg a szövegben a Tugrik).

És akkor jön ki a következő - "a tárgyévi kiadások legalább 1 számtani átlagának megfelelő készpénztartalék, a cél 1 maximális kiadás." Ez azt jelenti, hogy minden hónapban újraszámolom a tárgyévi kiadásaimat. Tegyük fel, hogy ebben a tárgyévben minimális kiadásom 1000 MNT, medián 2000 MNT, számtani átlag 3000 MNT, maximum 7000 MNT (a tárgyévi tényleges arány). Ha 3000 tugrik alatt halmoztam fel készpénzt, akkor nem oldódik meg a probléma. Amikor 3000-től 7000-ig lesz belőle, akkor meg tudom oldani a nagyobb feladatokat is, de továbbra is ide teszek pénzt (hogy itt mennyi és mennyi, azt külön meghatározzák). Amikor ebben a hónapban összegyűjtöttem 7300 tugrikot, és 1000 tugrikot tervezek letétbe helyezni, ebből az alapból kiveszek 300 tugrikot, és 1300-at fektetek tovább, a következő, utánpótlásra szomjazó alapokba. Havonta kontrollálom a készpénztartalékot és tartom 7000 tugris értékben.

Tegyük fel, hogy elkezdtem szépen élni és többet költeni. Most már minden számot meg kell változtatnom - legalább ugyanannyi 1000 (kevesebbet nyilván nem fogok költeni), a medián 2010 (még mindig többet költünk), vö.-aritmus. 2200 (sokat kezdtem vásárolni), maximum 7500 (meghaladta az idei havi költést). Most a 7000 tugrisommal már nem érem el a maximumot, és 2000 tugrikot is terveztem alapokra költeni. Ezután 500-at a készpénztartalék alapra költök, a maradék 1500-at a következő alapokra.

És így tovább lebegő módban. Egyes években az étvágy csökkenhet (a gyerekek felnőttek, és most külön élnek) - ekkor sok pénz szabadul fel (hacsak nem döntök új alapok létrehozása mellett). Vagy lehet fordítva - egyre több a pénz, többet költünk (vagy segítek a gyerekes családoknak, most már mindenki közt el van osztva a pénz). Ekkor a legfrissebb alapokból vissza kell térni a régebbiekhez (illetve a plusz profitjukat alaponként lejjebb kell vinni).

UPD: ilyen megközelítés nélkül, konkrét pénzegységekben meghatározott értékekre összpontosítva, az engem érdeklő árucsoportok esetében figyelembe kell venni az inflációt. Először arra gondoltam, hogy fenntartom a "fogyasztói kosaram". Aztán rájöttem, hogy ez legyen a folyó kiadásaim – egy kész kosár az engem érdeklő áru- és szolgáltatáscsoportokhoz. Ebből kifolyólag a kosaram automatikusan figyelembe veszi az inflációt, az érdekek változását és minden mást. Ezért nagyon kényelmes.

Mindezt menet közben előírják a pénzügyi beszámolóban, és ez alapján ellenőrzik. Tegyük fel, hogy 1000 tugrik kiadásom van, készpénz 1200. Ekkor a megfelelő cellában 1,2 kerül kiszámításra. Az Excel sok mindenre képes, kiszámolja magát. Nagyon kényelmesen! Azt viszont senki nem mondja, hogy ez az egyetlen szoftver, amely képes erre – például ugyanaz az OpenOffice Calc. Íme a táblázatok katalógusa.

3. szakasz: céljaim és megvalósításuk

Fontolja meg jelenlegi nézetemet, hosszú távú céljaimat:

1. "biztonsági táska"- tartalék létrehozása egy esős napra. Amíg meg nem oldom ezeket a problémákat, nem lépek tovább, és továbbra is alkalmazottként vagy egyéni vállalkozóként dolgozom alacsony kockázatú területeken. 5 ... 10 éven belül szeretném megoldani a problémát.
   1. készpénztartalék- legalább 1 vö.-számítás. költségek. Cél - 1 max. költségek;
   2. tartalék a megbízható bankok betéteiben- legalább 3 méz. költségek. Gól - 3 max. költségek;
   3. tartalék a banki fémekben- legalább 3 méz. költségek. Gól - 3 max. költségek.
   4. felkészülés a gyorsulási zónára- mindent megtanulni, amire szükségem van a túlhajtási zónában. Ezek a tőzsdével és a kötvényekkel, az ingatlanokkal való együttműködés kérdései.
2. "gyorsulási zóna"- Aktív jövedelem megteremtése. Ebben a szakaszban felmondhat a munkahelyén, de magánvállalkozónak kell maradnia. Az általános cél az, hogy havi bevétele 1 max. költségek. 5 ... 10 éven belül szeretném megoldani a problémát.
   1. betétek kockázatos bankokban- rendkívül jövedelmező (és általában magas kockázatú) bankokban történő betétek legalább 2 percig. költségek. A cél évi 2 max. költségek;
   2. belső állapot kötvények- ha az ország kötvényeibe fektet be, a részvény nem kevesebb, mint 3 perc. költségek. A cél az éves kuponbevétel 2 max. költségek;
   3. külső állapot kötvények- befektetés más (más!) országok kötvényeibe, részvényei legalább 6 perc. költségek. A cél az éves kuponbevétel 2 max. költségek;
   4. hosszú távú befektetési alapok- befektetés alacsony kockázatú, magas likviditású hosszú lejáratú alapokba, a tartalék legalább 6 perc. költségek. A cél az éves kuponbevétel 2 max. költségek;
   5. megbízható részvények- befektetés alacsony kockázatú, magas likviditású, megbízható vállalkozások részvényeibe, legalább 6 perces állomány. költségek. Cél - 6 max. költségek;
   6. kockázati alapok- közepes és magas kockázatú alapokba történő befektetés, a tartalék legalább 1 max. költségek. Gól - 3 max. költségek;
   7. magas hozamú részvények- kockázatos részvények vásárlása, készlet nem kevesebb, mint 1 max. költségek. Gól - 3 max. költségek;
   8. ingatlan- ingatlanügyletek. A cél évi 4 max. költségek.
3. "magas célok zónája"- mindent, már nem tudsz dolgozni. Van passzív jövedelem, vannak tisztességes tartalékok. Magasztos és grandiózus ötleteket alkothat. Itt már nem szükséges az alapokra osztás. Illetve az itt található pénzek a legbensőbb álmoknak felelnek meg... Tegyük fel, látogassa meg a világ összes hegyét, vagy építsen ingyenes iskolát gyerekeknek, vagy fejlesztsen környezetbarát autókat, vagy ... vagy ...

Ilyenek a grandiózus célok és álmok (ismét emlékeztetlek... az énálmok, nem feltétlenül a tiéd!). Ez lényegében egy hosszú távú pénzügyi terv. Amíg a "légzsák" kialakításán vagyok. A készpénztartalékomat a minimális költés fele képezi és folyamatosan szórja. De igyekszem bepótolni. Az alapelvem most a következő: a bevétel 10%-ának 1/3-át betétekre és banki fémekre, 2/3-át készpénzre teszem félre. Amint a készpénztartalék eléri a minimumot, stratégiát váltok - 1/3-át megtakarítom rá, 2/3-át betétekre és banki fémekre. Amikor ezek a pontok elérik a minimumot, elkezdem elsajátítani a következő zóna alapjait.

Ugyanakkor nem feledkezem meg az önképzésről sem. Idő, hála Istennek, sokat, lassan lehet tanulni. Nem akarom az életet egy hosszú tugrik számára versenyfutásba változtatni, vannak más célok, érdekek. Hadd menjen párhuzamosan, a maga tempójában. Jött a nagy pénz - osztály, egyszerre nagyra duzzadt, kevés pénz - apránként gyűlünk. Már készül a tartalék, hogy élhess, élvezhess az életet és a kommunikációt. Hiszen a pénz a boldog élet egyik módja, de semmiképpen sem az élet célja.

Kösz a figyelmet!

P.S. Építő jellegű kritikát szívesen fogadunk.

Ahhoz, hogy már most ne tűnjön hülyeségnek a nyugdíjra való megtakarítás gondolata, nézze meg ezeket a számokat.

Alapján A nyugdíjak indexálása 2018 Nyugdíjpénztár szerint 2018-ban az átlagos nyugdíj Oroszországban valamivel több mint 14 ezer rubel volt. A szolgálati idővel nem rendelkező nyugdíjasoknak körülbelül 8 ezer van.

Az előrejelzés szerint Demográfiai előrejelzés 2035-ig A Rosstat szerint 2035-re az átlagos várható élettartam hazánkban 74-82 év lesz, és csak tovább fog nőni. Jelenleg Oroszországban a férfiak 60, a nők 55 évesen vonulnak nyugdíjba. 2019-től a kormány fokozatosan emeli a nyugdíjkorhatárt, hogy 2028-ra a férfiak 65, a nők 2034-re 63 évesen menjenek nyugdíjba.

Ez azt jelenti, hogy nyugdíjba vonulás után további 20 évig önállóan kell élnie, az állami segély pedig valószínűleg nem lesz elegendő ahhoz, hogy ezeket az éveket kényelmessé tegye. Érdemes most, fiatalon és munkaképes korban gondoskodni a kényelmes időskorról.

Ahhoz, hogy képet kapjon arról, mennyit kell megtakarítania, becsülje meg havi étkezési, bérleti, szállítási, egészségügyi és rekreációs kiadásait. Számolja ki hozzávetőlegesen azt az összeget, amelyet most meg kell spórolnia, hogy ugyanannyit költhessen idős korában. Dobj be 10%-ot ezen az összegen – az infláció kiszámíthatatlan, de így legalább a megélhetési költségek elkerülhetetlen emelkedésével számolsz.

Példa: Ön most 25 éves. 60 évesen nyugdíjba megy, és az állam 14 000 rubelt fizet. A kényelmes élethez legalább havi 30 ezer rubelre van szüksége, azaz 16 ezerrel több. Egy évre ez a különbség 192 ezret eredményez, ami azt jelenti, hogy mind a 20 éves nyugdíjhoz 3 millió 840 ezer rubelre van szükség. 35 éved van beszedni ezt az összeget. Ez azt jelenti, hogy évente 109 000 dollárt kell megtakarítania, vagy havonta 9 100 dollárt.

Minél később kezdi el a megtakarítást, annál nagyobbnak kell lennie a havi nyugdíjjáruléknak.

• 30 év: 128 000 rubel évente, 10 600 havonta.
• 35 év: évi 153 600 rubel, havonta 12 800 rubel.
• 40 éves: 192 000 rubel évente, 16 000 havonta.
• 45 év: 256 000 rubel évente, 21 300 havonta.

Annak érdekében, hogy a megtakarítások ne feküdjenek holtsúlyban öregkorig, hanem passzív jövedelmet hozzanak, megfelelő módon kell kezelni őket. Gyere el október 3-án egy ingyenes előadásra: "Hogyan keress pénzt nyugdíjba". Natalya Smirnova pénzügyi tanácsadó megtanítja Önnek, hogyan takarítson meg bölcsen pénzt, és hogyan ossza meg a bevételnövelő eszközöket.

2. Fektess be magadba

Karrier elején érdemesebb önfejlesztésre, oktatásra költeni, hogy ezzel is növelje szakemberi értékét, utána pedig a költségvetés egy részét nyugdíjtartalékra fordítsa.

Befektetés önmagadba, ami megtérül

• Idegen nyelvek tanulása. Ne spóroljon a nyelvtanfolyamokon, és vegyen részt külföldi szakmai gyakorlatokon. Angolul tudó alkalmazottak kapnak Hogyan befolyásolja az angol nyelvtudás a fizetést szinttől függően akár 20 ezer rubel is több. A második idegen nyelv javul Hogyan befolyásolja az idegennyelv-tudás a fizetési elvárásokat bérek további 8-48%-kal.
• Új szakmák elsajátítása. Kövesse nyomon, hogyan változik a piac, és javítsa készségeit speciális tanfolyamokon. Például, ha finanszírozó, tanulmányozza a kriptovaluta piacokat, és váljon blokklánc specialistává: a legújabb kutatások szerint Global Blockchain Benchmarking Study, Cambridge Center for Alternative Finance, a világ nagy bankjainak 57%-a már bonyolít tranzakciókat ezzel a technológiával.
• A személyes hatékonyság növelése. Dolgozzon azokon a készségeken, amelyek a lehető legproduktívabbá tesznek: időgazdálkodás, gyorsolvasás, személyes pénzügyek kezelése. Ezt az egyetemen nem tanítják, ezért ne spóroljunk a szakirodalommal, workshopokkal és előadásokkal ezeken a területeken.

3. Ne tarts pénzt a matracod alatt

Ahhoz, hogy megtakarításai nyereségesek legyenek, tedd be a bankba kamatra. A bevétel mértéke a kamattól függ. Most az orosz bankok készek átlagosan évi 4-7%-ot fizetni. A kamatláb a betét összegétől és futamidejétől függ: minél kevesebb a megtakarítás és minél rövidebb a futamidő, annál alacsonyabb a haszon százaléka.

Minden betétet 1,4 millió rubelig az állam biztosít. Jobb, ha egy nagy összeget több betétre oszt, és különböző bankokban helyezi el.

Példa: 500 000 rubeled van, és évi 5%-os betétet nyitsz. Egy év alatt 25 000 rubelt hoz neked.

Havi 2000 pluszból még nem leszel oligarchává, de csökkenti az infláció hatását. Ezenkívül nem fogja a pénzt zokniban tartani, fokozatosan leengedi a felesleges dolgokra. Ne felejtse el ellenőrizni a betétek aktuális kamatait, és időben mozgassa át a pénzeszközöket jövedelmezőbb betétekre. A "Pénzügyi Kultúra" weboldalon kényelmes számológép található a betéti kamat kiszámításához. Ezzel összehasonlíthatja a különböző bankokba történő befektetésekből származó nyereséget.

4. Befektetni

A befektetések legegyszerűbb fajtái, ha pénzt kölcsönöznek egy cégnek vagy az államnak, majd kamatostul törlesztik az adósságot, vagy részesedést szereznek a vállalkozásban és megkapják a bevételből a rá eső részt. A legkiszámíthatóbb és legstabilabb opciókat válaszd, ne potenciális aranyhegyeket: ha a cég, amelybe befektetett, csődbe megy, a pénz soha nem jár vissza. Államkötvényekbe, elsőbbségi részvényekbe és magas minősítésű befektetési alapok részvényeibe történő befektetés esetén a legkisebb a kockázat.

Nem titok, hogy bármely külföldi üdülőhelyre megérkezve sok amerikai nyugdíjassal találkozhat, akik nyugdíjba vonulásuk után körbeutazzák a világot. Miért engedhetik meg maguknak az amerikai nyugdíjasok, míg néhány más ország nyugdíjasai a túlélés küszöbén élnek? Az amerikai nyugdíjasokat a szabadidő, az egészség és a vitalitás mellett az is segíti, hogy van pénzük utazni. Az Egyesült Államokban a 65 év felettiek a népesség leggazdagabb szegmense. Hogyan csinálják? Az amerikai nyugdíjrendszer olyan, mint egy réteges torta:

1. A társadalombiztosítás állami nyugdíjrendszerén alapul. Minden dolgozó a fizetés 6,2%-át fizeti be a rendszerbe, a munkáltató pedig további 6,2%-ot. Az állami nyugdíjak összegéről. A társadalombiztosítástól kapott átlagos nyugdíj 2014-ben havi 1294 dollár volt. A maximum 2014-ben 2642 dollár volt havonta azoknak, akik 66 évesen kezdik megkapni (ha korábban kezdik kapni, akkor kevesebb, ha később, akkor több). A nyugdíjat nem keresők minimális társadalombiztosítási ellátása 2014-ben havi 721 dollár volt. 2014-ben a társadalombiztosítás 863 milliárd dollárt fizetett ki.

Egyébként, ha kíváncsi arra, hogy az Egyesült Államok kormánya kitől vesz fel pénzt, a társadalombiztosítás az egyik legnagyobb amerikai államkötvény-tulajdonos. Körülbelül 3 billió szövetségi államadósság birtokában vannak, és évente körülbelül 115 milliárd dollár kamatra tesznek szert.

A társadalombiztosítás azonban csak a nyugdíj kezdete. S A társadalombiztosítás az amerikai nyugdíjasok jövedelmének hozzávetőleg 38%-át biztosítja (átlagosan a magas keresetűeknek kevesebbet, az alacsony keresetűeknek többet).

2. Egy másik jelentős bevételi forrás az ingatlan. . Az amerikaiak több mint 11 billió ingatlannal rendelkeznek (adósság nélkül). Nyugdíjas korukban sokan kifizetik (részben vagy egészben) a 30 éve felvett jelzáloghitelt. Például a 60 év feletti lakástulajdonosok 58%-ának nincs jelzáloghitel-tartozása (a 60 év alatti lakástulajdonosok esetében csak 20%-nak nincs jelzáloghitel-tartozása). Hogyan váltják pénzre a tulajdonukat? Sokan egyszerűen csak élnek benne, és spórolnak a bérleten / jelzálogon.

Mások eladják ingatlanukat, és olcsóbb helyre költöznek. Az emberek először nagy házakat vásárolnak, hálószobákkal a gyerekek számára, és drága helyeken, közelebb a munkához. És miután nyugdíjba mennek, és a gyerekek saját otthonukba mennek, már nincs szükség 4 hálószobás házra és 3 autós garázzsal egy drága helyen. Ezért eladják a házat, és vesznek valami kisebbet, vagy olcsóbb helyen. A megtakarított pénz egy befektetési számlára kerül, és további bevételhez jut.

Lehetőség van "fordított jelzálogkölcsönre" is (fordított jelzálog). Ebben az esetben a bank egész életében pénzt fizet az illetőnek. Egy személy halála után a ház a bank tulajdonába kerül. Például egy 250 000 dolláros házzal rendelkező személy fordított jelzálogkölcsönt vehet fel, és körülbelül 750 dollárt kaphat havonta (egy 65 éves átlagos várható élettartama körülbelül 20 év).

A társadalombiztosításon és az ingatlanokon kívül az amerikaiaknak még körülbelül 24 billiójuk van további nyugdíj-előtakarékosság különböző nyugdíjszámlákon.Összességében a nyugdíjba vonuló amerikaiak 81%-a rendelkezik a munkáltató által biztosított fiókok valamelyikével,vagy egyéni számlák (IRA), amelyeket alább ismertetünk.

3. A fontossági listán a következő helyen állnak a munkáltató által szponzorált tervek. Itt nagyon sokféle lehetőség kínálkozik. Általában vannak meghatározott juttatások (fix kifizetések) és meghatározott járulékok (a kifizetések nem fixek, és a befektetések eredményétől függenek). A meghatározott ellátás e rendszer szerint működik - a munkáltató nyugdíjat ígér, egy bizonyos képlet szerint. Például a fizetés 2%-a, minden szolgálati év után, de legfeljebb 80%. 40 év munkavégzés után megkaphatja a fizetés 80%-át (általában egy bizonyos időszak átlagkeresetét veszik fel, pl. 5 év a legmagasabb fizetéssel). A meghatározott juttatások lassan kihalóban vannak, mivel a munkaadók nem szívesen vállalnak ilyen hosszú távú nyugdíjkötelezettségeket. Csak nagyon nagy magáncégek és állami kormányok vagy iskolai körzetek tartottak fenn ilyen terveket. Ezek a meghatározott juttatási programok mintegy 8,7 billió eszközzel rendelkeztek 2013 végén.

A meghatározott járulék könnyebb a munkáltató számára. A munkavállaló a fizetés egy bizonyos százalékát levonja. A munkáltató hozzátesz néhány százalékot magától. A pénzt befektetik (általában a munkavállaló választhat, hová fektet be). És ennek eredményeként ami lesz, az lesz. 2013 végén 5,9 billió eszköz volt a meghatározott járulékalapú nyugdíjszámlákon. Ezeknek a fiókoknak számos altípusa létezik – 401(k), 403(b), 457 és mások.

4. Ezután az amerikai nyugdíjasok pénzt takarítanak meg egyéni nyugdíjszámlákon (Individual Retirement Account, vagy IRA). Ezenkívül ezeknek a fiókoknak számos különböző alfaja létezik, eltérő feltételekkel és korlátozásokkal. Az emberek önállóan választják meg, hol fektetik be ezt a pénzt - akár hagyományos befektetési alapokba (befektetési alapok, orosz befektetési alapok analógjai), amelyek vállalatok és államok részvényeibe vagy kötvényeibe fektetnek be, vagy bármilyen más nem hagyományos eszközbe, például aranyba fektethetnek be. , olaj határidős ügyletek, ingatlan, ritka autók , Forest.

Az IRA 2013 végén körülbelül 6500 milliárd dollárnyi vagyonnal rendelkezett.

Vannak, akik az ilyen befektetéseket spekulációnak nevezik, és úgy gondolják, hogy ez hasonló a ruletthez. Természetesen mindig mindenben van kockázati elem, de a kockázat nagymértékben csökken a diverzifikáció (világszerte több száz különböző cégbe történő befektetés), illetve a hosszú idő miatt. Ha diverzifikált értékpapír-portfólióba fektet be, és ha hosszú időt vesz igénybe, akkor az elmúlt 300 évben a befektetések mindig pozitív hozamot hoztak, még szörnyű háborúk, válságok és járványok idején is.

Ugyanakkor nem csak amerikai cégekbe fektethet be, hanem bármely más ország vállalataiba is. Íme egy példa a legnagyobb pozíciók listájára, egy nemzetközi befektetési alapra. Világhírű cégek ezek, amelyek a világ minden táján gyártják és értékesítik termékeiket. Ez az alap pedig több mint 900 hasonló cég részvényeit tartalmazza. Ezért bármi is történik egy országban vagy régióban, vagy a gazdaság egy szektorában, nem mennek csődbe egyszerre.

Például itt van a befektetés eredménye változatospénzeszközök portfóliója az elmúlt 10 évben. Az éves termésátlag 12,38% volt. Csak 2 év, 2008 és 2011 volt negatív hozamú. Ha a hozam változatlan marad, és semmi más nem kerül erre a számlára, akkor 25 év múlva 1,5 millió dollár lesz.

5. A fent ismertetett kategóriákon kívül más mechanizmusok is léteznek a nyugdíjcélú megtakarításra mint például a közönséges bankbetétek, vagy részvények/kötvények/befektetési alapok nyugdíjazási programon kívül/vagy bevételt termelő vállalkozás. Az egyik ismerősömnek például van egy földje, amit bérbe adott McDonalds építésére. Most ettől az étteremtől kap bérleti díjat.

Az Egyesült Államokban is kidolgozták a felhalmozó életbiztosítási rendszert (permanent life/whole life/universal life). Az emberek biztosítási szerződést vásárolnak. Ha idő előtt meghalnak, a családjuk biztosítást kap. Ha nem halnak meg, és megélik a nyugdíjat, akkor van egy bizonyos összeg a biztosítónál vezetett számlán, amit be lehet fogadni.

Ennek eredményeként, ha megnézzük, kié a legtöbb amerikai (és a világgazdaság), kiderül, hogy a nyugati országok nyugdíjasai birtokolják a világ vagyonának nagy részét. Munkás életük során pénzt takarítanak meg, amit aztán a gazdaságba fektetnek be. Nyugdíjba vonulva ebből bevételhez jutnak, és kényelmesen élnek. Ezzel nemcsak a nyugdíjasok élhetnek méltósággal, hanem az ország gazdasága is fejlődhet, az olcsóbb „hosszú” pénz rovására.

Költs kevesebbet, mint amennyit keresel

Lássuk, hogyan működik ez a 20 parancsolat Ukrajnában, lehetővé téve az amerikaiak számára, hogy biztonságos öregkort élvezhessenek

A statisztikák azt mutatják, hogy sokan aktívan olvassák a „10 egyszerű módja annak, hogy széppé váljunk” vagy „5 könyv, amit el kell sajátítanunk ahhoz, hogy valóban műveltek legyél” sorozat hasábjait. Nos, és így tovább, a hagyományos filiszter vágyak listája szerint: atletikussá, szexissé, elbűvölővé, sikeressé, szellemessé és bármi mássá válni, a képzelet tombolásának függvényében. A vágyak teljes listájából a „Hogyan biztosítsunk kényelmes időskort?” kérdésre döntöttem, és úgy döntöttem, hogy az amerikai tapasztalatokat felhasználom ennek a témának a feldolgozására. Mindenesetre az Egyesült Államokban élő jómódú és egyben békésen alvó emberek hatalmas száma elegendő alapot szolgáltat a választásunkhoz. Lássuk, hogyan működik az a 20 parancsolat Ukrajnában, amely lehetővé teszi az amerikaiak számára, hogy biztonságos öregkort élvezhessenek.

Kezdetben azt javaslom, hogy rövidítsük le az amerikai listát, figyelmen kívül hagyva a nyugdíjrendszer legjobb felhasználására vonatkozó ajánlásokat. Mindenesetre a társadalombiztosítási rendszerünk szörnyű állapotban van, és az évek során valószínűleg nem lesz jobb. Sőt, úgy gondolom, hogy a jelenlegi 30-40 évesek általában csak a saját erejükre hagyatkozhatnak, hiszen az öregségi nyugdíjhoz fűződő reményeik valószínűleg soha nem válnak valóra.

Tehát elvetve minden olyan tényezőt, amely az ukránok számára szükségtelen, amikor arról van szó, hogy az állam hogyan gondoskodik polgárairól, összpontosítsunk 11 ajánlásra arra vonatkozóan, hogyan tud egy ember gondoskodni önmagáról.

1. Költs kevesebbet, mint amennyit keresel

Amerikában a békés, biztonságos öregkor képlete a polgár rendszeres megtakarítási képességével kezdődik. Az általánosan elfogadott ajánlás az, hogy havi jövedelmének legalább 10%-át takarítsa meg.

Persze nehéz elmagyarázni egy havi 1600 hrivnyát kereső regionális központ szupermarket pénztárosának, hogyan lehet ebből az összegből spórolni, de például egy profi aktivistának, aki önzetlenül harcol a reformokért egy jó irodában. és a jó fizetésért egy ilyen ajánlás egészen hasznos lehet.

2. Kezdje el korán a megtakarítást

Ha egy 20 éves amerikai havonta 100 dollárt takarít meg, akkor átlagosan évi 8%-os hozamot feltételezve (optimista, de elérhető), 65 éves korára 527 454 dollárt takarít meg.

Ami az ukrán valóságot illeti, minden egy kicsit bonyolultabb. Persze az sem probléma, ha megbízható bankban is találunk 8%-os kamattal hrivnya betétet. De úgy tűnik számomra, hogy egy ilyen hozam nem valószínű, hogy kompenzálja az esetleges leértékelés kockázatát. Dollárban a tisztességes bankok 0% körüli kamatokat kínálnak - nem igazán lehet tőkét növelni. Tekintettel arra, hogy egy átlagos ukrán nem rendelkezik más befektetési eszközökkel, nagyon nehéz ezt az ajánlást alkalmazni. Marad a költés és az élet élvezete. Nézd meg a kijevi éttermeket, zsúfoltak.

3. Minimalizálja az adófizetést

Ebben a részben mi magunk adhatunk leckét az amerikaiaknak. Az ukránok nagy része amúgy sem fizet adót, és ha igen, akkor is csak a jövedelmük kis részéből.

4. Adjon hozzá némi kockázatot

Az átlagos amerikai teljes mértékben biztosíthatja befektetését, ha teljes mértékben amerikai államkötvényekbe fektet be. Valóban biztonságos, de nem fogsz sokat keresni. Éppen ezért ajánlatos az alapok egy részét ingatlanba és tőzsdére fektetni. Az időnkénti kudarcok ellenére mindkét piac a végén mindig fellendült.

Nem akarok bűnt venni a lelkemre és ajánlani az ukránoknak, hogy fektessenek be a nemzeti tőzsde maradványaiba. Ami az ingatlanokat illeti, az elmúlt 20 évben az árak valóban emelkedtek. Egy probléma - az ingatlanbefektetési eszközök a lakóingatlanokra korlátozódnak, ráadásul csak egy teljes lakás vagy ház megvásárlására, ami rendkívül magasra teszi a befektetési küszöböt.

5. Elemezze a befektetéseket

Ne keverje össze a kockázatos befektetést egy idióta cselekedettel. Képzelje el, hogy sikerült megkerülnie az akadályokat, pénzt mozgatnia külföldre, és befektetnie egy feltörekvő piacokra vagy a Szilícium-völgyi induló vállalkozásokra szakosodott alapba. Ez egy okos kockázat!

6. Házasodj meg rendesen

A jó hozomány mindig plusz. Nem csoda, hogy őseink ekkora figyelmet fordítottak erre a kérdésre. A kapcsolat alakulásával tedd fel magadnak a kérdést, hogy szeretnél-e egyedüli kenyérkereső lenni a családban, és egyensúlyozd össze erőidet a párod költekezési képességével.

Légy türelmes, ha férjhez megy! A válások drágák.

7. A család mérete számít

A „Hány gyereket szeretnénk” kérdésre adott válaszra? sokan másképp közelítik meg. Valakit az a logika vezérel, hogy a család ötödik gyermeke csak „egy újabb pohár víz egy edényben borscstal”, miközben valaki elkezdi számolni az oktatás költségeit. A gyermekek száma mindenesetre hatással lesz a következő költségekre:

• Ház. Egy kétszobás lakásban öt gyerek fér el.
• Szállítás. Egy ötgyermekes család nem fér be Lanosba.
• Élelmiszer és ruha. Ukrajnában ez könnyebb. A borscs példája tájékoztató jellegű. Használt ruhák. A fiatalabb az idősebb után hordja.
• Oktatás: Nem is beszélve a zeneleckékről, a balett-, angol- és sportedzésekről, gondolj arra, hogy embereket kell felvenned, és plusz szállítást kell kapnod ahhoz, hogy minden gyereket a klubokba és szekciókba juttathass.

8. Ne versengj a szomszédoddal

Ki ne szeretné a legújabb iPhone-t és egy vadonatúj BMW-t vezetni?! Csak hát hülyeség ilyen „játékokat” venni megtakarítás nélkül, és még inkább hitelből.

9. Tanulj meg tervezni

Abszolút helyes tanácsok azoknak az amerikaiaknak, akik kimért életet élnek a jövőben bízó országban. Egy ukránnak sokkal nehezebb tervezni. Forradalmak, háborúk, agresszív, részeg és elszegényedett szomszédok, mulasztások, tapsot kiváltó kormányok és dicstelenül lehurrogott, korrupt hivatalnokok távozása – mindez megnehezíti a tervezési folyamatot. Mégis, még egy rossz terv is jobb, mint a terv nélküliség.

02.08.18 214 543 0

Az olvasók reményei T-Z

Stratégia #1

Fektessen be bérelhető ingatlanba

Alla Scserbakova

játszott eleget

„50 éves vagyok. Az elmúlt 12 évben eleget játszottam mindennel, amivel csak lehet: befektetési alapokkal, részvényekkel, alapbiztosítással, magánnyugdíjpénztárakkal, ingatlanokkal. Sokféle veszteséget szenvedtünk el, az összes pénzt elvittük, egy részét gyerekeknek adtuk jelzálog-járulék fejében, egy részét szentpétervári alapépületbe fektettük be, most építünk egy picit - 60 m²-t. fél a féktelen adóktól, bármi jön az államunkból - egy energiahatékony ház a leningrádi régióban, jó környéken. Két lakást bérelünk, szívesen dolgozunk és utazunk.”

„Már nyugdíjból élek, közel 20 000 R.-ből. Egy hete, miután eladtam a dachát, vettem egy lakást egy új, modern házban - 25 percre vonattal Szentpétervártól - és azonnal átadtam. A pénz a fiát kapja, mivel most ő tartja el feleségét és gyermekét. A jövőben két lakást fog tőlem örökölni, mint a nyugdíja kiegészítő bevételét.”

„Én 52 éves vagyok, a férjem 46. 18 000 R nyugdíjat kapok. Egy éve vettünk egy kis lakást Tenerifén, most spanyolországi tartózkodási engedélyre spórolunk. Három év múlva bérelünk egy lakást Moszkvában, és indulunk Tenerifére. A legszükségesebbre elég, talán találunk részmunkaidős állást. Remélem, minden sikerül nekünk."

Stratégia #2

Csak spórolj

Dmitrij Krotov

az aranyra gondolva

"22 éves vagyok. Megspórolok havonta 2000 R-t, és készpénzre váltom át. Szerintem ez egy jó módja a megtakarításnak. A dollár vonzóbb számomra, és nagyobb bizalmat kelt, mint az euró. Voltak gondolatok az aranyról is.”

„Most 28 éves vagyok. Egyáltalán nem számolok állami nyugdíjjal, úgy döntöttem, hogy saját magam spórolok. Ezzel a számítással spórolok: a havi bevételem adózás után 42.000 R. Jelzáloghitelre, hitelre vannak törlesztőrészletek, de nem vesszük figyelembe, mivel idős koromban nem tervezek hitelt felvenni. Ahhoz, hogy a bevételem ne csökkenjen, 7 200 000 R-t kell felhalmoznom, és évi 7% -kal bankszámlára vagy értékpapírba kell fektetnem. Akkor a bevételem évi 504 000 R, vagy havi 42 000 R lesz.

Egy ilyen összeg felhalmozásához elegendő havi 5000 R-t megtakarítani, és évi 7% -ra állítani, ami meglehetősen reális. A betétek maximális mértéke 6,8%, és ha a pénzt részvényekbe fektetik, akkor a bevétel még magasabb is lehet.

Persze az ország helyzete többször is változhat, például az infláció nőni fog, vagy csökkenni fog, esetleg egyáltalán nem lesz ország egy ilyen időszak után - elvégre ki gondolta volna 40 éve, hogy megszűnik a Szovjetunió létezni. Mindezzel tisztában vagyok, de ha a mai helyzetből indulunk ki, akkor egész jó a tervem.

Stratégia #3

Válasszon életbiztosítási tervet

Jelena Tsygankova

98 évig fog élni

„58 éves vagyok, 2 éve mentem nyugdíjba, havi 10 500 R-t kapok. Sajnos csak 53 évesen tanultam a felhalmozó életbiztosításról. Arra gondoltam: mi van, ha az Úr úgy ítéli meg, hogy akár 98 évig is élhet? Most van nyugdíj plusz jövedelem, egyéni vállalkozó vagyok, az egészségem hál' istennek engedi, de mi lesz holnap?

17 évre kötöttem szerződést, évi 90 000 R befizetés, 1 500 000 R garantált biztosítási összeg halálesetre - a lányunk nem lesz felesleges - és a szerződés lejártáig való túlélés esetén kapjon kb. 3 000 000 R. A lányok 33 évre kötöttek szerződést, hozzájárulások - évi 18 000 R. 60 éves korában, anélkül, hogy megvárná a FIU-t, biztonságosan nyugdíjba vonulhat, és kifizetéseket kap a biztosítótól. Ráadásul az állam minden évben visszaadja a személyi jövedelemadót.

Így él Európa és Amerika. Az ő nyugdíjuk nem a szociális minimum a nyugdíjpénztárból, hanem az, amit te magad halmoztál fel életedben az életbiztosításban.”

Stratégia #4

Remény a gyerekeknek

Alex Tyutnev

családba és gyerekekbe fog fektetni

„29 éves vagyok, a vidéki házamra takarékoskodok, ahová menyasszonyommal szeretnék költözni, és otthonról távolról dolgozni, miközben családot és egy kis mezőgazdasági vállalkozást építek. Nyugdíjjal nem számolok és nem reménykedek, lehetőség szerint igyekszem kikerülni az adót. Megértem, hogy a fizetésem magasabb a régió átlagánál, de még mindig nem lehet gigantikus terveket megvalósítani egy fizetésért, nem lehet sok pénzt félretenni idős korra. Befektetni fogok magamba és a családomba, és ott idős koromban talán a gyerekek segítenek egy kicsit, jól jönnek a megszerzett tapasztalatok, amivel plusz pénzt kereshetek.

„Nem fogom megélni a nyugdíjkorhatáromat, de ha igen, akkor az egyetlen remény a fiamban van. Most 37 éves vagyok.”

Stratégia #5

Vásároljon részvényeket

Pablito Schmeiler

a matracidőszakkal kezdődött

„31 éves vagyok. Mindig félretettem a pénzt, ilyen a természetem: eleinte matracos időszak volt, aztán a banki betétek időszaka, érdekeltek a befektetési alapok, fémszámlák. Az elmúlt 4 évben a megkeresett pénzem egy részét az IIS közvetítői számlájára mentettem – ez adókedvezményeket biztosít.

Nem kereskedek részvényekkel a szokásos értelemben - ritkán bonyolítok tranzakciókat, a „vásárolj és tartsd meg” elve alapján. Idén a kéthavi jövedelmemnek megfelelő osztalékot kaptam. Őszintén hiszem, hogy fegyelem (havonta keresek pénzt a jövedelmemből) és türelem bemutatásával (itt a kamatos kamat a világ nyolcadik csodájaként jön szóba) 10 év múlva a sajátommal összemérhető osztalékjövedelemre tehetek szert. éves jövedelem, és akkor lehet korkedvezményes nyugdíjazásban gondolkodni."

„30 éves vagyok, körülbelül 5 éve, miután megházasodtam, elkezdtem takarékoskodni. Eleinte nem volt különleges célja. Aztán lakást akartam venni, de elvetettem ezt az ötletet, és arra a következtetésre jutottam, hogy egy bizonyos koromban szeretnék nyugdíjba menni, és passzív jövedelmet akarok biztosítani magamnak.

A bankbetétek azonnal eltűntek, mert középtávon alulmaradnak az inflációval szemben. Több hónapos tanulmányozása után a tőzsdével és eszközeivel, rá esett a választás.

Kezdetben számlát nyitottam egy orosz brókernél, hogy adólevonást kaphassak - megnyílt az IIS. Aztán az orosz brókerek "lányaira" tekintettem, de elvetettem őket, mint megbízhatatlan közvetítőket köztem és az amerikai tőzsde között. Ennek eredményeként számlát nyitottam az Interactive Brokersnél. Negyedévente egyszer pénzt helyezek el oda, és új részvények vásárlásával egyensúlyba hozom a portfóliót. Jövedelmem 35%-át fektetem be.

Számításaim szerint 55 évesen kellene passzív jövedelemből elérnem a megfelelő keresetszintet. A számítások során az infláció feletti reálhozam 4%-át használtam – ez az elmúlt száz év átlagos hozama a tőzsdén.

Stratégia #6

Költözzön és integrálódjon a helyi nyugdíjrendszerbe

kivándorlásra készül

„Személy szerint nem tervezem, hogy Oroszországban találkozom az öregséggel. Azt tervezem, hogy kijutok innen Kanadából. Amit most csinálok ennek érdekében: olyan gyorsan tanulok angolul, amilyen gyorsan csak tudok; Oklevelek megerősítésével foglalkozom - kettő saját és egy férjem; felkészülés arra, hogy megtanuljon autót vezetni; kezelem a fogaimat; fejleszteni készségeimet és szakmai bizonyítványokat szerezni; Blogokat olvasok, podcastokat hallgatok, és motiválom magam, hogy továbbmenjek a választott irányba. De nem halogatok szinte semmit.

Az Express Entry program keretében fogok bevándorolni, konkrétan a szakmunkások szövetségi programjának ága alá – ez a program a felsőfokú végzettséggel rendelkező jelöltek kiválasztását biztosítja.

Ahová én megyek, a hétköznapi emberek nyugdíja 65 évesen kezdődik. És számos nyugdíjalap van, köztük olyanok is, mint a szakszervezetek. Ez azt jelenti, hogy a munkaadók elég fillért fizetnek attól függően, hogy ki és mennyi ideig dolgozott náluk.

De a legfontosabb nyugdíjforrás az IIS-hez hasonló. A költözést követő második évtől a bevételem 10-15%-át megtakarítási számlán tervezem felhalmozni. Ez arra az esetre vonatkozik, ha elveszítem a munkámat, vagy egy családtag megbetegszik. Ebben a második évben kiképzést kapok a kanadai befektetési eszközök használatára. Nagyon különböznek a miénktől.

Stratégia #7

Bízzon egy nem állami nyugdíjpénztárban

vállalati NPF-et használ

„Csak egy kis állami nyugdíjemeléssel számolok, amire magam is gyűjtök. 2017-től céges NPF-et használok, minden járulékot a munkáltató duplázza, de ez a munkavégzés helyére való hivatkozás legalább 5-7 évre a szerződéses feltételek szerint. Valamint 2012 óta részt veszek az állami társfinanszírozási programban.

Elbocsátás és a társfinanszírozási program lejárta esetén nagy valószínűséggel letétet teszek félre. Később talán átmegyek a betétből egy alacsony kockázatú befektetési alapba. Még 35 évet kell dolgoznom 65 éves koromig.”